Polityka kredytowa zaliczeń awangardy bankowej. Procedura zawarcia umowy pożyczki Zawarcie możliwości udzielenia pożyczki

Sbierbank akceptuje jako zabezpieczenie:

· gwarancje obywateli Federacji Rosyjskiej o stałym źródle dochodów;

· gwarancje wypłacalnych przedsiębiorstw i organizacji klientów banku;

· płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę fizyczną: certyfikaty oszczędnościowe Sbierbanku na okaziciela, akcje Sbierbanku, weksle Sbierbanku, obligacje państwowej pożyczki oszczędnościowej, obligacje wewnętrznej państwowej pożyczki walutowej. Lista może zostać zmieniona i uzupełniona przez Sbierbank Rosji;

· płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę prawną, których listę określają przepisy dotyczące przyjmowania dokumentowych papierów wartościowych jako zabezpieczenia umów kredytowych w rublach zawartych przez instytucje Sbierbanku Rosji z osobami prawnymi;

nieruchomości, pojazdy i inne mienie przekazane jako zabezpieczenie.

Poręczenie przyjmowane jest od obywateli w wieku od 18 do 70 lat, przy czym przyjmuje się, że okres spłaty pożyczki przypada przed ukończeniem przez poręczyciela 70 lat.

Szacunkową wartość bonów oszczędnościowych Kasy Oszczędności Rosji ustalono na 100% ich wartości nominalnej bez odsetek.

Szacunkowa wartość nieruchomości, pojazdów i innego mienia ustalana jest na podstawie ekspertyzy bankowego specjalisty ds. nieruchomości lub podmiotu zależnego banku posiadającego licencję na ten gatunek zajęcia.

Maksymalna kwota pożyczki.

Sbierbank określa kwotę pożyczki, biorąc pod uwagę odsetki należne za wykorzystanie pożyczki, nie powinna przekraczać łącznej szacunkowej wartości zabezpieczenia i kwoty wypłacalności poręczycieli. Jednocześnie szacowana wartość nieruchomości i pojazdów jest korygowana o współczynnik 0,7. W celu ograniczenia ryzyka można jednocześnie stosować kilka form zabezpieczenia spłaty kredytu, a wysokość zabezpieczenia może przekraczać wysokość zobowiązań wynikających z umowy.

Maksymalna kwota kredytu dla każdego kredytobiorcy ustalana jest na podstawie oceny jego wypłacalności oraz udzielonego zabezpieczenia spłaty kredytu, biorąc pod uwagę jego wiarygodność oraz saldo zadłużenia z tytułu wcześniej otrzymanych kredytów.

Maksymalna kwota pożyczki Sbierbanku nie może przekroczyć limitu ustalonego przez Sbierbank Rosji.

Jeżeli wnioskodawca, który złożył wniosek do banku o pożyczkę, jest już winien pożyczki bankowi lub innym instytucjom Banku Oszczędnościowego Federacji Rosyjskiej, maksymalna kwota udzielonej pożyczki jest ustalana na podstawie faktu, że całkowita kwota zadłużenia, uwzględniając ten kredyt, nie może przekroczyć ustalonego limitu. Jednocześnie zadłużenie z tytułu pożyczek na pilne potrzeby w łącznej kwocie zadłużenia nie może przekroczyć wartości granicznej ustalonej dla pożyczek na pilne potrzeby.

Maksymalna kwota przyznanego kredytu (S) jest obliczana w dwóch etapach:

1) maksymalną kwotę pożyczki ustala się na podstawie wypłacalności pożyczkobiorcy (Sp). W takim przypadku zakłada się warunkowo, że

2) otrzymana wartość jest korygowana z uwzględnieniem innych czynników wpływających: udzielonego zabezpieczenia spłaty kredytu, informacji zawartych we wnioskach innych działów banku, salda zadłużenia z tytułu wcześniej otrzymanych kredytów.

Udzielone zabezpieczenie wpływa na: maksymalna wartość pożyczka dla pożyczkobiorcy w następujący sposób.

Gwarancja udzielana jest na całą kwotę zobowiązania kredytobiorcy wynikającego z umowy kredytu. Jednocześnie przy ustalaniu maksymalnej kwoty kredytu poręczenie jest uwzględniane tylko w granicach wypłacalności gwaranta.

Jeżeli łącznie zabezpieczenie (O) – suma wypłacalności gwarantów i zabezpieczenia w wartości oszacowanej – jest mniejsze niż wypłacalność kredytobiorcy (P), to maksymalna kwota kredytu (So) jest określana na podstawie stosunek:

W przypadku, gdy bank przyjmuje jako zabezpieczenie w ramach umowy kredytowej wyłącznie gwarancje osób fizycznych (bez innych zabezpieczeń), musi być spełniony warunek:

· w przypadku pożyczek o wartości od 100 do 1000 USD (lub równowartości tych kwot w rublach) udzielane są co najmniej dwie gwarancje;

· dla pożyczek w wysokości od 1001 do 5000 USD (lub równowartości w rublach tych kwot) - co najmniej trzy gwarancje;

· dla pożyczek w wysokości od 5001 do 10 000 USD (lub równowartości w rublach tych kwot) - co najmniej cztery gwarancje;

· Pożyczki powyżej 10 000 USD (lub równowartość tej kwoty w rublach) w przypadku braku zastawu na majątku (w tym papiery wartościowe) nie są udzielane.

1.7. Opracowanie harmonogramu spłaty kredytu. Monitorowanie terminowego i pełnego odbioru płatności. Przetwarzanie pożyczki i otwieranie rachunku

Harmonogram spłaty kredytu- dokument, w którym wszystkie nadchodzące płatności kredytu są wyświetlane w formie tabeli. Co do zasady jest to aneks do umowy kredytu i wystawiany jest klientowi przez bank za podpisem.

Tabela harmonogramu spłaty kredytu składa się z następujących kolumn:

Data nadchodzącej płatności. Do tego dnia klient ma obowiązek zadbać o to, aby na rachunek kredytowy wpłynęła obowiązkowa spłata kredytu;

Kwota płatności, którą dokonuje klient - w rublach lub walucie obcej;

Podwójna kolumna łączona, w której kwota płatności jest podzielona na spłaty odsetek i kapitału pożyczki. Jednocześnie na początku spłaty pożyczki z płatnością dożywotnią większość środków trafia na spłatę odsetek, a pod koniec okresu - na spłatę samej pożyczki;

Saldo długu głównego to całkowita kwota pozostałego długu po uiszczeniu obowiązkowej płatności.

W niektórych przypadkach oprócz tych danych banki wprowadzają jeszcze jedną kolumnę – kwota do wcześniejsza spłata. Faktem jest, że zgodnie z obowiązującymi przepisami klient ma prawo spłacić pożyczkę przed terminem, powiadamiając bank z miesięcznym wyprzedzeniem. Tak więc w tej sekcji wskazano całkowitą kwotę środków, które muszą zostać przekazane instytucji kredytowej w celu ostatecznej spłaty pożyczki w całości.

Harmonogram płatności pozwala klientowi z góry wiedzieć, kiedy, ile powinien zapłacić, aby zaplanować swoje finanse. Jednak najczęściej taki harmonogram płatności nie jest całkowicie dokładny.

Po pierwsze, termin płatności może przypadać na dzień wolny od pracy. W takim przypadku pieniądze należy wpłynąć najpóźniej następnego dnia roboczego po określonym terminie płatności.

Po drugie, z reguły przewiduje się, że ostatnia płatność ma charakter korygujący, to znaczy może być większa lub mniejsza niż wskazano w harmonogramie. Wynika to z faktu, że dla wygody obliczeń kwota płatności jest często zaokrąglana w górę do pełnych rubli. Dodatkowo ostatnia spłata musi uwzględniać odsetki za te dni, które mogły zostać doliczone ze względu na święta lub weekendy w dniu spłaty.

Aby uniknąć kar, lepiej wpłacić pieniądze z góry, a nie tego samego dnia, jak wskazano w harmonogramie spłaty kredytu. Tym samym klient będzie miał margines na to, że np. wystąpi błąd w zleceniu zapłaty lub płatność nie dotrze na czas.

Banki przy zawieraniu umowy kredytowej często oferują wybór terminu spłaty, na jego podstawie budowany jest harmonogram spłat. W niektórych przypadkach za dodatkową opłatą termin ten może ulec zmianie.

Jeżeli klient spłaci część pożyczki przed terminem, harmonogram spłat jest korygowany. Z reguły zmienia się wysokość miesięcznych płatności. Ale okres pożyczki można również skrócić.

Nowa Instrukcja stanowi, że rachunki bankowe i lokaty (depozyty) są otwierane w walucie obcej Federacja Rosyjska i walutach obcych, a także wymienia podmioty, na zlecenie otwierania i zamykania rachunków, o które rozszerza jego skutek.

W ten sposób Instrukcja ustanawia procedurę otwierania i zamykania rachunków bankowych, rachunków depozytów (depozytów) klientów w rublach i walutach obcych dla osób prawnych, osoby fizyczne, przedsiębiorcy indywidualni, osoby fizyczne prowadzące prywatną praktykę zgodnie z procedurą ustanowioną przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej (prawnicy, notariusze itp.), organizacje kredytowe i ich oddziały, powiernicy, a także sądy, wydziały służby komorniczej i egzekwowanie prawa.
Nie dotyczy to jednak przypadków otwierania i zamykania rachunków otwartych na innych podstawach niż umowa rachunku bankowego, lokata (wpłata).

W porównaniu z poprzednią Instrukcją Banku Państwowego ZSRR nr 28, nowa Instrukcja bardziej szczegółowo określa rodzaje rachunków, które może otworzyć bank oraz określa listę dokumentów wymaganych do otwarcia odpowiedniego rachunku.

W szczególności Instrukcja określa, że rachunki rozliczeniowe otwierane są dla osób prawnych, ich wydzielonych oddziałów, a także dla przedsiębiorców indywidualnych oraz osób fizycznych prowadzących prywatną praktykę. Celem otwarcia rachunków bieżących dla tych osób jest dokonywanie rozliczeń związanych z działalnością gospodarczą lub prywatną praktyką. Rachunki bieżące otwierane są dla osób fizycznych w celu dokonywania rozliczeń niezwiązanych z działalnością gospodarczą; rachunki i subkonta korespondencyjne – odpowiednio dla instytucji kredytowych i ich oddziałów; rachunki zarządzania powierniczego - do zarządcy powierniczego w celu dokonywania rozliczeń związanych z czynnościami w zakresie zarządzania powierniczego; specjalne rachunki bankowe - osobom prawnym i osobom fizycznym w przypadkach iw sposób określony przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej w celu realizacji przewidzianych przez nią operacji odpowiedniego rodzaju; rachunki depozytowe - do sądów, wydziałów służby komorniczej, organów ścigania, notariuszy w celu uznania środków otrzymanych do tymczasowego dysponowania w przypadkach określonych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

Wcześniej obowiązująca Instrukcja Banku Państwowego ZSRR nr 28 zawierała koncepcję subkonta rozliczeniowego, które przedsiębiorstwa mogły otwierać w lokalizacji swoich oddziałów - oddziałów, sklepów, magazynów itp. Nowa Dyspozycja nie przewiduje możliwości otwarcia takiego rachunku.

Należy zauważyć, że Instrukcja Banku Państwowego ZSRR nr 28 (podpunkty 3.2.1 i 3.2.3) przewidywała również otwarcie tymczasowego konta dla założycieli spółka akcyjna o zaksięgowanie wkładów początkowych założycielom i osobom biorącym udział w zapisie na akcje oraz uczestnikom spółki z ograniczoną odpowiedzialnością za zaksięgowanie ich wkładów przed zarejestrowaniem spółki, ustalił wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia takiego konta oraz tryb do otwierania i zamykania.
Nowa Instrukcja nie zawiera postanowień dotyczących otwarcia rachunku tymczasowego lub oszczędnościowego dla nowo utworzonego osoba prawna niemniej jednak, zgodnie z klauzulą 1.16 Regulaminu Banku Rosji nr 205-P z dnia 5 grudnia 2002 r. „O zasadach utrzymania księgowość w instytucjach kredytowych znajdujących się na terytorium Federacji Rosyjskiej instytucje kredytowe mają prawo do otwierania rachunków oszczędnościowych dla osób prawnych i osób fizycznych (klientów) przez określony czas na tym samym rachunku bilansowym, na którym zamierza się otworzyć rachunek rozliczeniowy dla kredytowanie środków. Wydawanie środków z kont oszczędnościowych jest niedozwolone. Środki z kont oszczędnościowych po upływie terminu są przekazywane na rachunki rozliczeniowe (bieżące) klientów wystawione zgodnie z ustaloną procedurą.

Umowa kredytowa jest głównym dokumentem prawnym, który reguluje stosunki kredytowe pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, chroni interesy ekonomiczne stron oraz określa ich prawa, obowiązki i stopień odpowiedzialności za naruszenie jej głównych warunków.

Nowoczesna umowa pożyczki z reguły zawiera następujące sekcje:

1. Postanowienia ogólne.

2. Prawa i obowiązki kredytobiorcy.

3. Prawa i obowiązki banku.

4. Odpowiedzialność stron.

5. Tryb rozwiązywania sporów.

6. Czas trwania umowy.

7. Adresy prawne stron.

Zawarcie umów kredytowych odbywa się w kilku etapach.

1. Formowanie treści umowy kredytowej przez klienta-kredytobiorcę (rodzaj kredytu, kwota, termin, zabezpieczenie itp.).

2. Rozpatrzenie przez bank projektu umowy kredytu przedstawionego przez klienta i sporządzenie opinii o możliwości udzielenia kredytu w ogóle, a warunków jego udzielenia w szczególności (w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia sprawy). Na tym etapie banki ustalają:

a) zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców. Warunkiem zawarcia umowy pożyczki jest sprawdzenie zdolności kredytowej. W procesie tych prac bank realizuje przyznane mu przez rynkowe warunki zarządzania prawo do wyboru przedmiotu transakcji kredytowej, zgodnie z jego interesami ekonomicznymi;

b) ich zdolność do udzielania kredytów agencjom gospodarczym w kwotach, których potrzebują w oparciu o dostępne środki kredytowe, możliwość ich zwiększenia dzięki ich polityce depozytowej i odsetkowej, przyciągania pożyczek międzybankowych, refinansowania w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej, oraz wkrótce.

3. Wspólna korekta umowy kredytowej przez klienta i bank do momentu wypracowania obustronnie akceptowalnej opcji i przedłożenia do rozpatrzenia przez prawników.

4. Podpisanie umowy pożyczki przez obie strony tj. nadając mu moc dokumentu prawnego.

Za naruszenie warunków umowy pożyczki strony ponoszą odpowiedzialność, w tym majątkową.

Dodatkowymi warunkami umowy kredytu mogą być np. wymagania banku wobec kredytobiorcy: bez zgody na spłatę kredytu na podstawie tej umowy nie pożyczać; nie działać jako poręczyciel zobowiązań osób trzecich; nie sprzedawać ani nie przenosić na jakąkolwiek formę własności swoich aktywów, ani nie zastawiać ich jako zabezpieczenia pożyczek od innych wierzycieli; zapobiegać fuzji lub konsolidacji z innymi firmami.

Po podjęciu decyzji o przyznaniu pożyczki, oficer pożyczkowy:

powiadomić Kredytobiorcę o decyzji;

przygotowuje do zawarcia transakcji kredytowej i rejestruje dokumentację kredytową w Dzienniku „Rejestracja umów kredytowych”.

sporządza i organizuje podpisanie umowy pożyczki.

Tworzenie dokumentacji kredytowej i innych dokumentów odbywa się za pomocą programu bankowego do automatycznego generowania dokumentów.

Dla każdej pożyczki sporządzane są trzy egzemplarze umowy pożyczki: pierwszy egzemplarz przekazywany jest do Pożyczkobiorcy, dwa przekazywane są do Działu Obsługi Kredytów Konsumenckich: jeden egzemplarz przechowywany jest w kartotece kredytowej pożyczkobiorcy, drugi składany jest w osobny folder dla umów kredytowych, który jest przechowywany w OSKK.

Ogólne wymagania dotyczące liczby wystawianych dokumentów kredytowych są określone w programach kredytowych banku.

Urzędnik ds. pożyczek zobowiązany jest do osobistej obecności przy podpisywaniu umowy pożyczki przez pożyczkobiorcę, porównuje osobę podpisującą dokumenty ze zdjęciem w paszporcie. Jeśli osoba nie pasuje wizualnie do zdjęcia w paszporcie, należy odmówić klientowi.

Dokumentację kredytową podpisuje pracownik Banku posiadający pełnomocnictwo do podpisywania dokumentacji kredytowej. Weryfikacja podpisu w paszporcie i umowie to dodatkowy sposób na identyfikację osoby.

Zobacz też

Obieg pieniądza bezgotówkowego i jego organizacja
Rosnąca rola banków w życiu gospodarczym społeczeństwa wiąże się ze zmianą materialnej formy pieniądza, czyli powszechnym wykorzystaniem funduszy bezgotówkowych i rozliczeń. Płatnik za...

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
W nowoczesne warunki Rozwój gospodarczy W Federacji Rosyjskiej coraz większego znaczenia nabiera tworzenie systemu ochrony ubezpieczeniowej przed ryzykiem związanym z hipotekami mieszkaniowymi. Rozpiętość...

Rodzaje modeli doboru optymalnego portfela papierów wartościowych. Strategie kontraktów terminowych
Rozwój gospodarka rynkowa a konsolidacja własności prywatnej w jej różnych formach doprowadziła do tego, że wraz z pieniędzmi, powszechne użycie jako środka płatniczego i inwestycyjnego…

Załącznik N 13 do Procedury udzielania pożyczek organizacjom mikrofinansowym, małym i średnim przedsiębiorstwom w obwodzie moskiewskim

FORMULARZ OPINI EKSPERTA O WNIOSKODAWCY

Ekspertyza dotycząca możliwości udzielenia pożyczki (forma własności, nazwa firmy)

Z Moskiewskim Regionalnym Funduszem Mikrofinansowym skontaktował się (forma własności) „(nazwa przedsiębiorstwa)” reprezentowana przez ________________. Parametry żądanej pożyczki są następujące: kwota pożyczki - __________________ rub. okres wykorzystania kredytu - _______ miesięcy przewidywany harmonogram spłaty kredytu - __________________________________________ cel kredytu - ________________________________ proponowane zabezpieczenie - ____________________________; ________________________; ________________________;

1) Informacje ogólne o Wnioskodawcy i działalności organizacji:

Data i miejsce rejestracji;

Główny rodzaj działalności, jej udział w całkowitym wolumenie;

Liczba pracowników organizacji;

Dostępność licencji (nie wymieniaj ich wszystkich, ale wskaż, czy działalność jest licencjonowana, czy nie, czy warunki licencji nie wygasły);

Główni kontrahenci, dostępność kontraktów;

Istota projektu, dla którego wnioskowana jest pożyczka;

Obecność negatywnych informacji dotyczących Wnioskodawcy, jego przełożonych (publikacje w mediach o negatywnym charakterze, w tym wyszukiwania w Internecie, informacje o charakterze kryminalnym).

2) Wyniki weryfikacji proponowanego zabezpieczenia:

Co jest przedstawiane jako zabezpieczenie (przy opisie zabezpieczenia informacje powinny być znaczące, należy ujawnić cechy jakościowe zabezpieczenia, np. dla pojazdów, wskazać rok produkcji, stan, przybliżoną porównawczą ocenę kosztów z uwzględnieniem cen rynkowych w przypadku podobnych samochodów itp.; w przypadku nieruchomości należy podać rok budowy, powierzchnię, drogi dojazdowe, koszt 1 m2, podać ocenę porównawczą z podobnymi obiektami w okolicy itp. Walidacja wyceny odbywa się poprzez katalogi informacyjne, ogłoszenia sprzedaży, firmy zajmujące się nieruchomościami i inne źródła, możliwość zbycia majątku na podstawie wartości zabezpieczenia i poszczególnych elementów, zdjęcia przedmiotu zabezpieczenia;

Kto jest właścicielem zastawu na prawie rzeczowym;

Lokalizacja zabezpieczenia, warunki przechowywania, dane o jego ubezpieczeniu i braku obciążenia;

Czy oferowana nieruchomość jest zastawiona na podstawie innych obowiązujących umów kredytowych.

3) Wyniki weryfikacji danych dotyczących innych uczestników finansowanej transakcji (gwarantów i/lub zastawców – osób trzecich):

Niniejszy paragraf odzwierciedla informacje (w takim samym zakresie jak w odniesieniu do Wnioskodawcy) dotyczące:

Zastawcy (jeśli działa strona trzecia);

Poręczyciele (jeśli istnieją).

4) Wyniki analizy finansowej i ekspresowej Wnioskodawcy:

Brak zadłużenia wobec budżetu na podstawie zaświadczenia Federalnej Służby Podatkowej;

Analiza finansowa przeprowadzana jest na podstawie przedłożonych dokumentów finansowych organizacji, zwrot podatku, formularze wniosków Wnioskodawcy oraz zaświadczenia o dochodach i wydatkach w przepisanej formie;

Analiza ekspresowa przeprowadzana jest zgodnie z metodyką ustaloną w Załączniku nr 9.

Na podstawie finansowej i ekspresowej analizy organizacji wyciąga się wniosek o:

zdolność kredytową organizacji w chwili obecnej;

Trendy w wynikach finansowych organizacji i jej zdolności do wywiązywania się w przyszłości z zobowiązań wobec Funduszu.

5) Podsumowanie:

Czy można, czy nie, udzielić Wnioskodawcy pożyczki?

(Uważam, że możliwe jest udzielenie pożyczki ___________________ na następujących warunkach: kwota pożyczki - __________________ rubli. Okres użytkowania pożyczki - _______ miesięcy harmonogram spłaty kapitału - ____________________________ harmonogram spłat odsetek - _______________ stopa procentowa - ______% rocznie; ; _____________________.)

Decyzję o celowości udzielenia pożyczki podejmuje uprawniony urzędnik lub właściwy organ zarządzający banku. Dla racjonalnej organizacji pracy kredytowej decyzja zarządu określa uprawnienia naczelnika wydziału kredytowego, zastępcy przewodniczącego rady ds. kredytów.

Ustalone są maksymalne kwoty, w ramach których można udzielać pożyczek. W niektórych bankach oficer kredytowy jedynie opracowuje warunki kredytu i przygotowuje wszystkie materiały, natomiast prawo zatwierdzenia przysługuje najwyższemu kierownictwu i komisji kredytowej, składającej się z dyrektorów i doświadczonych oficerów kredytowych. W innych bankach oficer kredytowy może decydować o wszystkich przygotowanych przez siebie wnioskach kredytowych, a następnie zatwierdza je komitet kredytowy. Komitet Kredytowy jest specjalnym organem uprawnionym do rozpatrywania lub podejmowania decyzji w większości spraw związanych z kredytowaniem i tylko w specjalne okazje przedłożyć je Zarządowi. W skład komitetu kredytowego wchodzą przedstawiciele zarządu, departamentów kredytowych, prawnych, walutowych i handlowych oraz główny księgowy banku.

Pakiet dokumentów do rozpatrzenia przez komisję kredytową obejmuje:

Wniosek eksperta kredytowego;

Kwestionariusz kredytobiorcy;

Zawarcie służby bezpieczeństwa;

Zakończenie obsługi prawnej.

Po uzyskaniu zgody na udzielenie kredytu bank przystępuje do opracowania umowy kredytowej. Ten krok nazywa się strukturą pożyczki. W procesie strukturyzacji bank określa główne cechy kredytu: rodzaj kredytu, kwotę, termin, sposób spłaty, zabezpieczenia, cenę kredytu, inne warunki.

Cel pożyczki. Pierwszym pytaniem, jakim interesuje się bank, jest cel, na jaki kredyt jest zaciągany. Ważnym wskaźnikiem stopnia ryzyka jest cel pożyczki. Bank na przykład unika udzielania pożyczek na transakcje spekulacyjne, ponieważ spłata zależy od wyniku wątpliwych, a czasem nielegalnych transakcji, a zatem niesie ze sobą duże ryzyko.

Kwota kredytu. Bank musi sprawdzić ważność wniosku w stosunku do kwoty kredytu. Ważne jest, aby od samego początku poprawnie określić wymaganą kwotę kredytu, ponieważ w przeciwnym razie bank nieuchronnie stanie przed prośbą o podwyższenie kredytu w przypadku kryzysu. Niebezpieczeństwo polega na tym, że bank stanie przed nieprzyjemną alternatywą: udzielić dodatkowego kredytu lub stracić pożyczone już pożyczkobiorcy pieniądze. Dlatego bank, po otrzymaniu kalkulacji klienta, musi sam oszacować wymaganą kwotę kredytu, dokonując niezbędnych korekt.

Spłata pożyczki. Przy udzielaniu pożyczki należy jasno określić źródło jej spłaty. Istnieją dwa główne źródła: poprzez dochody lub ze sprzedaży aktywów. Bank musi sprawdzić, czy warunki oferowane przez klienta odpowiadają jego realnym możliwościom. Zdolność kredytowa przedsiębiorstwa zależy przede wszystkim od wielkości i regularności osiągania zysku. Bank musi zawsze brać pod uwagę możliwe błędy oraz do wzięcia od klienta zobowiązania do spłaty nieodzyskanej części długu na własny koszt.

Termin pożyczki. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, tym większe prawdopodobieństwo, że pojawią się nieprzewidziane trudności i klient nie będzie w stanie spłacić zadłużenia zgodnie z umową.

Bezpieczeństwo. Istotnym elementem transakcji kredytowej jest to, jakie aktywa kredytobiorca będzie mógł zastawić jako zabezpieczenie, kto jest właścicielem zabezpieczenia, lokalizacja zabezpieczenia, koszty przechowywania, jak wycenia się nieruchomość oferowaną jako zabezpieczenie. Pożyczka bez zabezpieczenia może zostać udzielona tylko w przypadkach, gdy pożyczkobiorca jest wysoce wiarygodny.

Oprocentowanie. Stawka ustalana jest w procesie negocjacji i kształtowana jest pod wpływem popytu i podaży kredytu na pożyczkowym rynku kapitałowym. Oprocentowanie zmienia się również w zależności od ryzyka związanego z kredytem, jego wielkości i terminu spłaty, stanu rachunku depozytowego kredytobiorcy oraz zabezpieczenia. Oprocentowanie za korzystanie z pożyczki, tryb, formy i warunki spłaty są określone w umowie pożyczki. Oprocentowanie kredytu może być weryfikowane przez bank w trakcie trwania umowy kredytu, gdy zmienia się stopa dyskontowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, a także gdy zmienia się poziom stóp na rynku środków kredytowych. Zmiana oprocentowanie sformalizowane dodatkową umową do umowy pożyczki.

Naliczanie i pobieranie odsetek z góry w momencie udzielenia pożyczki jest niedozwolone. Odsetki naliczane są od zadłużenia powstałego w momencie korzystania z kredytu, do dnia spłaty tego zadłużenia i płatne są co do zasady miesięcznie lub w terminach określonych w umowie kredytu. Ale przynajmniej raz na kwartał. W przypadku zadłużenia przeterminowanego kredytobiorca płaci odsetki od niespłaconego w terminie zadłużenia według podwyższonej stawki określonej w umowie kredytu.

Po sporządzeniu umowy kredytowej musi być ona zatwierdzona przez dział prawny banku. Podpisanie umowy pożyczki i umowy zastawu następuje: po stronie pożyczkobiorcy - osoby uprawnione do podpisania, udokumentowane (dyrektor i główny księgowy). Dostępność upoważnienia do podpisania musi zostać sprawdzona przez ekonomistę w dziale kredytowym. W imieniu banku umowę kredytową podpisuje dyrektor i główny księgowy.

Umowa pożyczki i umowa zastawu sporządzono w dwóch egzemplarzach, jeżeli nie jest wymagane poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawniczej, w czterech egzemplarzach, jeżeli wymagane jest poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawniczej: jeden - dla zastawcy, drugi - dla banku trzeci pozostaje u notariusza, czwarty – w organie rejestrującym transakcję.

Więcej na temat Przygotowanie i zawarcie umowy pożyczki:

§ 4. Ustanowienie wymogów kontroli wewnętrznej w instytucji kredytowej i przeciwdziałania legalizacji dochodów z przestępstwa”
§ 1. Specyfika realizacji polityki pieniężnej i walutowej w Unii Europejskiej: charakter prawny Europejskiej Unii Walutowej
Regulacja prawna kredytów bankowych jako sposób na ograniczenie ryzyka kredytowego
14.5. Sprawozdanie biegłego rewidenta ze specjalnych zleceń audytowych

- Prawo autorskie - Adwokacja - Prawo administracyjne - Proces administracyjny - Prawo antymonopolowe i konkurencji - Proces arbitrażowy (gospodarczy) - Audyt - System bankowy - Prawo bankowe - Gospodarka - Rachunkowość - Prawo majątkowe - Prawo i zarządzanie państwowe - Prawo i procedura cywilna - Obieg pieniężny, Finanse i kredyty - Pieniądze - Prawo dyplomatyczne i konsularne - Prawo umów - Prawo mieszkaniowe - Prawo gruntowe - Prawo wyborcze - Prawo inwestycyjne - Prawo informacyjne - Postępowanie egzekucyjne - Historia państwa i prawa - Historia doktryn politycznych i prawnych - Prawo konkurencji - Prawo konstytucyjne -