Πιστωτική πολιτική μαθημάτων της τραπεζικής πρωτοπορίας. Η διαδικασία σύναψης δανειακής σύμβασης Συμπέρασμα σχετικά με τη δυνατότητα έκδοσης δανείου

Η Sberbank δέχεται ως εξασφάλιση:

· εγγυήσεις πολιτών της Ρωσικής Ομοσπονδίας με μόνιμη πηγή εισοδήματος.

· Εγγυήσεις φερέγγυων επιχειρήσεων και οργανισμών πελατών της τράπεζας.

· ρευστοί τίτλοι ενεχυριασμένοι από φυσικό πρόσωπο: πιστοποιητικά ταμιευτηρίου της Sberbank στον κομιστή, μετοχές της Sberbank, γραμμάτια της Sberbank, ομόλογα του κρατικού αποταμιευτικού δανείου, ομόλογα του εσωτερικού κρατικού δανείου σε ξένο νόμισμα. Η λίστα μπορεί να αλλάξει και να συμπληρωθεί από τη Sberbank της Ρωσίας.

· ρευστοί τίτλοι ενεχυριασμένοι από νομική οντότητα, ο κατάλογος των οποίων καθορίζεται από τους κανονισμούς για την αποδοχή τίτλων εγγράφων ως εξασφάλιση βάσει δανειακών συμβάσεων σε ρούβλια που έχουν συναφθεί από ιδρύματα της Sberbank της Ρωσίας με νομικά πρόσωπα.

ακίνητα, οχήματα και άλλα ακίνητα που μεταβιβάζονται ως εξασφάλιση.

Η εγγύηση γίνεται αποδεκτή από πολίτες ηλικίας 18 έως 70 ετών, ενώ εννοείται ότι η περίοδος αποπληρωμής του δανείου έρχεται πριν ο εγγυητής συμπληρώσει τα 70 έτη.

Η εκτιμώμενη αξία των πιστοποιητικών ταμιευτηρίου του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας ορίζεται στο 100% της ονομαστικής τους αξίας χωρίς τόκο.

Η εκτιμώμενη αξία της ακίνητης περιουσίας, των οχημάτων και των λοιπών περιουσιακών στοιχείων καθορίζεται βάσει πραγματογνωμοσύνης ειδικού τραπεζικού κλάδου σε ακίνητα ή θυγατρικής τράπεζας που διαθέτει άδεια αυτό το είδοςδραστηριότητες.

Μέγιστο ποσό δανείου.

Η Sberbank καθορίζει το ποσό του δανείου, λαμβάνοντας υπόψη τους οφειλόμενους τόκους για τη χρήση του δανείου, δεν πρέπει να υπερβαίνει τη συνολική εκτιμώμενη αξία της εξασφάλισης και το ποσό της φερεγγυότητας των εγγυητών. Παράλληλα, η εκτιμώμενη αξία των ακινήτων και των οχημάτων προσαρμόζεται με συντελεστή 0,7. Προκειμένου να μειωθούν οι κίνδυνοι, μπορούν να χρησιμοποιηθούν ταυτόχρονα πολλές μορφές εξασφάλισης για την αποπληρωμή ενός δανείου και το ποσό της εξασφάλισης μπορεί να υπερβαίνει το ποσό των υποχρεώσεων βάσει της συμφωνίας.

Το μέγιστο ποσό δανείου για κάθε δανειολήπτη καθορίζεται με βάση την αξιολόγηση της φερεγγυότητάς του και της παρεχόμενης εγγύησης αποπληρωμής του δανείου, λαμβανομένης υπόψη της αξιοπιστίας του και του υπολοίπου του χρέους σε προηγούμενα ληφθέντα δάνεια.

Το μέγιστο ποσό δανείου Sberbank δεν μπορεί να υπερβαίνει το όριο που έχει ορίσει η Sberbank της Ρωσίας.

Εάν ο αιτών που υπέβαλε αίτηση στην τράπεζα για δάνειο οφείλει ήδη δάνεια στην τράπεζα ή σε άλλα ιδρύματα του Ταμιευτηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τότε το μέγιστο ποσό του δανείου που παρέχεται καθορίζεται με βάση το γεγονός ότι το συνολικό ποσό της οφειλής, λαμβάνοντας υπόψη αυτό το δάνειο, δεν μπορεί να υπερβαίνει το καθορισμένο όριο. Ταυτόχρονα, η οφειλή για δάνεια για επείγουσες ανάγκες στο συνολικό ποσό της οφειλής δεν μπορεί να υπερβαίνει την οριακή τιμή που έχει καθοριστεί για δάνεια για επείγουσες ανάγκες.

Το μέγιστο ποσό της παρεχόμενης πίστωσης (S) υπολογίζεται σε δύο στάδια:

1) το μέγιστο ποσό δανείου καθορίζεται με βάση τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη (Sp). Σε αυτή την περίπτωση, θεωρείται υπό όρους ότι

2) η προκύπτουσα αξία προσαρμόζεται λαμβάνοντας υπόψη άλλους παράγοντες που επηρεάζουν: παρεχόμενη ασφάλεια για την αποπληρωμή του δανείου, πληροφορίες που παρέχονται στα συμπεράσματα άλλων τμημάτων της τράπεζας, υπόλοιπο χρέους για δάνεια που έχουν λάβει προηγουμένως.

Η εξασφάλιση που παρέχεται επηρεάζει μέγιστη αξίαδάνειο για τον δανειολήπτη ως εξής.

Η εγγύηση παρέχεται για ολόκληρο το ποσό της υποχρέωσης του δανειολήπτη βάσει της δανειακής σύμβασης. Ταυτόχρονα, κατά τον καθορισμό του ανώτατου ποσού του δανείου, η εγγύηση λαμβάνεται υπόψη μόνο εντός των ορίων φερεγγυότητας του εγγυητή.

Εάν, συνολικά, ο τίτλος (O) - το άθροισμα της φερεγγυότητας των εγγυητών και των εξασφαλίσεων στην εκτιμώμενη αξία - είναι μικρότερο από τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη (P), τότε το μέγιστο ποσό δανείου (So) καθορίζεται με βάση το αναλογία:

Όταν μια τράπεζα δέχεται ως εξασφάλιση βάσει δανειακής σύμβασης μόνο εγγυήσεις ιδιωτών (χωρίς άλλες εξασφαλίσεις), πρέπει να πληρούται η ακόλουθη απαίτηση:

· για δάνεια που κυμαίνονται από 100 έως 1000 δολάρια ΗΠΑ (ή ισοδύναμα σε ρούβλια αυτών των ποσών), παρέχονται τουλάχιστον δύο εγγυήσεις.

· για δάνεια που κυμαίνονται από 1.001 έως 5.000 δολάρια ΗΠΑ (ή ισοδύναμα σε ρούβλια αυτών των ποσών) - τουλάχιστον τρεις εγγυήσεις.

· για δάνεια που κυμαίνονται από 5.001 έως 10.000 δολάρια ΗΠΑ (ή ισοδύναμα σε ρούβλια αυτών των ποσών) - τουλάχιστον τέσσερις εγγυήσεις.

· Δεν παρέχονται δάνεια άνω των 10.000 δολαρίων ΗΠΑ (ή το ισοδύναμο σε ρούβλια αυτού του ποσού) ελλείψει ενεχύρου περιουσίας (συμπεριλαμβανομένων των τίτλων).

1.7. Κατάρτιση προγράμματος πληρωμής δανείου. Παρακολούθηση της έγκαιρης και πλήρους παραλαβής των πληρωμών. Επεξεργασία δανείου και άνοιγμα λογαριασμού

Χρονοδιάγραμμα πληρωμής δανείου- ένα έγγραφο στο οποίο όλες οι επερχόμενες πληρωμές για το δάνειο εμφανίζονται με τη μορφή πίνακα. Κατά κανόνα, αποτελεί παράρτημα της δανειακής σύμβασης και εκδίδεται στον πελάτη από την τράπεζα έναντι υπογραφής.

Ο πίνακας χρονοδιαγράμματος πληρωμών δανείου αποτελείται από τις ακόλουθες στήλες:

Η ημερομηνία της επερχόμενης πληρωμής. Είναι μέχρι αυτή την ημερομηνία που ο πελάτης είναι υποχρεωμένος να διασφαλίσει ότι η υποχρεωτική πληρωμή του δανείου έχει λάβει στον λογαριασμό του δανείου.

Το ποσό της πληρωμής που κάνει ο πελάτης - σε ρούβλια ή ξένο νόμισμα.

Μια διπλή συνδυασμένη στήλη στην οποία το ποσό πληρωμής διαιρείται σε τόκους και πληρωμές κεφαλαίου για ένα δάνειο. Ταυτόχρονα, στην αρχή της αποπληρωμής ενός δανείου με πληρωμή προσόδου, τα περισσότερα από τα κεφάλαια πηγαίνουν για την πληρωμή τόκων και στο τέλος της περιόδου - για την πληρωμή του ίδιου του δανείου.

Το υπόλοιπο της κύριας οφειλής είναι το συνολικό ποσό της υπολειπόμενης οφειλής μετά την καταβολή της υποχρεωτικής πληρωμής.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, εκτός από αυτά τα δεδομένα, οι τράπεζες εισάγουν μια ακόμη στήλη - το ποσό σε πρόωρη αποπληρωμή. Γεγονός είναι ότι, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει το δάνειο νωρίτερα, ειδοποιώντας την τράπεζα ένα μήνα νωρίτερα. Έτσι, αυτή η ενότητα υποδεικνύει το συνολικό ποσό των κεφαλαίων που πρέπει να μεταφερθούν στο πιστωτικό ίδρυμα για την τελική εξόφληση του δανείου στο ακέραιο.

Το πρόγραμμα πληρωμών επιτρέπει στον πελάτη να γνωρίζει εκ των προτέρων πότε, πόσα πρέπει να πληρώσει για να προγραμματίσει τα οικονομικά του. Ωστόσο, τις περισσότερες φορές ένα τέτοιο χρονοδιάγραμμα πληρωμών δεν είναι απολύτως ακριβές.

Πρώτον, η ημερομηνία πληρωμής μπορεί να πέσει σε μη εργάσιμη ημέρα. Σε αυτήν την περίπτωση, τα χρήματα πρέπει να παραληφθούν το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα μετά την καθορισμένη ημερομηνία πληρωμής.

Δεύτερον, κατά κανόνα ορίζεται ότι η τελευταία πληρωμή είναι διορθωτική, δηλαδή μπορεί να είναι είτε μεγαλύτερη είτε μικρότερη από ό,τι αναγράφεται στο χρονοδιάγραμμα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το ποσό των πληρωμών συχνά στρογγυλοποιείται σε ολόκληρα ρούβλια για τη διευκόλυνση των υπολογισμών. Επιπλέον, η τελευταία πληρωμή πρέπει να λαμβάνει υπόψη τους τόκους για εκείνες τις ημέρες που θα μπορούσαν να προστεθούν λόγω αργιών ή Σαββατοκύριακων κατά την ημερομηνία εξόφλησης.

Για να αποφύγετε τις κυρώσεις, είναι προτιμότερο να καταθέσετε χρήματα εκ των προτέρων και όχι την ίδια ημέρα, όπως αναφέρεται στο πρόγραμμα πληρωμής του δανείου. Έτσι, ο πελάτης θα έχει ένα περιθώριο για το γεγονός ότι, για παράδειγμα, θα υπάρξει σφάλμα στην εντολή πληρωμής ή η πληρωμή δεν θα φτάσει στην ώρα του.

Κατά τη σύναψη μιας δανειακής σύμβασης, οι τράπεζες συχνά προσφέρουν μια επιλογή ημερομηνίας πληρωμής, το χρονοδιάγραμμα πληρωμών βασίζεται σε αυτό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, με επιπλέον χρέωση, αυτή η ημερομηνία μπορεί να αλλάξει.

Εάν ο πελάτης εξοφλήσει μέρος του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα, το πρόγραμμα πληρωμών αναθεωρείται. Κατά κανόνα, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών αλλάζει. Αλλά η διάρκεια του δανείου μπορεί επίσης να συντομευτεί.

Η νέα Οδηγία ορίζει ότι οι τραπεζικοί λογαριασμοί και οι καταθέσεις (καταθέσεις) ανοίγονται σε ξένο νόμισμα Ρωσική Ομοσπονδίακαι ξένα νομίσματα, και επίσης ονομάζει τις οντότητες, με τη σειρά ανοίγματος και κλεισίματος των λογαριασμών των οποίων επεκτείνει την ισχύ της.

Έτσι, η Οδηγία καθορίζει τη διαδικασία ανοίγματος και κλεισίματος τραπεζικών λογαριασμών, λογαριασμών για καταθέσεις (καταθέσεις) πελατών σε ρούβλια και ξένα νομίσματα για νομικά πρόσωπα, τα άτομα, μεμονωμένους επιχειρηματίες, άτομα που ασκούν ιδιωτική πρακτική σύμφωνα με τη διαδικασία που ορίζει η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας (δικηγόροι, συμβολαιογράφοι κ.λπ.), πιστωτικοί οργανισμοί και τα υποκαταστήματά τους, διαχειριστές, καθώς και δικαστήρια, τμήματα της υπηρεσίας δικαστικού επιμελητή και επιβολή του νόμου.
Ωστόσο, δεν ισχύει για περιπτώσεις ανοίγματος και κλεισίματος λογαριασμών που ανοίγονται για άλλους λόγους εκτός από σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού, κατάθεση (κατάθεση).

Σε σύγκριση με την προηγούμενη Οδηγία της Κρατικής Τράπεζας της ΕΣΣΔ Νο. 28, η νέα Οδηγία ορίζει πιο συγκεκριμένα τους τύπους λογαριασμών που μπορεί να ανοίξει μια τράπεζα και καθορίζει τη λίστα των εγγράφων που απαιτούνται για το άνοιγμα κατάλληλου λογαριασμού.

Ειδικότερα, η Οδηγία καθορίζει ότι ανοίγονται λογαριασμοί διακανονισμού για νομικά πρόσωπα, τις επιμέρους υποδιαιρέσεις τους, καθώς και για μεμονωμένους επιχειρηματίες και ιδιώτες που ασκούν ιδιωτική πρακτική. Ο σκοπός του ανοίγματος λογαριασμών διακανονισμού για αυτά τα πρόσωπα είναι να πραγματοποιηθούν διακανονισμοί που σχετίζονται με επιχειρηματικές δραστηριότητες ή ιδιωτικές πρακτικές. Ανοίγονται τρεχούμενοι λογαριασμοί για ιδιώτες να κάνουν διακανονισμούς που δεν σχετίζονται με επιχειρηματικές δραστηριότητες. λογαριασμοί ανταποκριτών και υπολογαριασμοί - για πιστωτικά ιδρύματα και τα υποκαταστήματά τους, αντίστοιχα. λογαριασμοί διαχείρισης καταπιστεύματος - στον διαχειριστή εμπιστοσύνης για την πραγματοποίηση διακανονισμών που σχετίζονται με δραστηριότητες διαχείρισης καταπιστεύματος. ειδικοί τραπεζικοί λογαριασμοί - σε νομικά και φυσικά πρόσωπα στις περιπτώσεις και με τον τρόπο που ορίζει η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας για την εκτέλεση των πράξεων του αντίστοιχου τύπου που προβλέπει. λογαριασμοί καταθέσεων - σε δικαστήρια, τμήματα της υπηρεσίας δικαστικού επιμελητή, υπηρεσίες επιβολής του νόμου, συμβολαιογράφους για πίστωση κεφαλαίων που λαμβάνονται για προσωρινή διάθεση σε περιπτώσεις που ορίζονται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Η προηγούμενη ισχύουσα Οδηγία της Κρατικής Τράπεζας της ΕΣΣΔ Νο. 28 περιείχε την έννοια του υπολογαριασμού διακανονισμού, τον οποίο οι επιχειρήσεις μπορούσαν να ανοίξουν στη θέση των τμημάτων τους - υποκαταστήματα, καταστήματα, αποθήκες κ.λπ. Η νέα Οδηγία δεν προβλέπει τη δυνατότητα ανοίγματος τέτοιου λογαριασμού.

Σημειωτέον ότι η Οδηγία της Κρατικής Τράπεζας της ΕΣΣΔ Νο. 28 (υποπαράγραφοι 3.2.1 και 3.2.3) προέβλεπε επίσης το άνοιγμα προσωρινού λογαριασμού για τους ιδρυτές ανώνυμη εταιρείαγια την πίστωση των αρχικών εισφορών των ιδρυτών και των προσώπων που συμμετέχουν στην εγγραφή μετοχών και στους συμμετέχοντες μιας εταιρείας περιορισμένης ευθύνης για την πίστωση των εισφορών τους πριν από την εγγραφή της εταιρείας, δημιούργησε κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για το άνοιγμα τέτοιου λογαριασμού και τη διαδικασία για το άνοιγμα και το κλείσιμο του.
Η νέα Οδηγία δεν περιέχει διατάξεις για άνοιγμα προσωρινού λογαριασμού ή λογαριασμού ταμιευτηρίου για νεοσύστατο νομική οντότητα, ωστόσο, σύμφωνα με τη ρήτρα 1.16 των Κανονισμών της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 205-P της 5ης Δεκεμβρίου 2002 «Σχετικά με τους κανόνες για τη διατήρηση λογιστικήσε πιστωτικά ιδρύματα που βρίσκονται στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας», τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν το δικαίωμα να ανοίγουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου για νομικά και φυσικά πρόσωπα (πελάτες) για μια ορισμένη περίοδο στον ίδιο λογαριασμό ισολογισμού στον οποίο σχεδιάζεται να ανοίξει τρεχούμενο λογαριασμό για πίστωση κεφαλαίων. Δεν επιτρέπεται η δαπάνη κεφαλαίων από λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τα κεφάλαια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μετά τη λήξη της προθεσμίας μεταφέρονται στους λογαριασμούς διακανονισμού (τρεχούμενων) πελατών που εκδίδονται σύμφωνα με την καθορισμένη διαδικασία.

Η δανειακή σύμβαση είναι το κύριο νομικό έγγραφο που ρυθμίζει τις πιστωτικές σχέσεις μεταξύ του δανειολήπτη και της τράπεζας, προστατεύει τα οικονομικά συμφέροντα των μερών και καθορίζει τα δικαιώματα, τις υποχρεώσεις και τον βαθμό ευθύνης για παραβίαση των κύριων όρων της.

Μια σύγχρονη σύμβαση δανείου, κατά κανόνα, περιλαμβάνει τις ακόλουθες ενότητες:

1. Γενικές Διατάξεις.

2. Δικαιώματα και υποχρεώσεις του δανειολήπτη.

3. Δικαιώματα και υποχρεώσεις της τράπεζας.

4. Ευθύνη των μερών.

5. Η διαδικασία επίλυσης διαφορών.

6. Διάρκεια της σύμβασης.

7. Νομικές διευθύνσεις των διαδίκων.

Η σύναψη δανειακών συμβάσεων πραγματοποιείται σε διάφορα στάδια.

1. Διαμόρφωση του περιεχομένου της δανειακής σύμβασης από τον πελάτη-οφειλέτη (είδος δανείου, ποσό, διάρκεια, ασφάλεια κ.λπ.).

2. Εξέταση από την τράπεζα του σχεδίου δανειακής σύμβασης που προσκόμισε ο πελάτης και σύνταξη γνωμοδότησης για τη δυνατότητα χορήγησης δανείου γενικά και για τους όρους παροχής του ειδικότερα (εφόσον το ζήτημα επιλυθεί θετικά). Σε αυτό το στάδιο, οι τράπεζες καθορίζουν:

α) την πιστοληπτική ικανότητα των πιθανών δανειοληπτών. Απαραίτητη προϋπόθεση για τη σύναψη δανειακής σύμβασης είναι ο πιστωτικός έλεγχος. Κατά τη διαδικασία αυτής της εργασίας, η τράπεζα πραγματοποιεί το δικαίωμα που της παρέχεται από τους όρους της αγοράς της διοίκησης να επιλέξει το αντικείμενο μιας πιστωτικής συναλλαγής, σύμφωνα με τα οικονομικά της συμφέροντα.

β) την ικανότητά τους να παρέχουν πίστωση σε οικονομικούς φορείς στα ποσά που απαιτούν με βάση τους διαθέσιμους πιστωτικούς πόρους, τη δυνατότητα αύξησής τους λόγω των καταθετικών και επιτοκιακών πολιτικών τους, την προσέλκυση διατραπεζικών δανείων, την αναχρηματοδότηση στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και σύντομα.

3. Από κοινού προσαρμογή της δανειακής σύμβασης από τον πελάτη και την τράπεζα μέχρι να επιτευχθεί αμοιβαία αποδεκτή επιλογή και να υποβληθεί προς εξέταση από τους δικηγόρους.

4. Υπογραφή της δανειακής σύμβασης και από τα δύο μέρη, δηλ. δίνοντάς του ισχύ νομικού εγγράφου.

Για παραβίαση των όρων της δανειακής σύμβασης, τα μέρη ευθύνονται, συμπεριλαμβανομένης της περιουσίας.

Ως πρόσθετοι όροι στη σύμβαση δανείου, για παράδειγμα, οι απαιτήσεις της τράπεζας για τον δανειολήπτη μπορούν να ενεργήσουν: χωρίς συναίνεση έως ότου το δάνειο αποπληρωθεί βάσει αυτής της συμφωνίας, μην δανείζετε. δεν ενεργεί ως εγγυητής για τις υποχρεώσεις τρίτων· να μην πωλούν ή μεταβιβάζουν σε οποιαδήποτε μορφή ιδιοκτησίας τα περιουσιακά τους στοιχεία και να μην τα ενεχυριάζουν ως εξασφάλιση για δάνεια από άλλους πιστωτές· αποτροπή συγχωνεύσεων ή ενοποιήσεων με άλλες επιχειρήσεις.

Μετά τη λήψη απόφασης για χορήγηση δανείου, ο υπεύθυνος δανείου:

κοινοποιεί στον Δανειολήπτη την απόφαση·

προετοιμάζεται για τη σύναψη δανειακής συναλλαγής και καταχωρεί την τεκμηρίωση του δανείου στην Εφημερίδα «εγγραφής δανειακών συμβάσεων».

συντάσσει και οργανώνει την υπογραφή της δανειακής σύμβασης.

Ο σχηματισμός πιστωτικών εγγράφων και άλλων εγγράφων πραγματοποιείται με τη χρήση τραπεζικού προγράμματος για αυτόματη δημιουργία εγγράφων.

Για κάθε δάνειο, συντάσσονται τρία αντίγραφα της δανειακής σύμβασης: το πρώτο αντίγραφο μεταφέρεται στον Δανειολήπτη, δύο μεταφέρονται στο Τμήμα Υποστήριξης Καταναλωτικών Δανείων: ένα από τα αντίγραφα αποθηκεύεται στο πιστωτικό αρχείο του δανειολήπτη, το δεύτερο κατατίθεται στο χωριστό φάκελο για τις δανειακές συμβάσεις, ο οποίος αποθηκεύεται στον Ο.Σ.Κ.Κ.

Οι γενικές απαιτήσεις για τον αριθμό των εκδοθέντων εγγράφων δανείου καθορίζονται στα προγράμματα δανεισμού της τράπεζας.

Ένας υπάλληλος δανείου απαιτείται να είναι προσωπικά παρών στην υπογραφή της δανειακής σύμβασης από τον Δανειολήπτη, συγκρίνει το άτομο που υπογράφει τα έγγραφα με τη φωτογραφία στο διαβατήριο. Εάν το άτομο δεν ταιριάζει οπτικά με τη φωτογραφία στο διαβατήριο, είναι απαραίτητο να αρνηθεί τον πελάτη.

Η τεκμηρίωση δανείου για λογαριασμό της Τράπεζας υπογράφεται από υπάλληλο που διαθέτει πληρεξούσιο για το δικαίωμα υπογραφής εγγράφων δανείου. Η επαλήθευση της υπογραφής στο διαβατήριο και στη σύμβαση είναι ένας πρόσθετος τρόπος αναγνώρισης του ατόμου.

δείτε επίσης

Η κυκλοφορία χρήματος χωρίς μετρητά και η οργάνωσή της
Ο αυξανόμενος ρόλος των τραπεζών στην οικονομική ζωή της κοινωνίας συνδέεται με μια αλλαγή στην υλική μορφή του χρήματος, δηλαδή με την ευρεία χρήση κεφαλαίων και διακανονισμών χωρίς μετρητά. Πράκτορας πληρωμών για...

Ασφάλιση στεγαστικών δανείων
V σύγχρονες συνθήκες οικονομική ανάπτυξηΣτη Ρωσική Ομοσπονδία, η διαμόρφωση ενός συστήματος ασφαλιστικής προστασίας έναντι των κινδύνων που συνδέονται με τις στεγαστικές υποθήκες αποκτά σημασία. Διάδοση...

Τύποι μοντέλων για την επιλογή του βέλτιστου χαρτοφυλακίου τίτλων. Μελλοντικές στρατηγικές
Ανάπτυξη οικονομία της αγοράςκαι η ενοποίηση της ιδιωτικής ιδιοκτησίας στις διάφορες μορφές της οδήγησε στο γεγονός ότι, μαζί με το χρήμα, η ευρεία χρήση ως μέσο πληρωμής και επένδυσης ...

Προσάρτημα N 13 της Διαδικασίας για τη χορήγηση δανείων σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις στην περιοχή της Μόσχας

ΕΝΤΥΠΟ ΓΝΩΜΗΣ ΠΡΑΓΜΑΤΟΓΝΩΜΟΝΩΝ ΓΙΑ ΤΟΝ ΑΙΤΩΝ

Γνώμη πραγματογνωμοσύνης σχετικά με τη δυνατότητα χορήγησης δανείου (μορφή ιδιοκτησίας, επωνυμία εταιρείας)

Επικοινώνησε με το Περιφερειακό Ταμείο Μικροχρηματοδότησης της Μόσχας (μορφή ιδιοκτησίας) "(όνομα επιχείρησης)" που εκπροσωπείται από τον ________________. Οι παράμετροι του ζητούμενου δανείου είναι οι εξής: ποσό δανείου - __________________ τρίψιμο. διάρκεια χρήσης του δανείου - _______ μήνες αναμενόμενο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του δανείου - ________________________________ σκοπός δανεισμού - ________________________________ προτεινόμενη ασφάλεια - ________________________________. ________________________ ________________________

1) Γενικές πληροφορίεςσχετικά με τον αιτούντα και τις δραστηριότητες του οργανισμού:

Ημερομηνία και τόπος εγγραφής·

Ο κύριος τύπος δραστηριότητας, το μερίδιό του στο συνολικό όγκο.

Ο αριθμός των εργαζομένων του οργανισμού.

Διαθεσιμότητα αδειών (μην τις αναφέρετε όλες, αλλά αναφέρετε εάν η δραστηριότητα έχει άδεια ή όχι, εάν οι όροι της άδειας δεν έχουν λήξει)·

Κύριοι αντισυμβαλλόμενοι, διαθεσιμότητα συμβάσεων.

Η ουσία του έργου για το οποίο ζητείται το δάνειο.

Η παρουσία αρνητικών πληροφοριών σχετικά με τον αιτούντα, τους διευθυντές του (δημοσιεύσεις αρνητικού χαρακτήρα στα μέσα ενημέρωσης, συμπεριλαμβανομένων αναζητήσεων στο Διαδίκτυο, πληροφορίες εγκληματικής φύσης).

2) Αποτελέσματα επαλήθευσης της προτεινόμενης εξασφάλισης:

Τι παρουσιάζεται ως ασφάλεια (κατά την περιγραφή της εξασφάλισης, οι πληροφορίες πρέπει να έχουν νόημα, τα ποιοτικά χαρακτηριστικά της εξασφάλισης θα πρέπει να γνωστοποιούνται, για παράδειγμα, για οχήματα, αναφέρετε το έτος κατασκευής, την κατάσταση, την κατά προσέγγιση συγκριτική εκτίμηση του κόστους, λαμβάνοντας υπόψη λογαριασμός τιμών αγοράς για παρόμοια αυτοκίνητα κ.λπ., για ακίνητα, αναφέρετε το έτος κατασκευής, περιοχή, δρόμους πρόσβασης, κόστος 1 τ.μ., δώστε συγκριτική εκτίμηση με παρόμοια αντικείμενα της περιοχής κ.λπ. Επικύρωση της εκτίμησης είναι Διενεργείται μέσω καταλόγων πληροφοριών, ανακοινώσεων πωλήσεων, εταιρειών ακίνητης περιουσίας και άλλων πηγών Δυνατότητα αποξένωσης ιδιοκτησίας βάσει αξίας εξασφαλίσεων και μεμονωμένων στοιχείων, φωτογραφίες εμπράγματων περιουσιακών στοιχείων.

Ποιος κατέχει το ενέχυρο επί του δικαιώματος ιδιοκτησίας;

Θέση της ασφάλειας, συνθήκες αποθήκευσης, δεδομένα για την ασφάλισή της και απουσία βαρών.

Εάν το προσφερόμενο ακίνητο είναι ενεχυρασμένο βάσει άλλων έγκυρων δανειακών συμβάσεων.

3) Τα αποτελέσματα της επαλήθευσης στοιχείων άλλων συμμετεχόντων στη χρηματοδοτούμενη συναλλαγή (εγγυητές ή/και ενεχυραστές - τρίτα μέρη):

Αυτή η παράγραφος αντικατοπτρίζει πληροφορίες (στο ίδιο βαθμό όπως και σε σχέση με τον αιτούντα) σχετικά με:

Ενεχυροδανειστές (εάν ενεργεί τρίτος).

Εγγυητές (αν υπάρχουν).

4) Τα αποτελέσματα της οικονομικής και ρητής ανάλυσης του αιτούντος:

Δεν υπάρχει οφειλή στον προϋπολογισμό βάσει πιστοποιητικού από την Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία.

Η οικονομική ανάλυση πραγματοποιείται με βάση τα υποβληθέντα οικονομικά έγγραφα του οργανισμού, επιστροφή φορου, έντυπα αίτησης του αιτούντος και πιστοποιητικά εσόδων και εξόδων στο προβλεπόμενο έντυπο.

Η ανάλυση Express πραγματοποιείται σύμφωνα με τη μεθοδολογία που ορίζεται στο Παράρτημα Αρ. 9.

Με βάση την οικονομική και ρητή ανάλυση του οργανισμού, συνάγεται ένα συμπέρασμα σχετικά με:

Η πιστοληπτική ικανότητα του οργανισμού την τρέχουσα στιγμή.

Τάσεις στην οικονομική απόδοση του οργανισμού και την ικανότητά του να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του προς το Ταμείο στο μέλλον.

5) Περίληψη:

Είναι δυνατή ή όχι η χορήγηση δανείου στον αιτούντα

(Θεωρώ ότι είναι δυνατή η παροχή δανείου ___________________ με τους ακόλουθους όρους: ποσό δανείου - __________________ ρούβλια. Περίοδος χρήσης δανείου - _______ μήνες χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής κεφαλαίου - _________________________________ χρονοδιάγραμμα πληρωμών τόκων - ____________________________ επιτόκιο - _______% ετησίως; ; ___________________________________.)

Η απόφαση για τη σκοπιμότητα της έκδοσης δανείου λαμβάνεται είτε από εξουσιοδοτημένο επίσημος, ή του αρμόδιου φορέα διαχείρισης της τράπεζας. Για την ορθολογική οργάνωση του πιστωτικού έργου, η απόφαση του συμβουλίου καθορίζει τις εξουσίες του προϊσταμένου του τμήματος πιστώσεων, αναπληρωτή προέδρου του συμβουλίου για τα δάνεια.

Καθορίζονται τα μέγιστα ποσά εντός των οποίων μπορούν να εκδοθούν δάνεια. Σε ορισμένες τράπεζες, ο υπεύθυνος δανείων αναπτύσσει μόνο τους όρους του δανείου και προετοιμάζει όλα τα υλικά, ενώ το δικαίωμα έγκρισης ανήκει στην ανώτατη διοίκηση και την πιστωτική επιτροπή, που αποτελείται από διευθυντές και έμπειρους στελέχη δανείων. Σε άλλες τράπεζες, ο υπεύθυνος δανείων μπορεί να αποφασίσει για όλες τις αιτήσεις δανείου που συντάσσει, με μεταγενέστερη έγκριση από την επιτροπή πίστωσης. Η Επιτροπή Πιστώσεων είναι ένα ειδικό όργανο εξουσιοδοτημένο να εξετάζει ή να λαμβάνει αποφάσεις για τα περισσότερα θέματα που σχετίζονται με τον δανεισμό, και μόνο εντός ειδικές περιπτώσειςτα υποβάλλει στο Δ.Σ. Η πιστωτική επιτροπή περιλαμβάνει εκπροσώπους του διοικητικού συμβουλίου, των πιστωτικών, νομικών, νομισματικών και εμπορικών τμημάτων, καθώς και του προϊσταμένου λογιστή της τράπεζας.

Το πακέτο εγγράφων προς εξέταση από την πιστωτική επιτροπή περιλαμβάνει:

Συμπέρασμα πιστωτικού εμπειρογνώμονα.

Ερωτηματολόγιο του δανειολήπτη?

Συμπέρασμα της υπηρεσίας ασφαλείας·

Το πόρισμα της νομικής υπηρεσίας.

Μετά την απόκτηση άδειας για την παροχή δανείου, η τράπεζα προχωρά στη σύναψη δανειακής σύμβασης. Αυτό το βήμα ονομάζεται διάρθρωση δανείων. Κατά τη διαδικασία της διάρθρωσης, η τράπεζα καθορίζει τα κύρια χαρακτηριστικά του δανείου: είδος δανείου, ποσό, διάρκεια, τρόπος αποπληρωμής, εξασφαλίσεις, τιμή δανείου, άλλοι όροι.

Ο σκοπός του δανείου. Το πρώτο ερώτημα που ενδιαφέρει την τράπεζα είναι ο σκοπός για τον οποίο λαμβάνεται το δάνειο. Ο σκοπός του δανείου χρησιμεύει ως σημαντικός δείκτης του βαθμού κινδύνου. Η τράπεζα, για παράδειγμα, αποφεύγει να χορηγεί δάνεια για κερδοσκοπικές συναλλαγές, καθώς η αποπληρωμή εξαρτάται από την έκβαση αμφίβολων και μερικές φορές παράνομων συναλλαγών και, ως εκ τούτου, ενέχει υψηλό κίνδυνο.

Ποσό πίστωσης. Η τράπεζα πρέπει να ελέγξει την εγκυρότητα της αίτησης σε σχέση με το ποσό του δανείου. Είναι σημαντικό από την αρχή να προσδιορίσετε σωστά το απαιτούμενο ποσό δανείου, γιατί διαφορετικά η τράπεζα θα αντιμετωπίσει αναπόφευκτα αίτημα αύξησης του δανείου σε περίπτωση κρίσης. Ο κίνδυνος είναι ότι η τράπεζα θα βρεθεί αντιμέτωπη με μια δυσάρεστη εναλλακτική: να χορηγήσει πρόσθετη πίστωση ή να χάσει τα χρήματα που έχουν ήδη δανειστεί στον δανειολήπτη. Επομένως, η τράπεζα, έχοντας λάβει τους υπολογισμούς του πελάτη, πρέπει η ίδια να εκτιμήσει το απαιτούμενο ποσό δανείου, κάνοντας τις απαραίτητες προσαρμογές.

Αποπληρωμή δανείου. Κατά την έκδοση δανείου πρέπει να προσδιορίζεται σαφώς η πηγή αποπληρωμής του. Υπάρχουν δύο κύριες πηγές: μέσω των εσόδων ή από την πώληση περιουσιακών στοιχείων. Η τράπεζα πρέπει να ελέγξει εάν οι συνθήκες που προσφέρει ο πελάτης ανταποκρίνονται στις πραγματικές δυνατότητές της. Η πιστοληπτική ικανότητα μιας επιχείρησης εξαρτάται κυρίως από το μέγεθος και την κανονικότητα του κέρδους. Η τράπεζα πρέπει πάντα να εξετάζει πιθανά λάθηκαι να πάρει από τον πελάτη υποχρέωση εξόφλησης του μη εξοφλημένου μέρους της οφειλής με δικά του έξοδα.

Διάρκεια δανείου. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος, τόσο πιο πιθανό είναι να προκύψουν απρόβλεπτες δυσκολίες και ο πελάτης να μην είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος σύμφωνα με τη συμφωνία.

Ασφάλεια. Ένα σημαντικό στοιχείο μιας συναλλαγής δανείου είναι ποια περιουσιακά στοιχεία θα μπορεί να ενεχυριάσει ο δανειολήπτης ως εξασφάλιση, ποιος είναι ο ιδιοκτήτης της εξασφάλισης, η τοποθεσία της εξασφάλισης, το κόστος αποθήκευσης, ο τρόπος με τον οποίο αποτιμάται το ακίνητο που προσφέρεται ως εγγύηση. Χωρίς εξασφαλίσεις, δάνειο μπορεί να εκδοθεί μόνο σε περιπτώσεις όπου ο δανειολήπτης είναι ιδιαίτερα αξιόπιστος.

Επιτόκιο. Το επιτόκιο καθορίζεται στη διαδικασία των διαπραγματεύσεων και διαμορφώνεται υπό την επίδραση της ζήτησης και της προσφοράς πιστώσεων στην αγορά δανειακών κεφαλαίων. Το επιτόκιο ποικίλλει επίσης ανάλογα με τον εγγενή κίνδυνο του δανείου, το μέγεθος και τη ληκτότητά του, την κατάσταση του καταθετικού λογαριασμού του δανειολήπτη και την εξασφάλιση. Τα επιτόκια για τη χρήση του δανείου, η διαδικασία, τα έντυπα και οι όροι πληρωμής προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση. Το επιτόκιο για ένα δάνειο μπορεί να αναθεωρηθεί από την τράπεζα κατά τη διάρκεια της σύμβασης δανείου όταν αλλάζει το προεξοφλητικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, καθώς και όταν αλλάζει το επίπεδο των επιτοκίων στην αγορά πιστωτικών πόρων. Η αλλαγή επιτόκιοεπισημοποιήθηκε με πρόσθετη συμφωνία στη δανειακή σύμβαση.

Δεν επιτρέπεται ο δεδουλευμένος και προκαταβολικός τόκος κατά την έκδοση του δανείου. Οι τόκοι συσσωρεύονται στην οφειλή που προκύπτει κατά τη χρήση του δανείου, μέχρι την ημερομηνία αποπληρωμής της οφειλής αυτής και καταβάλλονται, κατά κανόνα, μηνιαία ή εντός των όρων που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου. Αλλά τουλάχιστον μια φορά το τρίμηνο. Σε περίπτωση ληξιπρόθεσμης οφειλής, ο δανειολήπτης καταβάλλει έγκαιρα τόκους για το χρέος που δεν έχει εξοφληθεί με αυξημένο επιτόκιο που ορίζεται στη δανειακή σύμβαση.

Μετά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, πρέπει να θεωρηθεί από το νομικό τμήμα της τράπεζας. Η υπογραφή της δανειακής σύμβασης και της σύμβασης ενεχύρου πραγματοποιείται: από την πλευρά του δανειολήπτη - πρόσωπα με αρμοδιότητα υπογραφής, τεκμηριωμένα (διευθυντής και αρχιλογιστής). Η διαθεσιμότητα εξουσιοδότησης για το δικαίωμα υπογραφής πρέπει να ελεγχθεί από οικονομολόγο στο τμήμα πιστώσεων. Για λογαριασμό της τράπεζας, η δανειακή σύμβαση υπογράφεται από τον διευθυντή και τον αρχιλογιστή.

Η σύμβαση δανείου και η σύμβαση ενεχύρου συντάσσονται σε δύο αντίγραφα, εάν δεν απαιτείται συμβολαιογραφική επικύρωση και εγγραφή της σύμβασης ενεχύρου, σε τέσσερα αντίγραφα, εάν απαιτείται συμβολαιογραφική επικύρωση και εγγραφή της σύμβασης ενεχύρου: ένα - για τον ενεχυραστή, το δεύτερο - για την τράπεζα, το τρίτο παραμένει στον συμβολαιογράφο, το τέταρτο - στον οργανισμό που καταγράφει τη συναλλαγή.

Περισσότερα για το θέμα Προετοιμασία και σύναψη σύμβασης δανείου:

§ 4. Θέσπιση απαιτήσεων για εσωτερικό έλεγχο σε πιστωτικό ίδρυμα και αντιμετώπιση της νομιμοποίησης προϊόντων εγκληματικής ενέργειας
§ 1. Οι ιδιαιτερότητες της εφαρμογής της νομισματικής και συναλλαγματικής πολιτικής στην Ευρωπαϊκή Ένωση: η νομική φύση της Ευρωπαϊκής Νομισματικής Ένωσης
Νομική ρύθμιση του τραπεζικού δανεισμού ως μέσο μείωσης του πιστωτικού κινδύνου
14.5. Έκθεση ελεγκτή για ειδικές εργασίες ελέγχου

- Πνευματικά δικαιώματα - Συνηγορία - Διοικητικό δίκαιο - Διοικητική διαδικασία - Αντιμονοπωλιακό δίκαιο και δίκαιο ανταγωνισμού - Διαιτησία (οικονομική) διαδικασία - Έλεγχος - Τραπεζικό σύστημα - Τραπεζικό δίκαιο - Επιχειρήσεις - Λογιστικό - Περιουσιακό δίκαιο - Δίκαιο και διαχείριση του κράτους - Αστικό δίκαιο και διαδικασία - Νομισματική κυκλοφορία, χρηματοδότηση και πίστωση - Χρήματα - Διπλωματικό και προξενικό δίκαιο - Δίκαιο συμβάσεων - Δίκαιο κατοικίας - Δίκαιο ιδιοκτησίας - Δίκαιο ψηφοφορίας - Επενδυτικό δίκαιο - Δίκαιο πληροφοριών - Εκτελεστικές διαδικασίες - Ιστορία του κράτους και του δικαίου - Ιστορία των πολιτικών και νομικών δογμάτων - Δίκαιο ανταγωνισμού - Συνταγματικό δίκαιο -

Μια σύγχρονη σύμβαση δανείου, κατά κανόνα, περιλαμβάνει τις ακόλουθες ενότητες:

1. Γενικές Διατάξεις.
2. Δικαιώματα και υποχρεώσεις του δανειολήπτη.
3. Δικαιώματα και υποχρεώσεις της τράπεζας.
4. Ευθύνη των μερών.
5. Η διαδικασία επίλυσης διαφορών.
6. Διάρκεια της σύμβασης.
7. Νομικές διευθύνσεις των διαδίκων.

Η σύναψη δανειακών συμβάσεων πραγματοποιείται σε διάφορα στάδια.

1. Διαμόρφωση του περιεχομένου της δανειακής σύμβασης από τον πελάτη-οφειλέτη (είδος δανείου, ποσό, διάρκεια, ασφάλεια κ.λπ.).
2. Εξέταση από την τράπεζα του σχεδίου δανειακής σύμβασης που προσκόμισε ο πελάτης και σύνταξη γνωμοδότησης για τη δυνατότητα χορήγησης δανείου γενικά και για τους όρους παροχής του ειδικότερα (εφόσον το ζήτημα επιλυθεί θετικά). Σε αυτό το στάδιο, οι τράπεζες καθορίζουν:
- α) την πιστοληπτική ικανότητα των πιθανών δανειοληπτών. Απαραίτητη προϋπόθεση για τη σύναψη δανειακής σύμβασης είναι ο πιστωτικός έλεγχος. Κατά τη διαδικασία αυτής της εργασίας, η τράπεζα πραγματοποιεί το δικαίωμα που της παρέχεται από τους όρους της αγοράς της διοίκησης να επιλέξει το αντικείμενο μιας πιστωτικής συναλλαγής, σύμφωνα με τα οικονομικά της συμφέροντα.
- β) την ικανότητά τους να παρέχουν πίστωση σε οικονομικούς φορείς στα ποσά που απαιτούν με βάση τους διαθέσιμους πιστωτικούς πόρους, τη δυνατότητα αύξησής τους λόγω των καταθετικών και επιτοκιακών πολιτικών τους, την προσέλκυση διατραπεζικών δανείων, την αναχρηματοδότηση στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και σύντομα.
3. Από κοινού προσαρμογή της δανειακής σύμβασης από τον πελάτη και την τράπεζα μέχρι να επιτευχθεί αμοιβαία αποδεκτή επιλογή και να υποβληθεί προς εξέταση από τους δικηγόρους.
4. Υπογραφή της δανειακής σύμβασης και από τα δύο μέρη, δηλ. δίνοντάς του ισχύ νομικού εγγράφου.

Για παραβίαση των όρων της δανειακής σύμβασης, τα μέρη ευθύνονται, συμπεριλαμβανομένης της περιουσίας.

Μετά τη λήψη απόφασης για χορήγηση δανείου, ο υπεύθυνος δανείου:

- κοινοποιήστε στον Δανειολήπτη την απόφαση·
- προετοιμάζεται για τη σύναψη μιας πιστωτικής συναλλαγής και καταχωρεί την τεκμηρίωση της πίστωσης στο περιοδικό «καταχώριση συμβάσεων πίστωσης».
- συντάσσει και οργανώνει την υπογραφή της δανειακής σύμβασης.