Járadékfizetések - számítás, képlet. Hogyan számoljuk ki a havi hitelrészletet? A hitelkamat járadékkalkulációja

Járadék (járadékfizetés)- a kölcsön törlesztésének módja egyenlő rendszeres (általában havi) törlesztéssel. Ezzel párhuzamosan a járadékfizetési összegnek a kölcsön tőketörlesztésére szánt része fokozatosan növekszik, és csökken a kamattörlesztésre kerülő rész. A járadékfizetés alternatívája - differenciált fizetések, amelyben a kölcsön visszafizetésére állandó összeget fizetnek, plusz a kölcsön fennmaradó tőkeösszegének kamatait. Ezzel párhuzamosan a teljes havi törlesztőrészlet fokozatosan csökken.

A járadék összegét a hitelösszeg, a hitel futamideje és a kamatláb felhasználásával számítják ki járadék együttható.

Lásd még:

Járadékegyüttható

A = P*(1+P)N/((1+P)N-1), ahol

A - járadék együttható;
P a kamatláb században kifejezve periódusonként. Például 12 százalékos éves és havi fizetés esetén ez 0,12/12 = 0,01 lesz;
N a hiteltörlesztési időszakok száma.

Hitelszámítási képlet. A járadékfizetés összegének kiszámítási képlete

Sa = A * K, ahol

A - járadék együttható;
K a kölcsön összege.

Hitelszámítási képlet. A járadékos hiteltörlesztési mód kifizetéseinek teljes összege

S = N * Sa = N * A * K, ahol

A - járadék együttható;
K a kölcsön összege.

Kamatösszeg (túlfizetés) járadéktörlesztési móddal

Sp = S - K = N * A * K - K =
(N*A - 1) * K , ahol

N a hiteltörlesztési időszakok száma;
A - járadék együttható;
K a kölcsön összege.

Hitelszámítási képlet. Példa.

Jelzáloghitel 10 évre 1 000 000 rubel összegben, évi 12 százalékos kamattal, havi törlesztéssel.

Ebben az esetben a törlesztési időszakok száma N = 10*12 = 120, az időszakonkénti kamatláb P = 0,12 / 12 = 0,01.

Járadékarány:

A = 0,01 * (1+0,01) 120 / ((1+0,01) 120 -1) =
0.01 * 1.01 120 / (1.01 120 -1) =
0.01*3.3003867/2.3003867 = 0.0143471

Járadékfizetés összege:

Sa = 0,0143471 * 1 000 000 = 14347,1 dörzsölje.

A kifizetések teljes összege (hitelszámítási képlet):

S = 120 * 14347,1 = 1 721 652 rubel.

Kamat összege (túlfizetés):

Sp = 1 721 652 - 1 000 000 = 721 652 rubel.

Hitelkalkulátor előtörlesztéssel

Az előtörlesztés részben készíthet tervet az ilyen törlesztésekre. Egyes bankok gyakran szankciókat szabnak ki az ilyen kifizetések kifizetésével kapcsolatban. A jutalék részben beállíthatja a megfelelő paramétereket, és ezáltal pontosan meghatározhatja, hogy valójában mennyire lesz nyereséges előtörlesztés.

Hitelkalkulátor jelentés Excelben

A hitelkalkulátor kiszámítja a kölcsön teljes költségét - százalékban kifejezett értéket, amely figyelembe veszi a jutalékokat, a kapcsolódó kifizetéseket és azok fizetési idejét. Ez lehetővé teszi a különböző díjakkal rendelkező kölcsönök összehasonlítását.

A hiteltörlesztések inflációjának elszámolása

A hitelkalkulátor várható inflációjának paramétereinek beállításával megbecsülheti a költségeket, figyelembe véve a pénz időbeli valós vásárlóerejét.

A túlfizetés és a havi törlesztőrészlet függése a hitel paramétereitől

A hitelparaméterek függésének grafikonjainak elemzése lehetővé teszi a legkényelmesebb hitelfeltételek kiválasztását. A diagramon található érdekes pontra kattintva a diagramon kiválasztott paraméterre részletesebb számítást indíthat.

Járadék vagy differenciált fizetés

Járadékfizetésnél a havi törlesztőrészletek mértéke a teljes törlesztési időszak alatt azonos, a kezdeti időszakban az adósság törlesztése lassabb, mivel a kölcsönre felhalmozott kamatot kell fizetni. Az ilyen típusú hitelek a legelterjedtebbek Oroszországban. A differenciált kifizetésű rendszer a kezdeti szakaszban nagy havi összegek kifizetését foglalja magában, amelyek minden további alkalommal egyre kisebbek lesznek. Az adósság törlesztése a futamidő teljes időtartama alatt egyenlő részletekben történik, de a felhalmozott kamat összege változó. A túlfizetések teljes összege abszolút értékben nagyobb a járadékkonstrukciónál, azonban nem szabad megfeledkezni az inflációról, különösen a hosszú lejáratú hiteleknél. Magas infláció mellett ez a konstrukció a pénz vásárlóereje szempontjából lényegesen jövedelmezőbbé válik. Azok. A teljes hiteltörlesztési időszak alatt több árut és szolgáltatást vásárolhat.

Sok hitelfelvevő a bank honlapján a hitelfeltételeket olvasva fogalma sincs, hogyan számítsa ki a havi hitelrészletet, túlfizetést és egyéb hitelparamétereket. Azonban minden nagyon egyszerű, csak ismerni kell a hitelszámítási képleteket.

A bankok túlnyomó többsége egyenlő (járadékos) fizetési feltételekkel kínál hitelt. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet nagysága nem változik a teljes fizetési időszak alatt, ami nagyon kényelmes a hitelfelvevő számára. A havi hitelrészlet a kamatköltségből és a tőketartozás törlesztésének egy részéből áll. Eleinte a befizetés nagy része kamatból áll, melynek aránya havonta csökken, így nő a tőketartozás törlesztésének mértéke.

Hitelszámítási képlet

A járadékfizetéssel járó hitel kiszámítására szolgáló összes képlet alapja az úgynevezett járadékegyüttható. Ez alapján utólag kiszámítják az összes többi hitelparamétert. Az annuitási együttható kiszámításának képlete:
A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1)
A - járadék együttható;
P a kamatláb együtthatója, amelyet a P = C/1200 képlettel számítanak ki, ahol C a bank által meghatározott éves kamatláb.
N a kölcsön fizetési ideje hónapokban.

Képlet a hiteltörlesztés kiszámításához

A havi kölcsön törlesztőrészletét meglehetősen könnyen kiszámíthatja, ha ismeri a járadék együtthatóját. Ehhez a következő képletet használják:
Sa=A*K
Sa - havi hitelfizetés;
A - járadék együttható;
K - hitelösszeg.

A kölcsön teljes költségének kiszámításához (az adósság teljes összegének kiszámításához) a következő képletet kell használnia:
S = N * Sa

N a kölcsön fizetési ideje hónapokban;
Sa - havi hitelfizetés.

Ezután könnyen kiszámíthatja a kölcsön igénybevételének túlfizetését (a kölcsön kamatának kiszámítása):
Sp = S-K
Sp - kölcsön túlfizetés;
S - az összes hitelrészlet összege;
K - hitelösszeg.

Valójában itt vannak a hitel kiszámításának alapvető képletei. Ha ismeri az elfogadható havi törlesztőrészletet és a maximális hitelösszeget, akkor a fenti képletekből levezethet egy képletet a hitelkamat kiszámításához, hogy e paraméter alapján válassza ki a megfelelő banki ajánlatokat.
A kölcsön túlfizetésének gyors kiszámításához és a fizetések részletes szerkezetének megtekintéséhez használhatja a miénket. Azt is megteheti, ahol a hitelösszeg, a kamat és a fizetési határidő értékeinek helyettesítésével megtudhatja a havi törlesztőrészletet, a hitel teljes költségét és a túlfizetést.

Adjunk példát a képletek használatára. Például Vasya 120 ezer rubel összegű kölcsönt akar felvenni, évi 24% -kal egy évre. A kamatláb együtthatója P = 24/1200 = 0,02. A járadékegyüttható: A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Így a havi hitelrészlet egyenlő: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Ez alapján kiszámíthatja a tartozás teljes összegét: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, valamint a kölcsön túlfizetését: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24 Természetesen ezek az adatok egy kis hibával rendelkeznek. a számítás során a járadékegyütthatót kerekítettük. A pontosabb eredmények eléréséhez számológépet kell használnia.

Járadékfizetés- lehetőség havi hiteltörlesztésre, amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad a teljes hitelidőszak alatt.

A járadékos hiteltörlesztési konstrukció havi törlesztése két részből áll. A fizetés első része a kölcsön kamatának kifizetésére szolgál. A második rész az adósság törlesztésére szolgál. A járadéktörlesztési konstrukció abban különbözik a differenciálttól, hogy a hitelidőszak elején a kamat teszi ki a törlesztőrészletet. Így a tőketartozás összege lassan csökken, és ennek megfelelően nagyobb a kamattúlfizetés egy ilyen hiteltörlesztési konstrukció mellett.

Járadékos hiteltörlesztési konstrukció esetén a havi törlesztőrészlet a tárgyidőszakra felhalmozott kamat és a hitelösszeg törlesztésére fordított összeg összegeként kerül kiszámításra.

A havi fizetés összegének kiszámításához használhatja. Hitelkalkulátor segítségével meghatározhatja a felhalmozott kamat összegét, valamint a tartozás visszafizetésére fordított összeget. Ezenkívül felvehet egy szokásos számológépet, és manuálisan kiszámíthatja a fizetési ütemezést.

Járadékfizetés kiszámítása

Meglehetősen összetett a képlet annak meghatározására, hogy a fizetés melyik részét kell a kölcsön visszafizetésére és melyik részét kell kamatot fizetni, és speciális matematikai ismeretek nélkül nehéz lesz egy hétköznapi ember számára használni. Ezért ezeket az értékeket kiszámoljuk egyszerű módon, ugyanazt az eredményt adva.

A járadékfizetés kamatösszegének kiszámításához meg kell szorozni a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamatlábbal, és el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).

Az adósság törlesztésére fordított rész meghatározásához a felhalmozott kamatot le kell vonni a havi törlesztésből.

Mivel a tőketartozás törlesztésére szánt rész a korábbi befizetésektől függ, ezért az ütemezés ezzel a módszerrel történő kiszámítása szekvenciálisan történik, az első befizetéstől kezdve.

Példa járadékos kölcsön fizetési ütemezésének kiszámítására

Például számítsuk ki a 100 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését. éves kamat pedig 10%. Vegyük 6 hónapnak a hitel törlesztési idejét.

Először is számoljuk ki a havi törlesztőrészletet.

Ezt követően havi bontásban számoljuk ki a járadékfizetés kamat- és jóváírási részét.

Ha szeretné megtudni a járadékos hitel túlfizetésének összegét, meg kell szoroznia a havi törlesztőrészletet az időszakok számával, és a kapott számból ki kell vonnia az eredeti hitelösszeget. Esetünkben a túlfizetés a következőképpen alakul:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

A webhelyen található példánk szerinti számítások eredménye így fog kinézni:

Ami megerősíti számításaink helyességét.

Pénzintézeti hitelfelvétel esetén az ügyfél vállalja, hogy a hitelösszeget és a bank által meghatározott kamatlábat a szerződésben meghatározott határidőn belül megfizeti.

A kölcsön visszafizetésének többféle módja van. A legelterjedtebb a járadékfizetés.

A járadékfizetés fogalma

A járadék egy olyan pénzügyi bérleti díj, amelyet azonos időszakon keresztül (hónap, év stb.) egyenlő összegben kapnak. Az ilyen típusú kifizetések a levonások felhalmozott kamatai kifizetésére szolgálnak különböző típusok, valamint a meglévő hitelek törlesztésére, akár vagy.

A járadékot fizető hitelfelvevő kifizeti a kölcsön tőkéjét és kamatait.

A járadékot:

1. fizetés meghatározott időpontokban egyenlő részletekben;
2. pénzügyi eszköz;
3. adósságtörlesztési ütemterv;
4. rendszeres biztosítási kifizetések.

Az ütemezést mind a hiteltörlesztések kiszámítására, mind az egy bizonyos időszakra felhalmozott pénzösszeg kiszámítására használják.

Járadék besorolás

A járadékfizetések nagyon változatosak, és bizonyos tényezőktől függően több típusra oszthatók.

Nevezési díj fizetési idő:

• postnumerando - az első időszak végén;
• prenumerando - átvétel az időszak kezdete előtt.

Érvényességi időszakok:

• sürgős fizetések;
• élethosszig tartó: öröklött, készpénzes hozzájárulással vagy garantált kifizetésekkel, amelyben a fizetési időszak megállapításra kerül.

A biztosítási díjak fizetési jellegükben különböznek, és egyszerű, halasztott, sürgős, garantált és személyi tőke védelemmel ellátott kategóriákra oszthatók.

A járadékok a következők:

1. rögzített ( egyenlő mennyiségben kifizetések);
2. valuta (például pénznemhez kötve);
3. indexelt (inflációs index korrekcióval);
4. változók (a kifizetés összege a pénzügyi eszköz jövedelmezőségi indexéhez van kötve).

A kifizetések lehetnek havi, negyedéves és évesek, és a fizetés sürgősségétől függően változhatnak:

1. sürgős, a kifizetések számát szerződés határozza meg;
2. korlátlan;
3. nincs kijavítva

A besorolás a fizető nevétől is függ:

1. biztosítás;
2. nyugdíj;
3. pénzügyi (banki);
4. jogi személyek által teljesített kifizetések;
5. magánszemélyek által adományozott összegek.

Fizetési szabályok és funkciók

Alapvető követelmények azokkal a hitelfelvevőkkel szemben, akik ezt a hitelfizetési módot választották:

• a kölcsön törlesztése egyenlő részletekben történik;
• A fizetés ütemezése és összege a teljes számlázási időszak alatt változatlan marad.

A fizetés előnyei:

• egyenlő időben fizetett összegek;
• a lakosság különböző szegmenseinek, köztük az alacsony jövedelmű polgároknak nyújtott hitelezés lehetősége;
• a kifizetés összegének csökkentése az infláció miatt (nem tévesztendő össze);
• állandó fizetési összeg.

Ezek a tényezők lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy kontrollálja kiadásait, megtervezze és módosítsa a családi költségvetést.

A rendszernek számos hátránya van, többek között:

1. jelentős kölcsön túlfizetés a különbözethez képest;
2. nehéz a kölcsönt idő előtt visszafizetni;
3. Nem számolhatja újra, ha az adósságot idő előtt akarja kifizetni.

Fontos:általában járadékfizetések – nagyszerű módja rövid lejáratú kis kölcsönök kifizetése. Egy világosan meghatározott járulékösszeg megoldja a fix fizetést kapók adósságtörlesztésének problémáját. bérek bizonyos időpontban.

A járadék kifizetése nagyon előnyös a bankok számára, amelyek jó kamatnyereséget kapnak.

A havi fizetés összetevői

A járadékfizetés a legelterjedtebb lehetőség a havi hiteltörlesztéseknél. Az ügyfél minden hónapban befizet a bankszámlára, függetlenül a fennmaradó tartozás összegétől, állandó mennyiség, amely két részből áll: a kölcsön törzséből és a kamatból.

Ez megkülönbözteti a járadékot a differenciált fizetési lehetőségtől, ahol a hitelidőszak elején a betét nagy része kamat. A tőketartozás lassan csökken, a túlfizetés összege pedig jelentősen megnő.

Az online kalkulációs űrlap segítségével megtudhatja, hogy mekkora összeget fordítanak a tartozás és a kamat visszafizetésére.

De a képlet segítségével önállóan végzett számítások többet adnak pontos eredmény.

Fizetési számítási képlet

Van egy speciális képlet a kölcsön kiszámításához:

Ahol:

• X - havi járadékfizetés;
• S - kölcsöntest;
• m - a hitel összegére meghatározott banki kamat (havi).
• N - kamatperiódusok száma (hónap).

A kifizetések számítási képletének ismeretében nagyon könnyű megtudni a járadék pontos összegét. Például: hitelt vettek fel egy bankból 2 évre 20 000 rubel értékben. Az éves kamat 22%. Hogyan kell kiszámítani a havi törlesztőrészletet?

A havi kamatlábat az m=P/100/12 képlet alapján számítjuk ki, ahol P a pénzintézet éves kamata. Ebben az esetben P = 22%, ami azt jelenti

• m = P/100/12 = 22:100:12 = 0,0183;
• S = 20 000;
• N = 24.

Az adatokat a képletbe behelyettesítve a következőt kapjuk:

Vagyis az ügyfélnek 2 éven keresztül havonta 1037 rubelt kell fizetnie a banknak. 20 kopejkát

A Sberbank és más pénzintézetek honlapján elérhető hitelfizetési kalkulátor ugyanezt az eredményt mutatja. Az esetleges eltérések a beérkezett összegek kerekítésével vagy az eltérésekkel magyarázhatók kamatok.

Számítások Excel segítségével

Az Excelben van egy speciális funkció, amely lehetővé teszi a járadékfizetés kiszámítását - „PLT”. A keresőtől balra található az „fx” jel, rákattintva egy új ablakban megnyílik az elérhető funkciók listája, beleértve a „PLT”-t is.

Miután a felhasználó kiválasztja a „PLT”-t és az „OK”-ra kattint, egy másik ablak jelenik meg a „Rate”, „Nper”, „Ps” ikonokkal, amelyeket az adatoknak megfelelően kell kitölteni. Ki fog derülni:

• „Arány” - 22%/12;
• "Nper" -24;
• "Ps" - -20000

Fontos:A kölcsön összege mínuszjellel kerül beírásra az űrlapba.

Az adatok megadása után azonnal megjelenik a számítás eredménye az alsó sorban: 1 037,56. Ez az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek havonta fizetnie kell. Az „OK” gombra kattintás után a kapott szám elfoglalja a táblázat celláját.

A hiteladatokat egyébként a keresősávban található zárójelben lehet megadni. Az „fx” jel mellett a „PLT” betűk és a zárójelek () jelennek meg, ahol a következő bejegyzés 22%/12;24; - 20000.

A számítási hibák elkerülése érdekében be kell tartani az adatrögzítés és az írásjelek sorrendjét. Az „Enter” ikon megnyomása után a számítás eredménye - 1 037,56 - megjelenik a táblázat cellájában.

A hitelkalkulátor funkciói:

1. differenciált és járadékfizetések kiszámítása;
2. fizetési ütemterv összeállítása;
3. a teljes kifizetés összegének két részre osztása: tartozás és kamat;
4. korai hozzájárulások elszámolása.

A szükséges információk megszerzéséhez adatokat kell megadnia bizonyos mezőkben. A számítás eredménye azonnal megjelenik.

Mi az a járadék?