นโยบายสินเชื่อรายวิชาของธนาคารเปรี้ยวจี๊ด ขั้นตอนการทำสัญญากู้ยืมเงิน สรุปความเป็นไปได้ในการออกเงินกู้

Sberbank ยอมรับเป็นหลักประกัน:

· การค้ำประกันพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียด้วยแหล่งรายได้ถาวร

· การค้ำประกันของผู้ประกอบการตัวทำละลายและองค์กรของลูกค้าของธนาคาร;

· หลักทรัพย์ค้ำประกันโดยบุคคลธรรมดา: ใบออมทรัพย์ของ Sberbank ถึงผู้ถือ, หุ้นของ Sberbank, ตั๋วเงินของ Sberbank, พันธบัตรของเงินกู้ออมทรัพย์ของรัฐ, พันธบัตรของเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศภายในของรัฐ รายการสามารถเปลี่ยนแปลงและเสริมโดย Sberbank แห่งรัสเซีย;

· หลักทรัพย์สภาพคล่องที่จำนำโดยนิติบุคคลซึ่งกำหนดโดยข้อบังคับสำหรับการยอมรับหลักทรัพย์ประเภทเอกสารเป็นหลักประกันภายใต้สัญญาเงินกู้ในรูเบิลที่สรุปโดยสถาบัน Sberbank ของรัสเซียกับนิติบุคคล

อสังหาริมทรัพย์ ยานพาหนะ และทรัพย์สินอื่น ๆ ที่โอนไปเป็นหลักประกัน

การรับค้ำประกันเป็นที่ยอมรับจากพลเมืองที่มีอายุ 18 ถึง 70 ปี ในขณะที่เป็นที่เข้าใจกันว่าระยะเวลาชำระคืนเงินกู้นั้นมาก่อนผู้ค้ำประกันจะอายุครบ 70 ปี

มูลค่าบัตรเงินฝากออมทรัพย์โดยประมาณของธนาคารออมสินแห่งรัสเซียกำหนดไว้ที่ 100% ของมูลค่าที่ระบุโดยไม่มีดอกเบี้ย

มูลค่าโดยประมาณของอสังหาริมทรัพย์ ยานพาหนะ และทรัพย์สินอื่น ๆ กำหนดขึ้นโดยอาศัยความเห็นของผู้เชี่ยวชาญของผู้เชี่ยวชาญด้านธนาคารในประเด็นด้านอสังหาริมทรัพย์หรือสาขาของธนาคารที่ได้รับใบอนุญาต สายพันธุ์นี้กิจกรรม.

จำนวนเงินกู้สูงสุด

Sberbank กำหนดจำนวนเงินกู้โดยคำนึงถึงดอกเบี้ยเนื่องจากการใช้เงินกู้ไม่ควรเกินมูลค่ารวมโดยประมาณของหลักประกันและจำนวนการชำระหนี้ของผู้ค้ำประกัน ในขณะเดียวกัน มูลค่าโดยประมาณของอสังหาริมทรัพย์และยานพาหนะก็ปรับขึ้น 0.7 เท่า เพื่อลดความเสี่ยง สามารถใช้หลักประกันการชำระคืนเงินกู้ยืมหลายรูปแบบพร้อมกัน และจำนวนหลักประกันอาจเกินจำนวนภาระผูกพันภายใต้สัญญา

จำนวนเงินกู้สูงสุดสำหรับผู้กู้แต่ละรายจะพิจารณาจากการประเมินความสามารถในการชำระหนี้และหลักประกันในการชำระคืนเงินกู้ โดยคำนึงถึงความน่าเชื่อถือและยอดคงเหลือของหนี้เงินกู้ที่ได้รับก่อนหน้านี้

วงเงินสินเชื่อ Sberbank สูงสุดต้องไม่เกินวงเงินที่กำหนดโดย Sberbank แห่งรัสเซีย

หากผู้สมัครที่สมัครสินเชื่อกับธนาคารเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมแก่ธนาคารหรือสถาบันอื่น ๆ ของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียแล้ว จำนวนเงินสูงสุดของเงินกู้จะพิจารณาจากข้อเท็จจริงที่ว่าจำนวนหนี้ทั้งหมด โดยคำนึงถึงเงินกู้นี้ ไม่เกินวงเงินที่กำหนด. ในขณะเดียวกัน หนี้เงินกู้สำหรับความต้องการเร่งด่วนในจำนวนหนี้ทั้งหมดต้องไม่เกินวงเงินที่กำหนดไว้สำหรับเงินกู้สำหรับความต้องการเร่งด่วน

จำนวนเครดิตสูงสุดที่ให้ (S) คำนวณในสองขั้นตอน:

1) จำนวนเงินกู้สูงสุดจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ (Sp) ในกรณีนี้ให้สันนิษฐานตามเงื่อนไขว่า

2) ค่าผลลัพธ์จะถูกปรับโดยคำนึงถึงปัจจัยที่มีอิทธิพลอื่น ๆ : การรักษาความปลอดภัยสำหรับการชำระคืนเงินกู้, ข้อมูลที่ให้ไว้ในบทสรุปของแผนกอื่น ๆ ของธนาคาร, ยอดคงเหลือของหนี้ในเงินกู้ที่ได้รับก่อนหน้านี้

หลักประกันที่ให้มากระทบ มูลค่าสูงสุดเงินกู้สำหรับผู้กู้ดังนี้

การค้ำประกันมีให้สำหรับภาระผูกพันของผู้กู้ทั้งหมดภายใต้สัญญาเงินกู้ ในเวลาเดียวกัน เมื่อกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุด การรับประกันจะถูกนำมาพิจารณาภายในขอบเขตของการละลายของผู้ค้ำประกันเท่านั้น

หากโดยรวมการรักษาความปลอดภัย (O) - ผลรวมของการละลายของผู้ค้ำประกันและหลักประกันในมูลค่าประเมิน - น้อยกว่าการละลายของผู้กู้ (P) จำนวนเงินกู้สูงสุด (So) จะถูกกำหนดตาม อัตราส่วน:

เมื่อธนาคารยอมรับเป็นหลักประกันตามสัญญาเงินกู้เป็นการค้ำประกันบุคคลเท่านั้น (โดยไม่มีหลักประกันอื่น ๆ ) ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดต่อไปนี้:

· สำหรับเงินกู้ตั้งแต่ 100 ถึง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ (หรือเทียบเท่ารูเบิลของจำนวนเงินเหล่านี้) มีการค้ำประกันอย่างน้อยสองรายการ

· สำหรับเงินกู้ตั้งแต่ 1,001 ถึง 5,000 ดอลลาร์สหรัฐ (หรือเทียบเท่ารูเบิลของจำนวนเงินเหล่านี้) - การรับประกันอย่างน้อยสามรายการ

· สำหรับเงินกู้ตั้งแต่ 5,001 ถึง 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ (หรือเทียบเท่ารูเบิลของจำนวนเงินเหล่านี้) - อย่างน้อยสี่การค้ำประกัน

· ไม่มีการให้กู้ยืมเงินมากกว่า 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ (หรือรูเบิลเทียบเท่ากับจำนวนนี้) ในกรณีที่ไม่มีการจำนำทรัพย์สิน (รวมถึงหลักทรัพย์)

1.7. จัดทำตารางการชำระคืนเงินกู้ ตรวจสอบการรับชำระเงินทันเวลาและสมบูรณ์ การประมวลผลสินเชื่อและการเปิดบัญชี

กำหนดการชำระเงินกู้- เอกสารที่แสดงการชำระเงินกู้ที่จะเกิดขึ้นทั้งหมดในรูปแบบของตาราง ตามกฎแล้วมันเป็นภาคผนวกของสัญญาเงินกู้และออกให้กับลูกค้าโดยธนาคารพร้อมลายเซ็น

ตารางกำหนดการชำระเงินกู้ประกอบด้วยคอลัมน์ต่อไปนี้:

วันที่ของการชำระเงินที่จะเกิดขึ้น ภายในวันที่นี้ลูกค้าจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับการชำระเงินกู้ภาคบังคับในบัญชีเงินกู้

จำนวนเงินที่ลูกค้าชำระเป็นรูเบิลหรือสกุลเงินต่างประเทศ

คอลัมน์คู่ที่รวมจำนวนเงินที่ชำระออกเป็นดอกเบี้ยและเงินต้นของเงินกู้ ในเวลาเดียวกัน ที่จุดเริ่มต้นของการชำระคืนเงินกู้ด้วยการชำระเงินงวด กองทุนส่วนใหญ่จะไปจ่ายดอกเบี้ย และเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา - เพื่อชำระคืนเงินกู้เอง

ยอดคงเหลือของหนี้ต้นคือยอดรวมของหนี้คงเหลือหลังจากการชำระเงินที่บังคับชำระแล้ว

ในบางกรณี นอกเหนือจากข้อมูลเหล่านี้ ธนาคารแนะนำคอลัมน์เพิ่มเติมหนึ่งคอลัมน์ - จำนวนเงินถึง ชำระคืนก่อนกำหนด. ความจริงก็คือตามกฎหมายปัจจุบัน ลูกค้ามีสิทธิที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าหนึ่งเดือน ดังนั้นส่วนนี้จึงระบุจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องโอนไปยังสถาบันสินเชื่อเพื่อชำระเงินกู้ครั้งสุดท้ายเต็มจำนวน

กำหนดการชำระเงินช่วยให้ลูกค้าทราบล่วงหน้าว่าควรจ่ายเมื่อใด เท่าไหร่ เพื่อวางแผนการเงิน อย่างไรก็ตาม ส่วนใหญ่มักจะกำหนดการชำระเงินดังกล่าวไม่ถูกต้องอย่างแน่นอน

ขั้นแรก วันที่ชำระเงินอาจตรงกับวันที่ไม่ทำงาน ในกรณีนี้จะต้องได้รับเงินไม่เกินวันทำการถัดไปหลังจากวันที่ชำระเงินที่ระบุ

ประการที่สอง ตามกฎแล้วจะมีการกำหนดว่าการชำระเงินครั้งล่าสุดนั้นถูกต้อง กล่าวคือ อาจมีมากหรือน้อยกว่าที่ระบุไว้ในกำหนดการ เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระมักจะถูกปัดเศษขึ้นเป็นรูเบิลทั้งหมดเพื่อความสะดวกในการคำนวณ นอกจากนี้ การชำระเงินครั้งสุดท้ายจะต้องคำนึงถึงดอกเบี้ยสำหรับวันที่สามารถเพิ่มได้เนื่องจากวันหยุดหรือวันหยุดสุดสัปดาห์ในวันที่ชำระคืน

เพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษ เป็นการดีกว่าที่จะฝากเงินล่วงหน้า ไม่ใช่ในวันเดียวกันตามที่ระบุไว้ในกำหนดการชำระเงินกู้ ดังนั้นลูกค้าจะมีหลักประกันสำหรับข้อเท็จจริงที่ว่า ตัวอย่างเช่น จะมีข้อผิดพลาดในคำสั่งการชำระเงินหรือการชำระเงินจะไม่มาถึงตรงเวลา

เมื่อทำสัญญาเงินกู้ ธนาคารมักจะเสนอทางเลือกของวันชำระเงิน กำหนดการชำระเงินถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานของมัน ในบางกรณี สามารถเปลี่ยนแปลงวันที่นี้ได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

หากลูกค้าชำระคืนเงินกู้บางส่วนก่อนกำหนด กำหนดการชำระเงินจะได้รับการแก้ไข ตามกฎแล้วจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะเปลี่ยนไป แต่ระยะเวลาของเงินกู้สามารถสั้นลงได้

คำแนะนำใหม่กำหนดว่าบัญชีธนาคารและเงินฝาก (เงินฝาก) เปิดในสกุลเงินต่างประเทศ สหพันธรัฐรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศ และยังตั้งชื่อหน่วยงานตามลำดับการเปิดและปิดบัญชีที่จะขยายผล

ดังนั้นคำสั่งจึงกำหนดขั้นตอนการเปิดและปิดบัญชีธนาคารบัญชีเงินฝาก (เงินฝาก) ของลูกค้าในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศสำหรับนิติบุคคล บุคคล, ผู้ประกอบการรายบุคคล, บุคคลที่มีส่วนร่วมในการปฏิบัติส่วนตัวตามขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย (ทนายความ, พรักาน, ฯลฯ ), องค์กรสินเชื่อและสาขาของพวกเขา, ผู้ดูแลผลประโยชน์เช่นเดียวกับศาล, แผนกบริการปลัดอำเภอและ การบังคับใช้กฎหมาย.
อย่างไรก็ตามใช้ไม่ได้กับกรณีการเปิดและปิดบัญชีที่เปิดด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากข้อตกลงบัญชีธนาคาร เงินฝาก (เงินฝาก)

เมื่อเทียบกับคำสั่งก่อนหน้าของธนาคารแห่งรัฐของสหภาพโซเวียตหมายเลข 28 คำสั่งใหม่จะกำหนดประเภทบัญชีที่ธนาคารสามารถเปิดได้เจาะจงมากขึ้น และระบุรายการเอกสารที่จำเป็นในการเปิดบัญชีที่เหมาะสม

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คำแนะนำจะกำหนดว่าบัญชีการชำระบัญชีจะเปิดขึ้นสำหรับนิติบุคคล ส่วนย่อยที่แยกจากกัน ตลอดจนผู้ประกอบการรายบุคคลและบุคคลที่มีส่วนร่วมในการปฏิบัติส่วนตัว วัตถุประสงค์ในการเปิดบัญชีกระแสรายวันสำหรับบุคคลเหล่านี้คือการชำระบัญชีที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของผู้ประกอบการหรือการปฏิบัติส่วนตัว บัญชีเดินสะพัดสำหรับบุคคลทั่วไปในการชำระบัญชีที่ไม่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจ บัญชีตัวแทนและบัญชีย่อย - สำหรับสถาบันสินเชื่อและสาขาตามลำดับ บัญชีการจัดการทรัสต์ - ถึงผู้จัดการทรัสต์สำหรับการชำระบัญชีที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการจัดการทรัสต์ บัญชีธนาคารพิเศษ - สำหรับนิติบุคคลและบุคคลในกรณีและในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับการดำเนินการตามประเภทที่เกี่ยวข้องที่จัดทำโดยมัน บัญชีเงินฝาก - ต่อศาล, แผนกบริการปลัดอำเภอ, หน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย, พรักานสำหรับกองทุนเครดิตที่ได้รับสำหรับการกำจัดชั่วคราวในกรณีที่กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียจัดตั้งขึ้น

คำแนะนำที่มีผลบังคับใช้ก่อนหน้านี้ของธนาคารแห่งรัฐของสหภาพโซเวียตหมายเลข 28 มีแนวคิดของบัญชีย่อยการตั้งถิ่นฐานซึ่งองค์กรสามารถเปิดได้ที่ที่ตั้งของหน่วยงาน - สาขาร้านค้าคลังสินค้า ฯลฯ คำแนะนำใหม่ไม่ได้ให้ความเป็นไปได้ในการเปิดบัญชีดังกล่าว

ควรสังเกตว่าคำสั่งของธนาคารของรัฐของสหภาพโซเวียตหมายเลข 28 (ข้อย่อย 3.2.1 และ 3.2.3) นั้นมีไว้สำหรับการเปิดบัญชีชั่วคราวสำหรับผู้ก่อตั้ง การร่วมทุนสำหรับการให้เครดิตผลงานเริ่มต้นของผู้ก่อตั้งและบุคคลที่เข้าร่วมในการสมัครหุ้นและสำหรับผู้เข้าร่วมของบริษัทจำกัดสำหรับการให้เครดิตผลงานของพวกเขาก่อนที่จะลงทะเบียนบริษัท ได้จัดทำรายการเอกสารที่จำเป็นสำหรับการเปิดบัญชีดังกล่าวและขั้นตอน สำหรับการเปิดและปิด
คำสั่งใหม่ไม่มีบทบัญญัติในการเปิดบัญชีชั่วคราวหรือบัญชีออมทรัพย์สำหรับการจัดตั้งใหม่ นิติบุคคลอย่างไรก็ตามตามข้อ 1.16 ของระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียฉบับที่ 205-P ลงวันที่ 5 ธันวาคม 2545 "ในกฎการบำรุงรักษา การบัญชีในสถาบันสินเชื่อ ตั้งอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์เปิดบัญชีออมทรัพย์สำหรับนิติบุคคลและบุคคล (ลูกค้า) เป็นระยะเวลาหนึ่งในบัญชีงบดุลเดียวกันกับที่ตั้งใจจะเปิดบัญชีการชำระเงินสำหรับ กองทุนเครดิต ไม่อนุญาตให้ใช้เงินจากบัญชีออมทรัพย์ เงินจากบัญชีออมทรัพย์หลังจากครบกำหนดระยะเวลาจะถูกโอนไปยังบัญชีการชำระบัญชี (กระแสรายวัน) ของลูกค้าที่ออกตามขั้นตอนที่กำหนดไว้

สัญญาเงินกู้เป็นเอกสารทางกฎหมายหลักที่ควบคุมความสัมพันธ์ทางเครดิตระหว่างผู้กู้กับธนาคาร ปกป้องผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของคู่สัญญา และกำหนดสิทธิ์ ภาระผูกพัน และระดับความรับผิดสำหรับการละเมิดเงื่อนไขหลัก

ตามกฎข้อตกลงเงินกู้สมัยใหม่ประกอบด้วยส่วนต่อไปนี้:

1. บทบัญญัติทั่วไป.

2. สิทธิและหน้าที่ของผู้กู้

3. สิทธิและหน้าที่ของธนาคาร

4. ความรับผิดชอบของคู่กรณี

5. ขั้นตอนการระงับข้อพิพาท

6. ระยะเวลาของสัญญา

7. ที่อยู่ทางกฎหมายของคู่สัญญา

ข้อสรุปของสัญญาเงินกู้เกิดขึ้นในหลายขั้นตอน

1. การก่อตัวของเนื้อหาของสัญญาเงินกู้โดยลูกค้าผู้กู้ (ประเภทของเงินกู้ จำนวนเงิน ระยะเวลา หลักประกัน ฯลฯ)

2. การพิจารณาโดยธนาคารในร่างสัญญาเงินกู้ที่ลูกค้าให้มาและร่างความเห็นเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้สินเชื่อโดยทั่วไปและเงื่อนไขสำหรับบทบัญญัติโดยเฉพาะ (หากปัญหาได้รับการแก้ไขในเชิงบวก) ในขั้นตอนนี้ ธนาคารจะกำหนด:

ก) ความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ การตรวจสอบเครดิตเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการทำสัญญาเงินกู้ ในกระบวนการของงานนี้ ธนาคารตระหนักถึงสิทธิที่ได้รับจากสภาวะตลาดของฝ่ายบริหารในการเลือกหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อตามผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจ

b) ความสามารถในการให้สินเชื่อแก่หน่วยงานทางเศรษฐกิจในจำนวนที่พวกเขาต้องการตามแหล่งสินเชื่อที่มีอยู่ ความเป็นไปได้ในการเพิ่มพวกเขาเนื่องจากนโยบายเงินฝากและดอกเบี้ย การดึงดูดเงินกู้ระหว่างธนาคาร การรีไฟแนนซ์ที่ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย และ เร็ว ๆ นี้.

3. การปรับสัญญาเงินกู้ร่วมกันโดยลูกค้าและธนาคารจนกว่าจะถึงทางเลือกที่ยอมรับร่วมกันได้ และส่งให้ทนายความพิจารณา

4. การลงนามในสัญญาเงินกู้ของทั้งสองฝ่าย ได้แก่ ให้อำนาจของเอกสารทางกฎหมาย

สำหรับการละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้คู่สัญญาต้องรับผิดรวมทั้งทรัพย์สิน

เงื่อนไขเพิ่มเติมในสัญญาเงินกู้อาจเป็นเช่นข้อกำหนดของธนาคารต่อผู้กู้: ห้ามให้ยืมโดยไม่ได้รับความยินยอมในการชำระคืนเงินกู้ตามข้อตกลงนี้ ไม่ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันภาระผูกพันของบุคคลที่สาม ไม่ขายหรือโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินของตนในรูปแบบใด ๆ และไม่จำนำเป็นหลักประกันเงินกู้จากเจ้าหนี้รายอื่น ป้องกันการควบรวมกิจการกับธุรกิจอื่น

หลังจากตัดสินใจให้สินเชื่อแล้ว เจ้าหน้าที่สินเชื่อ:

แจ้งการตัดสินใจของผู้ยืม;

เตรียมความพร้อมสำหรับการสรุปธุรกรรมเงินกู้และลงทะเบียนเอกสารเงินกู้ในวารสาร "การลงทะเบียนสัญญาเงินกู้"

จัดทำและจัดการลงนามในสัญญาเงินกู้

การก่อตัวของเอกสารเครดิตและเอกสารอื่น ๆ ดำเนินการโดยใช้โปรแกรมการธนาคารสำหรับการสร้างเอกสารโดยอัตโนมัติ

สำหรับแต่ละเงินกู้จะมีการร่างสัญญาเงินกู้สามฉบับ: สำเนาแรกจะถูกโอนไปยังผู้ยืม, สองชุดจะถูกโอนไปยังแผนกสนับสนุนสินเชื่อผู้บริโภค: หนึ่งชุดจะถูกเก็บไว้ในไฟล์เครดิตของผู้กู้, ที่สองถูกยื่นใน โฟลเดอร์แยกต่างหากสำหรับสัญญาเงินกู้ซึ่งจัดเก็บไว้ใน OSKK

ข้อกำหนดทั่วไปสำหรับจำนวนเอกสารเงินกู้ที่ออกมีกำหนดอยู่ในโปรแกรมการให้กู้ยืมของธนาคาร

เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องแสดงตนเป็นการส่วนตัวในการลงนามในสัญญาเงินกู้โดยผู้ยืม เปรียบเทียบบุคคลที่ลงนามในเอกสารกับรูปถ่ายในหนังสือเดินทาง หากบุคคลนั้นไม่ตรงกับรูปถ่ายในหนังสือเดินทาง จำเป็นต้องปฏิเสธลูกค้า

เอกสารการกู้ยืมในนามของธนาคารลงนามโดยพนักงานที่มีหนังสือมอบอำนาจให้ลงนามในเอกสารการกู้ยืม การตรวจสอบลายเซ็นในหนังสือเดินทางและสัญญาเป็นช่องทางเพิ่มเติมในการระบุตัวบุคคล

ดูสิ่งนี้ด้วย

การหมุนเวียนเงินที่ไม่ใช่เงินสดและองค์กร
บทบาทที่เพิ่มขึ้นของธนาคารในชีวิตทางเศรษฐกิจของสังคมนั้นสัมพันธ์กับการเปลี่ยนแปลงในรูปของเงิน กล่าวคือ การใช้เงินทุนและการชำระหนี้ที่ไม่ใช่เงินสดอย่างแพร่หลาย ตัวแทนชำระเงินสำหรับ...

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
วี สภาพที่ทันสมัย การพัฒนาเศรษฐกิจในสหพันธรัฐรัสเซีย การสร้างระบบการป้องกันการประกันความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการจำนองที่อยู่อาศัยกำลังได้รับความสำคัญ การแพร่กระจาย...

ประเภทของแบบจำลองสำหรับการเลือกพอร์ตหลักทรัพย์ที่เหมาะสม กลยุทธ์ฟิวเจอร์ส
การพัฒนา เศรษฐกิจตลาดและการรวมทรัพย์สินส่วนตัวในรูปแบบต่าง ๆ นำไปสู่ความจริงที่ว่าพร้อมกับเงินการใช้อย่างแพร่หลายเป็นวิธีการชำระเงินและการลงทุน ...

ภาคผนวก N 13 ของขั้นตอนการให้สินเชื่อแก่องค์กรไมโครไฟแนนซ์ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในภูมิภาคมอสโก

แบบฟอร์มความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับผู้สมัคร

ความเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้สินเชื่อ (รูปแบบความเป็นเจ้าของ, ชื่อบริษัท)

กองทุนไมโครไฟแนนซ์ระดับภูมิภาคของมอสโกได้รับการติดต่อจาก (รูปแบบการเป็นเจ้าของ) "(ชื่อองค์กร)" ซึ่งแสดงโดย ________________ พารามิเตอร์ของเงินกู้ที่ร้องขอมีดังนี้: จำนวนเงินกู้ - __________________ ถู เงื่อนไขการใช้เงินกู้ - _______ เดือนที่คาดว่าจะชำระคืนเงินกู้ - __________________________________________ วัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืม - ________________________________ หลักประกันที่เสนอ - _______________________________; ________________________; ________________________;

1) ข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับผู้สมัครและกิจกรรมขององค์กร:

วันที่และสถานที่ลงทะเบียน;

ประเภทหลักของกิจกรรม, ส่วนแบ่งในระดับเสียงทั้งหมด;

จำนวนพนักงานขององค์กร

ความพร้อมใช้งานของใบอนุญาต (ไม่ต้องระบุทั้งหมด แต่ระบุว่ากิจกรรมได้รับอนุญาตหรือไม่ ไม่ว่าเงื่อนไขของใบอนุญาตยังไม่หมดอายุ)

คู่สัญญาหลัก ความพร้อมของสัญญา

สาระสำคัญของโครงการที่ขอสินเชื่อ

การปรากฏตัวของข้อมูลเชิงลบเกี่ยวกับผู้สมัคร ผู้จัดการของเขา/เธอ (สิ่งพิมพ์ที่มีลักษณะเชิงลบในสื่อ รวมถึงการค้นหาทางอินเทอร์เน็ต ข้อมูลลักษณะทางอาญา)

2) ผลการตรวจสอบหลักประกันที่เสนอ:

สิ่งที่นำเสนอเป็นหลักประกัน (เมื่ออธิบายหลักประกัน ข้อมูลควรมีความหมาย ลักษณะเชิงคุณภาพของหลักประกันควรเปิดเผย เช่น สำหรับรถยนต์ ระบุปีที่ผลิต สภาพ การประเมินเปรียบเทียบโดยประมาณของต้นทุน โดยคำนึงถึง บัญชีราคาตลาดสำหรับรถยนต์ที่คล้ายคลึงกัน ฯลฯ สำหรับอสังหาริมทรัพย์ ระบุปีที่สร้าง พื้นที่ ถนนทางเข้า ราคา 1 ตร.ม. ให้เปรียบเทียบการประเมินกับวัตถุที่คล้ายคลึงกันในพื้นที่ ฯลฯ การตรวจสอบของการประเมินคือ ดำเนินการผ่านไดเรกทอรีข้อมูลประกาศขาย บริษัท อสังหาริมทรัพย์และแหล่งอื่น ๆ ความเป็นไปได้ในการจำหน่ายทรัพย์สินตามมูลค่าหลักประกันและองค์ประกอบส่วนบุคคลภาพถ่ายของทรัพย์สินหลักประกัน

ใครเป็นเจ้าของจำนำในทรัพย์สินสิทธิ;

ที่ตั้งของหลักประกัน เงื่อนไขการจัดเก็บ ข้อมูลเกี่ยวกับการประกันภัยและการไม่มีภาระผูกพัน

ทรัพย์สินที่เสนอนั้นถูกจำนำภายใต้สัญญาเงินกู้อื่นที่ถูกต้องหรือไม่

3) ผลการตรวจสอบข้อมูลเกี่ยวกับผู้เข้าร่วมรายอื่นในการทำธุรกรรมทางการเงิน (ผู้ค้ำประกันและ / หรือผู้ให้คำมั่นสัญญา - บุคคลที่สาม):

ย่อหน้านี้สะท้อนถึงข้อมูล (ในระดับเดียวกับที่เกี่ยวข้องกับผู้สมัคร) เกี่ยวกับ:

ผู้ให้คำมั่นสัญญา (หากบุคคลภายนอกกระทำการ);

ผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี)

4) ผลการวิเคราะห์ทางการเงินและโดยชัดแจ้งของผู้สมัคร:

ไม่มีหนี้สินต่องบประมาณตามใบรับรองจาก Federal Tax Service;

การวิเคราะห์ทางการเงินดำเนินการบนพื้นฐานของเอกสารทางการเงินที่ส่งมาขององค์กร การคืนภาษี, แบบฟอร์มใบสมัครของผู้สมัครและหนังสือรับรองรายได้และค่าใช้จ่ายตามแบบฟอร์มที่กำหนด

การวิเคราะห์ด่วนดำเนินการตามวิธีการที่กำหนดไว้ในภาคผนวกที่ 9

จากการวิเคราะห์ทางการเงินและโดยชัดแจ้งขององค์กร มีการสรุปเกี่ยวกับ:

ความน่าเชื่อถือขององค์กรในปัจจุบัน

แนวโน้มผลประกอบการทางการเงินขององค์กรและความสามารถในการปฏิบัติตามพันธกรณีที่มีต่อกองทุนในอนาคต

5) สรุป:

เป็นไปได้หรือไม่ที่จะออกเงินกู้ให้กับผู้สมัคร

(ฉันคิดว่าสามารถให้เงินกู้ ___________________ ตามเงื่อนไขต่อไปนี้: จำนวนเงินกู้ - ________________________________ รูเบิล ระยะเวลาการใช้เงินกู้ - __________ เดือน กำหนดชำระคืนเงินต้น - _______________________________ กำหนดการจ่ายดอกเบี้ย - _______________________________ อัตราดอกเบี้ย - __________% ต่อปี ; ________________________________________)

การตัดสินใจเกี่ยวกับความเหมาะสมในการออกเงินกู้จะทำโดยผู้มีอำนาจ เป็นทางการหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องของธนาคาร สำหรับองค์กรที่มีเหตุผลของงานสินเชื่อ การตัดสินใจของคณะกรรมการจะกำหนดอำนาจของหัวหน้าแผนกสินเชื่อ รองประธานคณะกรรมการสินเชื่อ

กำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถออกเงินกู้ได้ ในบางธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพัฒนาเงื่อนไขของเงินกู้และเตรียมวัสดุทั้งหมดเท่านั้น ในขณะที่สิทธิ์ในการอนุมัติเป็นของผู้บริหารระดับสูงและคณะกรรมการสินเชื่อ ซึ่งประกอบด้วยกรรมการและเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีประสบการณ์ ในธนาคารอื่น เจ้าหน้าที่สินเชื่ออาจตัดสินใจเกี่ยวกับการขอสินเชื่อทั้งหมดที่เขาเตรียมการ โดยได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการสินเชื่อในภายหลัง คณะกรรมการสินเชื่อเป็นหน่วยงานพิเศษที่มีอำนาจพิจารณาหรือตัดสินใจในประเด็นส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมและเฉพาะใน โอกาสพิเศษส่งไปยังคณะกรรมการ คณะกรรมการสินเชื่อประกอบด้วยตัวแทนของคณะกรรมการ แผนกสินเชื่อ ฝ่ายกฎหมาย สกุลเงินและการค้า ตลอดจนหัวหน้าฝ่ายบัญชีของธนาคาร

ชุดเอกสารประกอบการพิจารณาโดยคณะกรรมการสินเชื่อประกอบด้วย

บทสรุปของผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ

แบบสอบถามของผู้กู้;

บทสรุปของบริการรักษาความปลอดภัย

บทสรุปของการบริการทางกฎหมาย

หลังจากที่ได้รับอนุญาตให้กู้ยืมแล้ว ธนาคารจะดำเนินการพัฒนาสัญญาเงินกู้ ขั้นตอนนี้เรียกว่า โครงสร้างเงินกู้ ในกระบวนการจัดโครงสร้าง ธนาคารจะกำหนดลักษณะสำคัญของเงินกู้ ได้แก่ ประเภทของเงินกู้ จำนวนเงิน ระยะเวลา วิธีการชำระคืน หลักประกัน ราคาเงินกู้ เงื่อนไขอื่นๆ

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม คำถามแรกที่ธนาคารสนใจคือวัตถุประสงค์ในการกู้ยืม วัตถุประสงค์ของเงินกู้ทำหน้าที่เป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญของระดับความเสี่ยง ตัวอย่างเช่น ธนาคารหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อสำหรับธุรกรรมเก็งกำไร เนื่องจากการชำระคืนขึ้นอยู่กับผลของธุรกรรมที่น่าสงสัยและบางครั้งผิดกฎหมาย ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงสูง

จำนวนเครดิต ธนาคารต้องตรวจสอบความถูกต้องของใบสมัครที่สัมพันธ์กับจำนวนเงินกู้ เป็นสิ่งสำคัญตั้งแต่ต้นในการกำหนดจำนวนเงินกู้ที่ต้องการอย่างถูกต้อง เพราะไม่เช่นนั้นธนาคารจะต้องเผชิญกับคำขอเพิ่มเงินกู้อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ในกรณีที่เกิดวิกฤต อันตรายคือธนาคารจะต้องเผชิญกับทางเลือกที่ไม่พึงประสงค์: เพื่อขยายสินเชื่อเพิ่มเติมหรือสูญเสียเงินที่ยืมไปให้กับผู้กู้แล้ว ดังนั้น เมื่อธนาคารได้รับการคำนวณของลูกค้าแล้ว จะต้องประเมินจำนวนเงินกู้ที่ต้องการด้วยตนเอง และทำการปรับเปลี่ยนที่จำเป็น

การชำระคืนเงินกู้ ในการออกเงินกู้ต้องระบุแหล่งที่มาของการชำระคืนให้ชัดเจน มีสองแหล่งหลัก: ผ่านรายได้หรือจากการขายสินทรัพย์ ธนาคารต้องตรวจสอบว่าเงื่อนไขที่ลูกค้าเสนอนั้นสอดคล้องกับความเป็นไปได้จริงหรือไม่ ความน่าเชื่อถือทางเครดิตขององค์กรนั้นขึ้นอยู่กับขนาดและความสม่ำเสมอในการทำกำไรเป็นหลัก ธนาคารต้องคำนึงเสมอ ความผิดพลาดที่เป็นไปได้และนำภาระผูกพันจากลูกค้าในการชำระหนี้ส่วนที่ยังไม่ได้ชำระคืนด้วยค่าใช้จ่ายของเขาเอง

ระยะเวลาเงินกู้ ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้น ความเสี่ยงก็ยิ่งสูงขึ้น โอกาสที่จะเกิดปัญหาไม่คาดฝันก็จะยิ่งสูงขึ้น และลูกค้าจะไม่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาได้

ความปลอดภัย. องค์ประกอบที่สำคัญของธุรกรรมเงินกู้คือสิ่งที่ผู้กู้จะสามารถจำนำเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ ใครคือเจ้าของหลักประกัน ที่ตั้งของหลักประกัน ค่าใช้จ่ายในการจัดเก็บ การประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกัน หากไม่มีหลักประกัน เงินกู้จะออกได้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้มีความน่าเชื่อถือสูงเท่านั้น

อัตราดอกเบี้ย. อัตรานี้กำหนดอยู่ในขั้นตอนการเจรจาและเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของอุปสงค์และอุปทานของสินเชื่อในตลาดทุนเงินกู้ อัตรายังแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่มีอยู่ในเงินกู้ ขนาดและอายุของเงินกู้ เงื่อนไขของบัญชีเงินฝากของผู้กู้และหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ ขั้นตอน แบบฟอร์ม และเงื่อนไขการชำระเงินระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารอาจตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในช่วงระยะเวลาของสัญญาเงินกู้เมื่ออัตราคิดลดของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเปลี่ยนแปลงตลอดจนเมื่อระดับของอัตราในตลาดทรัพยากรสินเชื่อเปลี่ยนแปลง การเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยเป็นทางการโดยข้อตกลงเพิ่มเติมกับสัญญาเงินกู้

ไม่อนุญาตให้มีการสะสมและเก็บดอกเบี้ยล่วงหน้าในขณะที่ออกเงินกู้ ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากหนี้ที่เกิดขึ้นในขณะที่ใช้เงินกู้จนถึงวันที่ชำระหนี้และชำระเป็นรายเดือนหรือตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ แต่อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง ในกรณีที่มีหนี้ค้างชำระ ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับหนี้ที่ไม่ได้ชำระคืนตามกำหนดเวลาในอัตราที่เพิ่มขึ้นตามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

หลังจากร่างสัญญาเงินกู้แล้วจะต้องได้รับการรับรองจากฝ่ายกฎหมายของธนาคาร มีการลงนามในสัญญาเงินกู้และสัญญาจำนำ: ในส่วนของผู้กู้ - บุคคลที่มีอำนาจลงนาม, เอกสาร (ผู้อำนวยการและหัวหน้าฝ่ายบัญชี) ความพร้อมของอำนาจในการลงนามต้องได้รับการตรวจสอบโดยนักเศรษฐศาสตร์ในแผนกสินเชื่อ ในนามของธนาคาร สัญญาเงินกู้ลงนามโดยผู้อำนวยการและหัวหน้าฝ่ายบัญชี

สัญญาเงินกู้และสัญญาจำนำถูกร่างขึ้นเป็นสองชุด หากไม่จำเป็นต้องทำการรับรองเอกสารและลงทะเบียนสัญญาจำนำ ในสี่ชุด หากจำเป็นต้องมีการรับรองเอกสารและการลงทะเบียนสัญญาจำนำ: หนึ่ง - สำหรับผู้จำนำ ครั้งที่สอง - สำหรับธนาคารที่สามยังคงอยู่กับทนายความที่สี่ - ในร่างกายที่ลงทะเบียนการทำธุรกรรม

เพิ่มเติมในหัวข้อ การเตรียมการและข้อสรุปของสัญญาเงินกู้:

1. § 4. การกำหนดข้อกำหนดสำหรับการควบคุมภายในในสถาบันสินเชื่อและการต่อต้านการดำเนินการทางอาญาที่ถูกต้องตามกฎหมาย
2. § 1 ลักษณะเฉพาะของการดำเนินการตามนโยบายการเงินและการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในสหภาพยุโรป: ลักษณะทางกฎหมายของสหภาพยุโรป
3. กฎหมายว่าด้วยการปล่อยสินเชื่อของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยงด้านเครดิต
4. 14.5. รายงานของผู้สอบบัญชีเกี่ยวกับงานตรวจสอบพิเศษ

- ลิขสิทธิ์ - ทนาย - กฎหมายปกครอง - กระบวนการบริหาร - ต่อต้านการผูกขาดและกฎหมายการแข่งขัน - กระบวนการอนุญาโตตุลาการ (เศรษฐกิจ) - การตรวจสอบ - ระบบการธนาคาร - กฎหมายการธนาคาร - ธุรกิจ - บัญชี - กฎหมายทรัพย์สิน - กฎหมายของรัฐและการจัดการ - กฎหมายแพ่งและกระบวนการ - การไหลเวียนของเงิน, การเงินและเครดิต - เงิน - กฎหมายการฑูตและกงสุล - กฎหมายสัญญา - กฎหมายที่อยู่อาศัย - กฎหมายที่ดิน - กฎหมายว่าด้วยการออกเสียง - กฎหมายการลงทุน - กฎหมายข้อมูล - กระบวนการบังคับใช้ - ประวัติของรัฐและกฎหมาย - ประวัติหลักคำสอนทางการเมืองและกฎหมาย - กฎหมายการแข่งขัน - กฎหมายรัฐธรรมนูญ -

สัญญาเงินกู้เป็นเอกสารทางกฎหมายหลักที่ควบคุมความสัมพันธ์ทางเครดิตระหว่างผู้กู้กับธนาคาร ปกป้องผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของคู่สัญญา และกำหนดสิทธิ์ ภาระผูกพัน และระดับความรับผิดสำหรับการละเมิดเงื่อนไขหลัก

ตามกฎข้อตกลงเงินกู้สมัยใหม่ประกอบด้วยส่วนต่อไปนี้:

• 1. บทบัญญัติทั่วไป.
• 2. สิทธิและหน้าที่ของผู้กู้
• 3. สิทธิและหน้าที่ของธนาคาร
• 4. ความรับผิดชอบของคู่กรณี
• 5. ขั้นตอนการระงับข้อพิพาท
• 6. ระยะเวลาของสัญญา
• 7. ที่อยู่ทางกฎหมายของคู่สัญญา

ข้อสรุปของสัญญาเงินกู้เกิดขึ้นในหลายขั้นตอน

• 1. การก่อตัวของเนื้อหาของสัญญาเงินกู้โดยลูกค้าผู้กู้ (ประเภทของเงินกู้ จำนวนเงิน ระยะเวลา หลักประกัน ฯลฯ)
• 2. การพิจารณาโดยธนาคารในร่างสัญญาเงินกู้ที่ลูกค้าให้มาและร่างความเห็นเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้สินเชื่อโดยทั่วไปและเงื่อนไขสำหรับบทบัญญัติโดยเฉพาะ (หากปัญหาได้รับการแก้ไขในเชิงบวก) ในขั้นตอนนี้ ธนาคารจะกำหนด:
  • ก) ความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ การตรวจสอบเครดิตเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการทำสัญญาเงินกู้ ในกระบวนการของงานนี้ ธนาคารตระหนักถึงสิทธิที่ได้รับจากสภาวะตลาดของฝ่ายบริหารในการเลือกหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อตามผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจ
  • b) ความสามารถในการให้สินเชื่อแก่หน่วยงานทางเศรษฐกิจในจำนวนที่พวกเขาต้องการตามแหล่งสินเชื่อที่มีอยู่ ความเป็นไปได้ในการเพิ่มพวกเขาเนื่องจากนโยบายเงินฝากและดอกเบี้ย การดึงดูดเงินกู้ระหว่างธนาคาร การรีไฟแนนซ์ที่ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย และ เร็ว ๆ นี้.
• 3. การปรับสัญญาเงินกู้ร่วมกันโดยลูกค้าและธนาคารจนกว่าจะถึงทางเลือกที่ยอมรับร่วมกันได้ และส่งให้ทนายความพิจารณา
• 4. การลงนามในสัญญาเงินกู้ของทั้งสองฝ่าย ได้แก่ ให้อำนาจของเอกสารทางกฎหมาย

สำหรับการละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้คู่สัญญาต้องรับผิดรวมทั้งทรัพย์สิน

เงื่อนไขเพิ่มเติมในสัญญาเงินกู้อาจเป็นเช่นข้อกำหนดของธนาคารต่อผู้กู้: ห้ามให้ยืมโดยไม่ได้รับความยินยอมในการชำระคืนเงินกู้ตามข้อตกลงนี้ ไม่ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันภาระผูกพันของบุคคลที่สาม ไม่ขายหรือโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินของตนในรูปแบบใด ๆ และไม่จำนำเป็นหลักประกันเงินกู้จากเจ้าหนี้รายอื่น ป้องกันการควบรวมกิจการกับธุรกิจอื่น

หลังจากตัดสินใจให้สินเชื่อแล้ว เจ้าหน้าที่สินเชื่อ:

• - แจ้งการตัดสินใจของผู้ยืม;
• - เตรียมความพร้อมสำหรับการสรุปธุรกรรมสินเชื่อและการลงทะเบียนเอกสารเครดิตในวารสาร "การลงทะเบียนข้อตกลงสินเชื่อ"
• - จัดทำและจัดการลงนามในสัญญาเงินกู้

การก่อตัวของเอกสารเครดิตและเอกสารอื่น ๆ ดำเนินการโดยใช้โปรแกรมการธนาคารสำหรับการสร้างเอกสารโดยอัตโนมัติ

สำหรับแต่ละเงินกู้จะมีการร่างสัญญาเงินกู้สามฉบับ: สำเนาแรกจะถูกโอนไปยังผู้ยืม, สองชุดจะถูกโอนไปยังแผนกสนับสนุนสินเชื่อผู้บริโภค: หนึ่งชุดจะถูกเก็บไว้ในไฟล์เครดิตของผู้กู้, ที่สองถูกยื่นใน โฟลเดอร์แยกต่างหากสำหรับสัญญาเงินกู้ซึ่งจัดเก็บไว้ใน OSKK

ข้อกำหนดทั่วไปสำหรับจำนวนเอกสารเงินกู้ที่ออกมีกำหนดอยู่ในโปรแกรมการให้กู้ยืมของธนาคาร

เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องแสดงตนเป็นการส่วนตัวในการลงนามในสัญญาเงินกู้โดยผู้ยืม เปรียบเทียบบุคคลที่ลงนามในเอกสารกับรูปถ่ายในหนังสือเดินทาง หากบุคคลนั้นไม่ตรงกับรูปถ่ายในหนังสือเดินทาง จำเป็นต้องปฏิเสธลูกค้า

เอกสารการกู้ยืมในนามของธนาคารลงนามโดยพนักงานที่มีหนังสือมอบอำนาจให้ลงนามในเอกสารการกู้ยืม การตรวจสอบลายเซ็นในหนังสือเดินทางและสัญญาเป็นช่องทางเพิ่มเติมในการระบุตัวบุคคล