A bank avantgárd kurzusmunka hitelpolitikája. A kölcsönszerződés megkötésének eljárása Következtetés a kölcsön kiadásának lehetőségéről

A Sberbank fedezetként elfogadja:

· Az Orosz Föderáció állandó bevételi forrással rendelkező állampolgárainak kezessége;

· Fizetőképes vállalkozások és a bank ügyfelei szervezeteinek kezességei;

· Magánszemély által elzálogosított likvid értékpapírok: Sberbank bemutatóra szóló takaréklevelei, Sberbank részvények, Sberbank váltó, állam takarékpénztári kölcsönkötvények, belföldi állam devizahitel-kötvényei. A listát az orosz Sberbank módosíthatja és kiegészítheti;

· Jogi személy által elzálogosított likvid értékpapírok, amelyek listáját az oroszországi Sberbank intézményei és jogi személyekkel kötött rubelben kötött hitelmegállapodások alapján az okmányos értékpapírok fedezetként történő elfogadására vonatkozó szabályok határozzák meg;

· Zálogtárgyak, járművek és egyéb ingatlanok.

A kezességet 18 és 70 év közötti állampolgároktól fogadják el, vagyis a hitel törlesztési ideje a kezes 70. életévének betöltése előtt kezdődik.

Az orosz Sberbank takarékleveleinek becsült értékét kamatmentes névértékük 100%-ában határozzák meg.

Az ingatlantárgyak, gépjárművek és egyéb vagyontárgyak becsült értékének megállapítása banki ingatlanszakértő vagy az ilyen jellegű tevékenységre engedéllyel rendelkező bankleányvállalat szakvéleménye alapján történik.

Maximális hitelösszeg.

A Sberbank meghatározza a hitel összegét, figyelembe véve a kölcsön felhasználásáért járó kamatot, és nem haladhatja meg a zálogtárgyak becsült értékét és a kezesek fizetőképességi összegét. Ebben az esetben az ingatlantárgyak és járművek becsült értékének értékét 0,7-es tényezővel korrigálják. A kockázatok csökkentése érdekében a hiteltörlesztéshez többféle biztosíték is igénybe vehető egyidejűleg, és a fedezetek összege meghaladhatja a szerződésben vállalt kötelezettségek összegét.

Az egyes hitelfelvevők maximális hitelösszegét a fizetőképességének felmérése és a hitel visszafizetéséhez nyújtott biztosíték alapján határozzák meg, figyelembe véve megbízhatóságát és a korábban felvett hitelek tartozásait.

A Sberbank maximális hitelösszege nem haladhatja meg az orosz Sberbank által meghatározott limitet.

Ha a bankhoz kölcsönért folyamodó kérelmezőnek már van hiteltartozása az Orosz Föderáció Sberbank bankjával vagy más intézményeivel szemben, akkor a nyújtott kölcsön maximális összegét az adósság teljes összege alapján határozzák meg. , figyelembe véve ezt a kölcsönt, nem lépheti túl a megállapított limitet. Ugyanakkor a sürgős szükségletekre felvett hitelek tartozása az adósság teljes összegében nem haladhatja meg a sürgős szükségletekre felvett hitelek keretét.

A maximális hitelösszeg (S) kiszámítása két lépésben történik:

1) a maximális hitelösszeg a hitelfelvevő fizetőképessége (Sp) alapján kerül meghatározásra. Ebben az esetben hagyományosan azt feltételezik

2) az így kapott értéket egyéb befolyásoló tényezők figyelembevételével módosítják: a hitel visszafizetéséhez nyújtott biztosíték, a bank más részlegeinek következtetéseiben közölt információk, a korábban felvett hitelek tartozás egyenlege.

A biztosított fedezet az alábbiak szerint befolyásolja a hitelfelvevő maximális hitelösszegét.

A kezességvállalás a hitelfelvevő kölcsönszerződés szerinti kötelezettségének teljes összegére vonatkozik. Ugyanakkor a maximális hitelösszeg meghatározásakor a kezességet csak a kezes fizetőképességének keretein belül veszik figyelembe.

Ha a biztosíték (O) - a kezesek fizetőképességének és a fedezet becsült értékben kifejezett összege - összesítve kisebb, mint a hitelfelvevő fizetőképességének (P) értéke, akkor a maximális hitelösszeg (So) meghatározása az alapján történik. az arány:

Ha a bank hitelszerződés alapján csak magánszemélytől (egyéb fedezet nélkül) vállal garanciát fedezetként, akkor a következő feltételnek kell teljesülnie:

· A 100 és 1000 USA dollár közötti tartományba eső kölcsönök esetében (vagy ezeknek az összegeknek megfelelő rubelben) legalább két garanciát vállalnak;

· 1001 és 5000 USD közötti kölcsönök esetén (vagy ezeknek az összegeknek megfelelő rubelben) - legalább három garancia;

· 5001 USD és 10 000 USD közötti kölcsönök esetén (vagy ezeknek az összegeknek megfelelő rubelben) - legalább négy garancia;

· A 10 000 USD (vagy ennek megfelelő rubel-egyenérték) feletti kölcsönöket ingatlanzálog (beleértve az értékpapírokat is) hiányában nem nyújtjuk.

1.7. Hitelfizetés ütemezése. A fizetések időbeni és teljességének ellenőrzése. Hitelfeldolgozás és számlanyitás

Hitelfizetési ütemterv- egy dokumentum, amelyben az összes soron következő hitelfizetés megjelenik táblázat formájában. Általában a hitelszerződés melléklete, és a bank aláírás ellenében adja ki az ügyfélnek.

A hitelfizetési ütemterv táblázata a következő oszlopokból áll:

A közelgő fizetés dátuma. Az ügyfél ezen időpontig köteles gondoskodni arról, hogy a kötelező hitelrészlet beérkezzen a hitelszámlára;

Az ügyfél által fizetett összeg - rubelben vagy devizában;

Dupla kombinált oszlop, amelyben a befizetés összege fel van osztva a kamat- és a kölcsön tőketörlesztésére. Ugyanakkor a kölcsön járadékfizetéssel történő visszafizetésének kezdetekor a pénzeszközök nagy része kamatfizetésre, a futamidő végén pedig magának a kölcsönnek a kifizetésére megy;

A tőketartozás egyenlege a kötelező befizetés után fennmaradó tartozás teljes összege.

Egyes esetekben a bankok ezen adatok mellett egy másik oszlopot is megadnak - a határidő előtt visszafizetendő összeget. Tény, hogy a hatályos jogszabályok szerint az ügyfélnek joga van a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, erről egy hónappal korábban értesíteni kell a bankot. Ez a szakasz tehát azt a teljes összeget jelöli, amelyet a hitelintézetnek át kell utalni a kölcsön teljes végtörlesztése érdekében.

A fizetési ütemezés lehetővé teszi, hogy az ügyfél előre tudja, mikor, mennyit kell fizetnie, hogy megtervezhesse pénzügyeit. Leggyakrabban azonban egy ilyen fizetési ütemezés nem teljesen pontos.

Először is, az esedékesség munkanapon kívül eshet. Ebben az esetben a pénznek legkésőbb a megadott fizetési dátumot követő munkanapon meg kell érkeznie.

Másodszor, rendszerint előírják, hogy az utolsó fizetés korrekciós, azaz több vagy kevesebb lehet, mint az ütemezésben feltüntetett. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a kifizetések összegét gyakran a legközelebbi egész rubelre kerekítik a számítások megkönnyítése érdekében. Ezenkívül az utolsó kifizetésnél figyelembe kell venni azon napok kamatait, amelyek a lejárati napokon ünnepnapok vagy hétvégék miatt hozzáadódhatnak.

A szankciók elkerülése érdekében érdemes előre befizetni a pénzt, és nem a hitelfizetési ütemtervben feltüntetett napon. Így az ügyfélnek lesz tartaléka arra, hogy például hiba lesz a fizetési megbízásban, vagy nem érkezik meg időben a fizetés.

A hitelszerződés megkötésekor a bankok gyakran kínálnak fizetési időpont választási lehetőséget, a fizetési ütemezés ez alapján épül fel. Egyes esetekben ez a dátum további jutalék ellenében módosítható.

Ha az ügyfél a kölcsön egy részét határidő előtt törleszti, a fizetési ütemterv felülvizsgálatra kerül. Általános szabály, hogy a havi kifizetések összege változik. De a kölcsön futamideje is lerövidíthető.

Az új utasítás előírja, hogy a bankszámlákat és a betétszámlákat (betéteket) az Orosz Föderáció pénznemében és külföldi pénznemben kell nyitni, és megnevezi a számlanyitási és -zárási eljárás alanyait is, amelyekre vonatkozik.

Így az utasítás megállapítja a bankszámlák, az ügyfelek rubelben és külföldi valutában történő betétszámláinak (betéteinek) megnyitásának és lezárásának eljárását jogi személyek, magánszemélyek, egyéni vállalkozók, magángyakorlatot folytató magánszemélyek számára az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban. (ügyvédek, közjegyzők stb.), hitelintézetek és fióktelepeik, vagyonkezelők, valamint bíróságok, végrehajtói szolgálat osztályai és rendvédelmi szervek.
Nem vonatkozik azonban a bankszámla- vagy betétszerződéstől eltérő alapon nyitott számlanyitásra és -zárásra.

A Szovjetunió Állami Bankjának korábban hatályos 28. számú Utasításához képest az új Utasítás pontosabban meghatározza a bank által nyitható számlatípusokat, valamint a megfelelő számlanyitáshoz szükséges dokumentumok listáját.

Az utasítás rögzíti különösen, hogy elszámolási számlát kell nyitni a jogi személyek, azok különálló részlegei, valamint egyéni vállalkozók és magánszemélyek részére. Ezen személyek részére folyószámla nyitás célja a vállalkozói tevékenységgel vagy a magánpraxissal kapcsolatos elszámolások lebonyolítása. Magánszemélyek számára folyószámlát nyitnak a vállalkozási tevékenységhez nem kapcsolódó elszámolások lebonyolításához; levelező számlák és alszámlák - a hitelintézetek és fiókjaik felé; vagyonkezelői számlák - vagyonkezelő a bizalmi kezeléssel kapcsolatos elszámolások intézésére; speciális bankszámlák - jogi személyeknek és magánszemélyeknek az Orosz Föderáció jogszabályai által meghatározott esetekben és módon az általa előírt megfelelő típusú műveletek végrehajtására; letéti számlák - bíróságokhoz, a végrehajtói szolgálat alosztályaihoz, bűnüldöző szervekhez, közjegyzőkhöz az Orosz Föderáció jogszabályai által meghatározott esetekben ideiglenesen kapott pénzeszközök jóváírására.

A Szovjetunió Állami Bankjának korábban hatályos 28. számú utasítása tartalmazta az elszámolási alszámla fogalmát, amelyet a vállalkozások a részlegeik - fióktelepeik, üzleteik, raktáraik stb. - helyén nyithattak. Az új Útmutató nem rendelkezik ilyen számlanyitás lehetőségéről.

Megjegyzendő, hogy a Szovjetunió Állami Bankjának 28. számú utasítása (3.2.1. és 3.2.3. alpont) egy ideiglenes számla nyitását is előírta a részvénytársaság alapítói számára az induló befizetések jóváírására. az alapítók és a részvényjegyzésben részt vevő személyek, valamint a korlátolt felelősségű társaság tagjai számára a társaság bejegyzése előtt betéteik jóváírására vonatkozóan megállapította a számlanyitáshoz szükséges okmányok jegyzékét, a nyitás rendjét, záró.
Az új utasítás nem tartalmaz rendelkezéseket újonnan alapított jogi személy ideiglenes vagy megtakarítási számla nyitására, azonban az Oroszországi Bank rendelet 1.16. pontja értelmében a szervezetek jogosultak felhalmozási számlát nyitni jogi személyek és magánszemélyek számára ( ügyfelek) meghatározott ideig ugyanazon az egyenlegszámlán, amelyen pénzforgalmi számlát kívánnak nyitni pénzeszköz jóváírására. A megtakarítási számlákról nem szabad pénzt elkölteni. A felhalmozási számlák pénzeszközei a futamidő lejárta után az ügyfelek meghatározott eljárási rend szerint vezetett elszámolási (folyó)számlájára kerülnek átutalásra.

A kölcsönszerződés a hitelfelvevő és a bank hitelviszonyait szabályozó fő jogi dokumentum, amely védi a felek gazdasági érdekeit, meghatározza jogaikat, kötelezettségeiket, az alapvető feltételek megsértéséért való felelősség mértékét.

Egy modern hitelszerződés általában a következő részeket tartalmazza:

1. Általános rendelkezések.

2. A hitelfelvevő jogai és kötelezettségei.

3. A bank jogai és kötelezettségei.

4. A felek felelőssége.

5. A viták rendezésének eljárása.

6. A szerződés időtartama.

7. A felek jogi címei.

A kölcsönszerződések megkötése több szakaszban történik.

1. A kölcsönszerződés tartalmi kialakítása az ügyfél-kölcsönfelvevő által (kölcsön típusa, összege, futamideje, biztosítéka stb.).

2. Az ügyfél által benyújtott kölcsönszerződés-tervezet bank általi megfontolása és véleményezése általában a kölcsönnyújtás lehetőségéről és különösen a nyújtás feltételeiről (a kérdés pozitív megoldása esetén). Ebben a szakaszban a bankok meghatározzák:

a) a potenciális hitelfelvevők hitelképessége. A hitelszerződés megkötésének előfeltétele a hitelképesség ellenőrzése. E munka során a Bank megvalósítja azt a jogot, amelyet a menedzsment piaci viszonyok biztosítanak számára, hogy gazdasági érdekeinek megfelelően megválasszák a hitelügylet tárgyát;

b) képesek-e hitelt nyújtani a gazdasági szervezeteknek az általuk igényelt összegben a rendelkezésre álló hitelforrások alapján, azok növelésének lehetőségei betét- és kamatpolitikájuk révén, bankközi hitelek vonzása, refinanszírozás az Orosz Föderáció Központi Bankjában, valamint hamar.

3. A kölcsönszerződés ügyfél és bank közös módosítása a kölcsönösen elfogadható opció eléréséig és ügyvédi megfontolásra terjesztése.

4. A kölcsönszerződés mindkét fél általi aláírása, i.e. jogi dokumentum erejét adva neki.

A kölcsönszerződés feltételeinek megszegéséért a felek felelősséggel tartoznak, beleértve a vagyoni felelősséget is.

A hitelszerződés további feltételeként például a bank által a hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények a következők lehetnek: beleegyezés nélkül, a jelen szerződés szerinti kölcsön visszafizetése előtt ne adjon kölcsönt; nem jár el kezesként harmadik felek kötelezettségeiért; vagyonát ne adják el vagy ne ruházzák át semmilyen formában tulajdonjogba, valamint ne zálogosítsák azokat más hitelezőktől származó kölcsönök fedezeteként; kerülje a más vállalkozásokkal való egyesülést vagy konszolidációt.

A hitelnyújtásról szóló döntés meghozatala után a hitelfelügyelő:

értesíti a Kölcsönvevőt a meghozott döntésről;

előkészíti a kölcsönügyletet a megkötésre, és a kölcsöndokumentációt nyilvántartásba veszi a Kölcsönszerződések Nyilvántartási Lapjában.

előkészíti és megszervezi a kölcsönszerződés aláírását.

A hiteldokumentáció és egyéb dokumentumok elkészítése a dokumentumok automatikus generálására szolgáló banki program segítségével történik.

Minden egyes kölcsönhöz három példányban készül el a kölcsönszerződés: az első példányt a Hitelfelvevő, kettőt a Fogyasztási Hitel-támogató Osztályhoz adják át: az egyik példányt a hitelfelvevő hitelezési dossziéjában tárolják, a másodikat pedig egy külön mappa a kölcsönszerződések számára, amelyet az OSPK tárol.

A készítendő hiteldokumentáció összegére vonatkozó általános követelményeket a bank hitelezési programjai rögzítik.

A kölcsönfelvevőnek személyesen jelen kell lennie a kölcsönszerződés aláírásakor, és összehasonlítja az okmányokat aláíró személyt az útlevélben található fényképpel. Ha vizuális eltérés van a személyazonosság és az útlevélben szereplő fénykép között, az ügyfelet meg kell tagadni.

A Bank hitelbizonylatait olyan alkalmazott írja alá, aki rendelkezik a jóváírási okmányok aláírására vonatkozó meghatalmazással. Az útlevélben és a szerződésben szereplő aláírás ellenőrzése a személy azonosításának további módja.

Lásd még

Készpénz nélküli pénzforgalom és annak szervezése
A bankok szerepének növekedése a társadalom gazdasági életében a pénz anyagi formájának megváltozásával, nevezetesen a nem készpénzes pénzeszközök és fizetések elterjedésével függ össze. Kifizető ügynök...

Jelzálogbiztosítás
Az Orosz Föderáció gazdasági fejlődésének modern körülményei között nagy jelentőséggel bír a lakáshitelekkel kapcsolatos kockázatok elleni biztosítási védelmi rendszer kialakítása. Terjeszteni ...

Modellek típusai az optimális értékpapír-portfólió kiválasztásához. Határidős stratégiák
A piacgazdaság fejlődése és a magántulajdon megszilárdulása különféle formáiban oda vezetett, hogy a pénzalapokkal együtt elterjedt fizetőeszközként és ...

melléklet a Moszkvai régió mikrofinanszírozási szervezeteinek, kis- és középvállalkozásainak hitelnyújtási eljárásának 13. sz.

SZAKÉRTŐI KÖVETKEZTETÉSI ŰRLAP A PÁLYÁZÓ TEKINTETÉBEN

Szakvélemény a hitelnyújtás lehetőségéről (tulajdonforma, cégnév)

A Moszkvai Regionális Mikrofinanszírozási Alapot (tulajdonforma) "(a vállalkozás neve)" kereste meg, ________________ képviseletében. Az igényelt kölcsön paraméterei a következők: kölcsön összege - __________________ rubel. kölcsön futamideje - _______ hónap Kölcsön leendő törlesztési ütemezése - _________________________________ hitelezés célja - _________________________________ Fedezet javasolt - ____________________________; ____________________________; ____________________________;

1) Általános információk a Pályázóval és a szervezet tevékenységével kapcsolatban:

A regisztráció dátuma és helye;

A tevékenység fő típusa, részesedése a teljes volumenből;

A szervezetben foglalkoztatottak száma;

Engedélyek rendelkezésre állása (nem kell mindet felsorolni, hanem jelezni kell, hogy a tevékenység engedélyezett-e vagy sem, lejárt-e az engedély);

Fő szerződő felek, szerződések elérhetősége;

A projekt lényege, amelyhez a hitelt kérik;

Negatív információk jelenléte a Kérelmezővel, vezetőivel kapcsolatban (negatív jellegű publikációk a médiában, ideértve az internetes kereséseket, bűnügyi jellegű információk).

2) A javasolt biztosíték ellenőrzésének eredménye:

Mi kerül bemutatásra fedezetként (a biztosíték leírásánál az információ legyen értelmes, a biztosíték minőségi jellemzőit fel kell tüntetni pl. járműveknél feltüntetni a gyártási évet, állapotot, hozzávetőleges összehasonlító költségbecslést a piaci árak figyelembevételével hasonló autóknál stb., ingatlannál tüntesse fel az építési évet, területet, bekötőutakat, 1 nm költségét, adjon összehasonlító értékelést az adott területen lévő hasonló objektumokkal stb. információs jegyzékeken, eladási hirdetéseken, ingatlantársaságokon és egyéb forrásokon keresztül az ingatlan fedezeti értéken és egyes elemei alapján történő elidegenítés lehetősége, a fedezett ingatlanról készült fényképek;

Kié a zálogjog tulajdoni alapon;

A zálogtárgy helye, tárolási feltételei, biztosítására és tehermentességére vonatkozó adatok;

A javasolt ingatlan egyéb érvényes kölcsönszerződések alapján került-e zálogba.

3) A finanszírozott ügylet más résztvevőire (garanciavállalók és/vagy zálogkötelezettek - harmadik felek) vonatkozó adatok ellenőrzésének eredménye:

Ez a záradék információkat tükröz (ugyanolyan mértékben, mint a Kérelmezővel kapcsolatban) a következőkre vonatkozóan:

Zálogadók (ha harmadik fél jár el);

Kezesek (ha vannak).

4) A Pályázó végzett pénzügyi és kifejezett elemzésének eredményei:

Nincs tartozás a költségvetéssel szemben a Szövetségi Adófelügyelet igazolása alapján;

A pénzügyi elemzés a szervezet benyújtott pénzügyi dokumentumai, az adóbevallások, a pályázó kérdőíve és az előírt formájú bevételi és kiadási kimutatás alapján történik;

Az expressz elemzés a 9. számú mellékletben meghatározott módszertan szerint történik.

A szervezet pénzügyi és kifejezett elemzése alapján arra a következtetésre jutottak, hogy:

A szervezet hitelképessége pillanatnyilag;

A szervezet pénzügyi teljesítményének alakulása és az Alappal szembeni kötelezettségeinek a jövőbeni teljesítési képessége.

5) Összegzés:

Lehet-e vagy sem kölcsönt kiadni az Igénylőnek

(Lehetségesnek tartom _____________________-i kölcsön nyújtását az alábbi feltételekkel: kölcsön összege - __________________ rubel kölcsön futamideje - _______ hónapos tőketörlesztési ütemezés - _________________________________ kamatfizetési ütemezés - ________________________________________ kamatláb - ______% évi kölcsönzési célra - _______________ javasolt biztosíték - ________________________________________; ________________________________________ ; ________________________________________.)

A kölcsön kibocsátásának célszerűségéről vagy a felhatalmazott tisztségviselő, vagy a bank illetékes irányító testülete dönt. A hitelezési munka ésszerű megszervezése érdekében a testület határozata határozza meg a hitelügyi osztály vezetőjének, a hitelügyi testület elnökhelyettesének jogkörét.

Meghatározzák azt a maximális összeget, amelyen belül a hitelek folyósíthatók. Egyes bankokban a hitelfelügyelő csak a kölcsön feltételeit dolgozza ki és készíti elő az összes anyagot, míg a jóváhagyási jog a felső adminisztrációt és az igazgatókból és tapasztalt hitelügyintézőkből álló hitelbizottságot illeti meg. Más bankokban a hitelfelügyelő dönthet minden általa elkészített hitelkérelemről, a hitelbizottság utólagos jóváhagyásával. A Hitelbizottság a legtöbb hitelezéssel kapcsolatos kérdés megtárgyalására vagy döntésére jogosult, és azokat csak különleges esetekben az igazgatóság elé terjeszti. A hitelbizottságba az igazgatóság, a hitelügyi, jogi, valuta- és kereskedelmi osztályok képviselői, valamint a bank főkönyvelője tartoznak.

A hitelbizottság által megfontolandó dokumentumcsomag a következőket tartalmazza:

Hitelszakértői vélemény;

Hitelfelvevő kérdőíve;

A biztonsági szolgálat megkötése;

A jogi szolgálat megkötése.

A hitelnyújtásra vonatkozó engedély megszerzése után a bank megkezdi a hitelszerződés kidolgozását. Ezt a szakaszt hívják hitelstrukturálásnak. A strukturálás során a bank meghatározza a hitel főbb jellemzőit: a hitel típusát, összegét, futamidejét, törlesztési módját, fedezetét, hitelárát és egyéb feltételeket.

A kölcsön célja. Az első kérdés, ami a bankot érdekli, az, hogy milyen célra veszik fel a hitelt. A hitel célja a kockázat mértékének fontos mutatója. A bank például elkerüli a spekulatív ügyletekhez kapcsolódó hitelek kibocsátását, mivel a törlesztés a kétes és esetenként jogellenes tranzakciók kimenetelétől függ, és ezért nagy kockázatot rejt magában.

Hitel összeg. A banknak ellenőriznie kell a kérelem érvényességét a hitelösszeggel kapcsolatban. Már az elején fontos a szükséges hitelösszeg helyes meghatározása, mert ellenkező esetben a banknak válság esetén elkerülhetetlenül a hitelemelési kérelme lesz. Fennáll a veszély, hogy a bank kellemetlen alternatíva elé néz: további hitelt nyújt, vagy elveszíti a hitelfelvevőnek már átadott pénzt. Ezért a banknak, miután megkapta az ügyfél számításait, magának kell felmérnie a szükséges hitelösszeget, megteszi a szükséges módosításokat.

Kölcsön visszafizetés. A kölcsön kibocsátásakor egyértelműen meg kell határozni a törlesztés forrását. Két fő forrása van: a bevételekből vagy a vagyonértékesítésből származó bevételekből. A banknak ellenőriznie kell, hogy az ügyfél által kínált feltételek megfelelnek-e valós lehetőségeinek. A vállalkozás hitelképessége elsősorban a nyereség nagyságától és rendszerességétől függ. A banknak minden esetben figyelembe kell vennie az esetleges hibákat, és kötelezettséget kell vállalnia az ügyféltől, hogy a tartozás meg nem térült részét saját költségén visszafizesse.

Kölcsön futamideje. Minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb a kockázat, annál valószínűbb, hogy előre nem látható nehézségek merülnek fel, és az ügyfél nem tudja a megállapodásnak megfelelően visszafizetni a tartozását.

Biztonság. A hitelügylet fontos eleme, hogy a hitelfelvevő milyen eszközöket zálogosíthat le fedezetül, ki a biztosíték tulajdonosa, a fedezet helye, tárolási költségei, a fedezetként felajánlott ingatlan értékelése. Fedezet nélkül hitel csak olyan esetekben adható ki, ahol a hitelfelvevő rendkívül megbízható.

Kamatláb. A kamatlábat tárgyalások során határozzák meg, és a hiteltőke-piaci hitelkínálat és kereslet hatására alakul ki. A kamatláb a kölcsönben rejlő kockázattól, annak nagyságától és lejáratától, a hitelfelvevő betétszámlájának és fedezetének állapotától függően is változik. A kölcsön igénybevételének kamatait, a fizetés módját, formáit és feltételeit a kölcsönszerződés rögzíti. A hitel kamatlábát a bank felülvizsgálhatja a kölcsönszerződés időtartama alatt, amikor az Orosz Föderáció Központi Bankjának diszkontrátája megváltozik, valamint a hitelpiaci kamatlábak szintje megváltozik. A kamatláb változását a hitelszerződés kiegészítő megállapodása rögzíti.

A kölcsön időpontjában a kamatok előre felhalmozása és beszedése nem megengedett. A kamatot a kölcsön igénybevételekor keletkező tartozás után számítják fel a tartozás visszafizetésének napjáig, és fizetik rendszerint havonta vagy a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül. De legalább negyedévente egyszer. Lejárt tartozás esetén a hitelfelvevő a fennálló tartozás után a kölcsönszerződésben meghatározott emelt mértékű kamatot időben fizeti.

A kölcsönszerződés megkötése után azt a bank jogi osztályának záradékolnia kell. A kölcsönszerződés és a zálogszerződés aláírása: a hitelfelvevő részéről - aláírási jogosultsággal rendelkező, dokumentumokkal megerősített személyek (igazgató és főkönyvelő). A hitelügyi osztály közgazdásza köteles ellenőrizni az aláírási jogosultság meglétét. A hitelszerződést a bank részéről az igazgató és a főkönyvelő írja alá.

A kölcsönszerződés és a zálogszerződés két példányban készül, ha közokiratba foglalás és a zálogszerződés nyilvántartásba vétele nem szükséges, négy példányban, ha közjegyzői hitelesítés és a zálogszerződés nyilvántartásba vétele szükséges: az egyik a zálogjogosult, a második a zálogszerződés bank, a harmadik a közjegyzőnél marad, a negyedik - a tranzakciót regisztráló szervben.

Bővebben a kölcsönszerződés elkészítése és megkötése témában:

4. § A hitelintézeti belső ellenőrzés követelményeinek megállapítása és a pénzmosás elleni küzdelem
1. § A monetáris és árfolyam-politika megvalósításának sajátosságai az Európai Unióban: az Európai Monetáris Unió jogi természete
A banki hitelezés, mint a hitelkockázat csökkentésének eszköze jogi szabályozása
14.5. Könyvvizsgálói jelentés a különleges könyvvizsgálati megbízásokról

- Szerzői jog - Jogi hivatás - Közigazgatási jog - Közigazgatási eljárás - Trösztellenes és versenyjog - Választottbírósági (gazdasági) eljárás - Ellenőrzés - Bankrendszer - Bankjog - Üzleti - Számvitel - Reáljog - Államjog és gazdálkodás - Polgári jog és eljárás - Pénzforgalom , pénzügy és hitel - Pénz - Diplomáciai és konzuli jog - Szerződési jog - Lakásjog - Földjog - Választási jog - Befektetési jog - Információs jog - Végrehajtási eljárások - Állam- és jogtörténet - Politikai és jogi doktrínák története - Versenyjog - Alkotmányjog törvény -