Что такое кредитная карта банка. Кредитная карта и особенности ее использования Кредитная карта определение

Кредитная карта - это банковская карта, предназначенная либо для безналичного расчета, либо для снятия наличности в банкоматах.

Для того, чтобы детальнее представлять что такое кредитная карта , рассмотрим виды кредитных карт и их применение.

Виды кредитных карт:

1. Виды кредитных карт по международным платежным системам

В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:
- Visa
- Mastercard

В России больше распространены кредитные карты VISA.

2. Виды кредитных карт по категории средств

Тут различают дебетовые карты и кредитные карты.

Так уж повелось, что любую пластиковую банковскую карту в России называют кредитной картой, хотя, строго говоря, это не корректно.

Так что такое кредитная крата?
Кредитная карта - это карта с выделенным для вас лимитом кредитных средств на ней. Вы расплачиваетесь такой картой при покупках или же снимаете средства в банкомате и далее должны погасить задолженность + проценты. Т.е. это кредит, выданный через пластик.

А дебетовая карта - это просто банковская карта, которую вы пополняете своими средствами и далее расплачиваетесь картой или же снимаете необходимые суммы в банкоматах. Т.е. просто носитель.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита.

Сейчас есть и смешанные карты - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едите например за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность "влезть" в кредит по этой карте.

3. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств

Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные.

Что такое револьверная кредитная карта? Это карта с возобнавляемым кредитом.

Рассмотрим пример:
банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит - сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита.
Т.е. эдакий принцип револьвера (отсюда и название - револьверная карта): выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом).

На данный момент большинство кредитных карт - именно револьверные.

4. Виды кредитных карт по отсрочке погашения

Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования (или, grace period) и без льготного периода.

Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента "влезания" в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Кое-где я видел и бОльшие сроки, но это редкость.

Т.е. в течении этого грейс-периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Важная поправка: грейс-период действует обычно только при безналичных платежах! При обналичке средств с карты грейс-период не работает и эту сумму в любом случае уже придется отдавать с накапавшими процентами.

Соответсвенно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после "влезания" в долг.

5. Виды кредитных карт по бонусам

В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты - это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт.

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт - это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

6. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию

Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:
- Electron/Cirrus/Maestro;
- Classic/Mass;
- Gold;
- Platinum;
- Элитные карты ограниченного тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д

7. Виды кредитных карт по накоплению и экономии

Здесь виды кредитных карт делятся на:
- смешанные карты с возможностью накопления;
- кредитные карты с функцией cash back;
- обычные карты.

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент - т.е. имеет место банковский вклад.

Однако как серьезный депозит это рассматривать не стоит, обычно там процент довольно низкий. Все-таки карта чаще всего именно инстурмент траты, а не накопления.

Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (обычно 1-5%) и введены для стимулирования клиента на покупки. Сейчас этот вид карт только пришел в Россию и пока не сильно распростарнен.

Мы рассмотрели все основые виды кредитных карт . Думаю, теперь вы ясно понимаете что такое кредитная карта и каким инстурментом она может служить для вас в данный момент.

Говоря простыми словами, кредитная карта – это пластиковое платежное средство, которое позволяет рассчитываться деньгами, предоставленными банком по условиям кредитного соглашения. Пользоваться ей можно как на территории России, так и за рубежом.

Что такое кредитная карта

Кредитная карточка - тот же кредит, который, в отличие от потребительского, может выдаваться на срок до 2-3 лет, после чего долг в обязательном порядке должен быть погашен, а карта – перевыпущена. При этом банк устанавливает кредитный лимит, т. е. размер максимальной денежной суммы, которую можно потратить в течение определенного промежутка времени. Такое ограничение ставится банком исходя из возраста и платежеспособности клиента, наличия у него депозитных и других счетов, имущества, хорошей кредитной истории и др.

В отличие от обычного кредита кредитный лимит по карте является возобновляемым, т.е. максимальная сумма установлена в отношении единовременной задолженности клиента перед банком и может расходоваться повторно после погашения.

Сама карточка представляет собой пластмассовую пластину, которая защищена от различных повреждений: царапины, стирание, попадание воды, солнечных лучей, изменения температуры.

В международной практике карты иногда изготавливают из металла, в том числе и драгоценного (золото, платина), для клиентов VIP категории.

Простота и удобство в применении достигается благодаря универсальным размерам, которые определяются международными стандартами. В большинстве стран используется формат ISO 7810 ID-1, где длина кредитки составляет 8,57 сантиметров, высота 5,39 сантиметров, толщина до 1 миллиметра, а радиус закругления углов – около 3 мм.

Возможности и особенности кредитной карточки

Благодаря сотрудничеству банка с международными платежными системами, кредитку можно использовать не только на территории России, но и в зарубежных странах. Карточка предоставляет следующие возможности:

безналичная оплата товаров и услуг за счет кредитных средств, в том числе за пределами своего города и страны;
снятие наличных денег в банкомате в пределах установленного лимита;
постоянный доступ к заемным средствам;
отсутствие надобности отчитываться перед кредитором о целях ссуды;
заказ пластикового продукта через интернет на сайте банка;
бесплатное пользование заемными средствами до завершения льготного периода.

Кредитная карта отличается от обычного кредита способом предоставления денежных средств. Кредит выдают, как правило, единовременно, т.е. сразу всю сумму. Исключение – программы для субъектов предпринимательства, в рамках которых деньги могут выдаваться частями. Такое постепенное предоставление ресурсов носит название кредитной линии. Карта по способу выдачи денег как раз и схожа с кредитной линией, поскольку средства расходуются частями, по мере надобности. Однако в отношении карточного счета действует правило возобновляемого лимита.

Например, при максимальной сумме в 50 тыс. руб. заемщик совершил покупку на 30 тыс. руб., затем погасил 20 тыс. руб. Остаток долга составит 10 тыс. руб., а размер неизрасходованного лимита 40 тыс. руб. (50 - 10). При следующей покупке клиент может воспользоваться кредитными деньгами в сумме до 40 тыс. руб.

Еще одно различие заключается в том, что кредит выдают наличными денежными средствами, в то время как по карте приоритетным направлением является безналичная оплата, а изъятие с нее наличности облагается комиссией.

Часто кредитную карту путают с овердрафтной, но это разные продукты. Овердрафт – это предоставление в долг денежных средств сверх собственных. Услуга подключается к дебетовым картам, часто зарплатным. Принцип действия здесь следующий: на карточке клиента содержится некоторое количество собственных денег, которые списываются в момент оплаты. Как только свои деньги закончились, банк начинает кредитовать держателя карты на сумму покупки. По овердрафтным картам, так же, как и по кредитным, устанавливается лимит расходования средств, за рамки которого выходить нельзя. Кроме того, есть еще одно сходство – наличие льготного периода, в течение которого можно вернуть долг без процентов.

На первый взгляд может показаться, что эти два вида карт идентичны, но на самом деле есть принципиальные различия:

Карта с овердрафтом - всегда дебетовая (чаще всего зарплатная).
Для расходования собственных средств на кредитную карту нужно эти деньги внести, на зарплатную же они поступают регулярно.
Для погашения долга по кредитной карте, как правило, нужно самостоятельно ее пополнить. По овердрафту зарплатной карты это происходит автоматически при каждом зачислении зарплаты.
Для кредиток характерен более высокий размер лимита, чем по овердрафту.
Грейс-период овердрафтных карт ощутимо ниже либо отсутствует.

И самое главное - задолженность по кредитной карточке можно возвращать гораздо дольше, используя возможность погашения минимальными платежами.

Реквизиты кредиток

Каждый пластиковый носитель имеет лицевую и обратную сторону. На лицевой стороне может быть нанесена какая-то информация, рисунок или логотип банка-эмитента. Обратная сторона чаще всего однотонная. При этом на кредитке в обязательном порядке должны присутствовать следующие элементы:

фамилия и имя держателя (если карта именная);
логотип платежной системы (Visa, MasterCard);
защитный чип;
магнитная полоса;
код безопасности CVV2, CVC2;
место для подписи;
название банка, выпустившего карту;
срок окончания действия карточки (месяц и год в числовом формате);
голограмма;
эмбоссированный номер карты, состоящий из 16 знаков (не путать с номером счета).

Данные, которые не отображаются на платежном средстве, но необходимы, чтобы осуществлять расчеты:

ИНН и ФИО получателя;
номер счета (присваивается банком и состоит из 20 знаков);
БИК – код, по которому происходит идентификация финансового учреждения;
корреспондентский счет (присваивается при регистрации банка и используется для расчетов с другими банками);
полное наименование финансовой организации.

За рубежом проведение расчетов по кредиткам требует обязательного указания платежного адреса карты. Это место проживания клиента, которое он указал при подаче заявки на получение карточки. В России этот реквизит не используется, но иногда его может запросить зарубежный интернет-магазин, если вы пожелаете совершить там покупку. Владельцы таких магазинов знают, что платежный адрес к российским картам не привязывается, и идут навстречу нашим покупателям. Операции проводятся без сверки платежного адреса карты. Но иногда оплату могут и не принять.

Узнать полные реквизиты своей банковской карты можно в кредитном договоре, запросив информацию на сайте или в офисе банка или же позвонив на горячую линию.

Что такое кредитный лимит и транш карты

После того как банк принимает решение о выдаче карты, на нее устанавливают лимит, т. е. размер средств, которые можно использовать. Перед этим клиента проверяют на платежеспособность, для чего нужно предоставить документы, подтверждающие регулярный доход. Как правило, его размер устанавливается на уровне не менее 15 тыс. руб. для Московской области и 10 тыс. руб. для других регионов. Если официальный источник дохода ниже, чем требуется, некоторые банки принимают во внимание наличие в собственности квартиры или автомобиля.

Со временем кредитный лимит можно увеличить , если по карте осуществляются регулярные транзакции, обратившись в отделение банка с соответствующим заявлением.

Превысить кредитный лимит практически невозможно, т.к. банк строго контролирует сумму использованных средств. Но в некоторых случаях превышение все-таки возникает по техническим причинам. Например, когда при оплате покупки в одной из торговых точек деньги с карты были списаны не моментально, а на следующий день. Если клиент в это время совершил еще один платеж с карточного счета, возможен выход за пределы установленного лимита. В таких ситуациях могут быть начислены штрафные проценты за превышение максимальной суммы займа, размер которых полностью зависит от тарифов обслуживающего банка.

Транш карты – это та сумма денег, которую предоставил банк для покупки. Но здесь в расчет идет не общий размер расходов за день, а сумма каждой отдельной операции. Так, если клиент оплатил продукты питания на 3000 руб. и затем приобрел бытовую технику на 10 000 руб., имеют место два транша по кредитке.

Способы оплаты долга

Кредитная карта работает немного иначе, нежели обычная ссуда. После списания денежных средств, у клиента, как правило, есть грейс-период. Это тот срок, в течение которого потраченные средства можно вернуть банку без оплаты процентов . Если же клиент не успевает, то к основному долгу добавляется сумма начисленных процентов. Далее долг нужно будет погашать ежемесячными взносами (частичными выплатами) не позднее установленной даты либо внести всю сумму сразу.

Алгоритм следующий: банк присылает выписку по счету, с указанием платежа – обычно около 10% от общей суммы займа плюс начисленные за прошедший месяц проценты. Это и будет минимальная сумма, которую нужно обязательно погасить. Внести средства на оплату кредита можно следующими способами:

наличными через кассу банка;
путем перевода с другой карточки;
через банкомат;
отправить указанную сумму почтовым переводом;
использовать платежные терминалы или системы интернета.

В конечном итоге полная стоимость заемных средств складывается из процентной ставки и комиссии за обслуживание кредитной карты.

Основные виды карт

Кредитки можно классифицировать по нескольким критериям.

По типу они разделяются на стандартные (с магнитной полосой) и чиповые, а по способу начисления процентов – с льготным периодом и без него.

В зависимости от платежной системы кредитные карты делятся на международные, распространенные повсеместно (Visa, MasterCard, American Express), и локальные, которые принимаются только в определенных банках страны (Union Card, NPS).

По классу:

классические;
золотые;
платиновые.

В зависимости от статуса карты банк устанавливает максимальный размер кредитного лимита и предоставляет дополнительный пакет услуг, в который могут входить скидки от партнеров банка, круглосуточная поддержка клиента, страхование в поездках и т.п.

Отдельного внимания заслуживают кобрендинговые карты и карты рассрочки. Кобрендинговые кредитки совершенно не отличаются по принципу использования, но имеют большое преимущество в виде начисления всевозможных бонусов от партнеров банка. Условия разных кобрендов отличаются по способу предоставления привилегий: получение гарантированной скидки либо накопление баллов, которые впоследствии обмениваются на подарки или те же скидки.

Карты рассрочки, в отличие от кредитных, дают возможность приобрести товар и расплачиваться за него частями, не выплачивая при этом процентов банку. Однако по прошествии времени, которое было отведено на выплату рассроченных платежей, начинают взиматься проценты. Таким образом, подобные карты очень схожи с кредитками, по которым предоставлен льготный период. Основное отличие – с карт рассрочки нельзя снимать наличные. Хотя и эта граница начинает понемногу стираться. Так, карта «Халва» позволяет обналичить деньги, но только при посещении банка и не больше, чем на 3 месяца.

Оформление в значительной степени упрощает взаиморасчеты. Имея такую карту, вы никогда не останетесь без денег: кредитки могут использоваться для снятия наличности в банкоматах банков всех стран, что особенно удобно для путешественников и людей, часто бывающих в командировках.

Большинство финансово-кредитных организаций выпускает кредитные карты с льготным периодом кредитования. В течение 50-60 суток заемщик пользуется деньгами абсолютно бесплатно, не оплачивая процент по кредиту.

Важно отметить, что снятые с кредитной карты деньги — нецелевой заем, которым вы можете распоряжаться так, как пожелаете. Держатели кредиток не информируют банк о том, куда потратили деньги, что всегда очень удобно.

Если вы решили оформить кредитную карту, то легко сможете сделать это практически в любом банке России. Благодаря упрощенному оформлению пластиковых карт вам придется заполнить минимум документов.

Разница между кредитными и дебетовыми картами

Довольно часто возникает вопрос, чем отличаются предлагаемые банками кредитные и дебетовые карты. всегда имеют положительный баланс денежных средств, они предназначены для накопления денег, получения доходов от вкладов и перечисления заработной платы.

Несколько иное назначение у кредитных карт. Их баланс может быть отрицательным, при этом главная задача кредиток — обеспечить держателя карты деньгами, когда ему не хватает собственных средств.

Практика доказала: кредитные карты — самый быстрый способ получения в банке нецелевых займов. Деньги с них можно снять в банкомате любого банка, что очень удобно во время путешествий и командировок.

Важные плюсы использования кредитных карт

Если вы когда-нибудь пользовались кредитными картами, то наверняка успели оценить все их преимущества. Лежащая в кармане кредитка открывает перед ее владельцем широкие возможности, позволяя практически мгновенно получить на руки недостающую сумму денег. Она подходит для расчета за товары и услуги везде, где установлены терминалы.

Для любителей покупок в интернет-магазинах кредитная карта станет удобным, а в некоторых случаях единственным способом перечисления оплаты. В некоторых банках в функциях кредиток реализована возможность обмена валют, что особенно актуально при заказе товаров и оплаты услуг на иностранных сайтах.

Когда стоит рассчитывать на бонусы?

Выбирая кредитную карту, обязательно уточните, будет ли она участвовать в программах лояльности. Довольно часто при активном использовании кредиток банки начисляют на них бонусы. Эти бонусы можно потратить на скидки в партнерских магазинах, АЗС, салонах красоты, ресторанах и др.

Если кредитная карта подключена к благотворительной программе, каждый раз, оплачивая товары и услуги кредиткой, вы будете помогать больным детям, ветеранам и детским домам. Весь процесс полностью автоматизирован, поэтому перечисление денег на благие нужды никак вас не побеспокоит.

Важно помнить

Ни в коем случае не стоит забывать о такой полезной услуге, как льготный период действия кредитной карты. В течение 50-60 суток вы сможете пользоваться заемными деньгами абсолютно бесплатно. На сегодняшний день подобные кредитные программы действуют в большинстве банков.

Использование кредитной карты позволяет значительно упростить взаиморасчеты за товары и услуги. Оптимальным вариантом является подключенная к партнерским и бонусным программам кредитка.

Многих владельцев платежного средства интересует, что же такое кредитная карта, как она выглядит, как лучше ее использовать. Кредитные карты распространены повсеместно, они имеют различные условия, но работают по единому принципу. О чем нужно знать каждому, кто решил приобрести этот финансовый инструмент?

Как выглядит кредитная карта?

Кредитная карточка банка ТКС.

Кредитка – это такой прямоугольник из пластика, в котором размещен чип с информацией о счете владельца. Размеры пластикового носителя по стандартам составляют 85,6 х 53,98 х 0,76 мм.

Лицевая сторона содержит такую информацию:

номер карточки;
имя и фамилию ее держателя, если карта именная;
срок, до которого она действует;
логотип используемой платежной системы;
наименование банка-эмитента.

На обратной стороне размещается:

информация о банке;
место для подписи клиента;
код безопасности, который используется при совершении покупок онлайн;
магнитная полоса, содержащая данные карты.

Дизайн пластикового носителя определяется финансовым учреждением, которое его эмитирует. У некоторых кредиток можно выбрать дизайн самостоятельно.

Виды кредитных карточек

Крупнейшие платежные системы.

Кредитки бывают следующих видов:

Классические. Имеют стандартные условия кредитования.
Золотые. Отличаются повышенным лимитом.
Платиновые. По ним доступны дополнительные сервисы.
Кобрендинговые. Позволяют получать различные бонусы при использовании, например, скидку или начисление баллов.

Типы платежных систем также могут быть разными. Самые популярные в России – это Visa, MasterCard (Maestro).

Условия по кредитным картам

Предложение от банка Тинькофф.

Если дать кредитке определение самыми простыми словами, то это разновидность банковского кредитования, при котором доступ к деньгам человек получает через платежный инструмент, пластиковый носитель. Данный вид займа относится к возобновляемым, то есть денежными средствами банка можно пользоваться неоднократно.

Максимальная сумма заемных средств определяется при рассмотрении заявки и зависит от таких факторов:

тип карточки;
размер доходов потенциального клиента;
история по предыдущим кредитам.

Процентная ставка за пользование заемными средствами в каждом банке разная. Вот пример 5 популярных банков и условия кредитования в них.

При оформлении карточки конкретная величина ставки устанавливается после оценки платежеспособности клиента и фиксируется в договоре.

Факт! В большинстве банков процент за пользование наличными средствами несколько выше, чем при совершении безналичных операций.

Практически все кредитные карточки имеют льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов. Для этого нужно возвратить потраченные деньги на счет до его окончания. Продолжительность беспроцентного срока в среднем составляет 50-55 дней в зависимости от финансовой политики банка.

Льготный период имеет свои нюансы:

На снятие наличных в большинстве учреждений эта опция не распространяется.
Рассчитывается беспроцентный срок в каждом банке по-разному. Обычно его исчисляют с момента совершения покупки или со дня получения выписки по счету.

Регулярно возвращая на карточку потраченные средства в рамках льготного периода, можно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.

Предложение от банка Ренессанс.

В случае, когда погасить всю сумму долга не получается, необходимо внести обязательный минимальный платеж. Как правило, его размер составляет 5-10% от использованных средств.

В большинстве банков по кредиткам бывают такие платежи:

Комиссия за снятие наличных денег, как правило не превышает 2%.
Обслуживание карточки за год, обычно от 150 до 560 рублей.
Штрафы за несоблюдение условий пользования, указаны в договоре.
Дополнительные услуги, например СМС-информирование.

Есть карточки с бесплатным годовым обслуживанием и СМС-информированием, есть такие, где даже интернет-банк подключается платно. Срок действия карточек в большинстве учреждений составляет 3 года. Далее осуществляется закрытие кредитки либо ее перевыпуск.

Требования к заемщику

Программа кредитования от Альфа-банка.

Существуют стандартные требования банка, которым необходимо соответствовать, чтобы получить кредитную карточку:

Наличие гражданства, например, российского.
Регистрация. Может быть постоянная или временная.
Возраст должен находится в том диапазоне, который установлен учреждением. Обычно это от 21 года до 65 лет, но есть специальные программы для молодежи с 18 лет и для пожилых до 75-80 лет.

Все без исключения карточки выдаются при предъявлении паспорта. Также могут потребоваться следующие документы:

второй документ для удостоверения личности (например, загранпаспорт);
справка о доходах;
пенсионное удостоверение или студенческий билет.

Точный перечень требований к клиенту следует уточнить на сайте банка, или позвонив на горячую линию.

Как оформить кредитку?

Кобрендинговые карты ТКС с начислением бонусов.

Для того чтобы оформить карточку, необходимо заполнить заявление-анкету. Сделать это можно следующим образом:

онлайн;
в офисе банка.

Если банк одобрит заявку, подписывается договор и производится вручение пластикового носителя.

Финансовые учреждения могут предложить получить непосредственно саму карточку одним из способов:

в отделении банка;
воспользоваться доставкой курьерской службой на дом;
почтой.

Нюанс! Некоторые учреждения после процедуры активации снимают средства в счет оплаты комиссии за годовое обслуживание карточки.

Способы погашения задолженности

Предложение от Россельхозбанка.

Задолженность по кредиткам погашается такими способами:

С любой другой карточки.
Банковским переводом.
Через платежный терминал.
Электронными деньгами.
Внесением средств в кассу финансового учреждения.

При некоторых способах перечисления денег может взиматься комиссия. Этот нюанс следует уточнить заранее, чтобы величина погашаемого долга не уменьшилась на сумму комиссии.

Совет! При выборе варианта внесения средств следует рассчитывать их сроки поступления. Задолженность считается погашенной после зачисления денег, а не со времени оплаты. Поэтому, чтобы избежать штрафных санкций, не стоит делать это в последний момент.

Как пользоваться кредитной карточкой?

Предложение от ВТБ 24.

Пользоваться кредиткой можно таким образом:

Расплачиваться ей при совершении покупок, это безналичный расчет.
Обналичивать деньги через банкомат, это операции с наличными.

Для совершения операций с картой удобно подключить интернет-банк или воспользоваться мобильным приложением. С их помощью становятся доступны функции:

получение информации о сумме доступных средств;
возможность контролировать платежи;
осуществление денежных переводов;
оплата различных услуг;
подключение дополнительных опций.

Следует помнить, что, совершая любые операции по карте, нельзя сообщать кому-либо PIN-код и упускать пластиковый носитель из поля зрения. Это важно для безопасности денег клиента.

Особенности кредиток

Предложение с кешбек от РайффайзенБанка.

Пластиковые карточки имеют такие преимущества:

Это универсальное платежное средство, с помощью которого можно рассчитаться за любые услуги или товары либо безналичным переводом, либо наличными.
Осуществлять покупки можно, даже не имея собственных средств.
При выезде за границу и оплате в другой валюте производится автоматическая конвертация.
Если есть льготный период, то можно использовать средства банка без процентов.
Безопасность. Если карточка потерялась, производится блокировка счета и денежные средства сохраняются.
Таким видом кредита можно пользоваться неоднократно.
Многие банки, например, банк Тинькофф, предлагают кешбек (возврат денег, потраченных клиентом).

Оформляя кредитную карточку, необходимо внимательно изучить все нюансы, которые могут возникать при ее использовании. Это поможет избежать ненужных переплат и будет способствовать наиболее эффективному ее применению.

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем идти по пути уверенного пользователя любым банковским продуктом. И сегодня на очереди кредитная карта. В народе она получила название “кредитка”. Что это такое? Кредитная карта – это пластиковый кошелек с чужими деньгами, а именно деньгами банка, которые он дает нам на определенных условиях в долг. Это, если говорить простыми словами.

Чем она отличается от других видов платежных средств? Как открыть и сколько стоит обслуживание? Как эффективно ею пользоваться? Обратите внимание, что ключевое слово в последнем вопросе “эффективно”.

Вот такие вопросы я задала себе перед написанием статьи. Нашла ответы и с удовольствием делюсь с вами результатами своей работы. Надеюсь, будет полезно. Кто-то по-другому взглянет на кредитную карту и вполне возможно перестанет закрываться в “домик” при одном ее упоминании. Как я всего несколько лет назад.

Что такое кредитка и как отличить от дебетовой карты

На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.

Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала . Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.

Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.

Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.

Есть возможность взять взаймы у банка, даже не подозревая об этом. Это так называемый технический овердрафт. Я писала о всех случаях его наступления в .

Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Банки все чаще по своей инициативе предлагают нам оформить кредитку. Как правило, такие предложения мы слышим от тех финансово-кредитных организаций, где уже имеем дебетовую карточку. Особенно зарплатную.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

Например:

карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.

И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

Неоднократное возобновление кредитной линии без посещения банка и нового сбора документов.
Наличие льготного периода, когда пользование кредитом – совершенно бесплатная услуга, т. е. вы просто возвращаете долг через определенный период времени без процентов.
Возможность пользования деньгами банка при оплате покупок на любую сумму, даже самую минимальную. Хотите купить коробок спичек? Пожалуйста.
Возможность снять наличные деньги (опасайтесь комиссий!)
Не требует залога и поручительства.
Дополнительные привилегии держателям карточек. Например, .
Погашение долга одним платежом или по частям – решать заемщику.

Виды кредитных карт

Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.

Основные элементы кредитки представлены на рисунке.

В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:

По типу платежных систем: Visa, MasterCard, МИР. Это самые используемые на сегодняшний день.
По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и др. Здесь отдельно можно выделить платежные средства для определенных категорий клиентов. Например, для путешественников, автомобилистов, любителей онлайн-игр и т. д.
По персонализации: именные и неименные. Если на вашей карте написано имя и фамилия, значит, вы держите в руках именную карту. Все просто.
По техническим параметрам: с магнитной лентой, с чипом или с тем и другим. Современные платежные средства часто оснащают системой бесконтактной оплаты PayWave и PayPass. Достаточно поднести к считывающему устройству и оплата произведена.

Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.

Как открыть и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:

Постоянная или временная прописка на территории Российской Федерации.
Гражданство РФ.
Возраст заявителя от 21 до 65 лет. Но некоторые банки разрабатывают специальные программы для молодежи и пожилых людей.

Вашим преимуществом будет, если:

работодатель переводит вам заработную плату на карту банка,
имеете дебетовую карту,
открыт депозит на ваше имя,
взяли кредит в этом банке.

Основным документом для рассмотрения заявки на открытие карты является паспорт. Банк может попросить предоставить дополнительно:

водительское удостоверение,
СНИЛС,
заграничный паспорт,
свидетельство ИНН,
полис ОМС.

Вероятность одобрения кредитной карты на особых, более выгодных условиях, повысится, если вы покажете справку о доходах.

Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.

Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.

Плата за обслуживание

Годовое обслуживание варьируется в широком диапазоне. Например:

Карта “100 дней без %” от Альфа-Банка – от 1 199 руб.
Карта Тинькофф Платинум – 590 руб.
Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 750 руб. (для стандартных условий) и 0 руб. (для предодобренных карт).

Внимание! В большинстве случаев после активации карты спишется плата за годовое обслуживание.

Условия эффективного использования

Главное условие пользования “чужими” деньгами – это их своевременный возврат. Поэтому, если вы в течение льготного периода кредитования вносите минимальный платеж или всю сумму долга сразу, то кредитная линия будет возобновляться снова и снова. Это удобно и выгодно.

Можно ли пользоваться кредитом абсолютно бесплатно? Да, можно. Мы частично уже затрагивали этот вопрос, когда разбирали термин “грейс-период”. Теперь остановимся более детально.

По каждой кредитке есть беспроцентный период (от 50 до 100 дней). Это значит, что в течение всего срока вы можете тратить деньги банка на любые цели. При погашении не всей суммы долга, а только его части, по истечении льготного периода вам начисляют проценты (рассчитываются индивидуально).

Если вы погасили в течение грейс-периода всю сумму кредита, то стоимость его составит 0 %. Покажу на конкретном примере. Мне установлен льготный период 50 дней с 23.03.2018 г. до 12.05.2018 г. Я в первый же день совершила покупку на сумму 5 тыс. руб. Если я погашу эти деньги до 12 мая, то сэкономлю на процентах 164,38 руб.

Какие преимущества дает грамотное пользование кредиткой

Я не буду рассматривать недостатки пользования кредитной карточкой. Думаю, что они очевидны. Любители жить в долг их хорошо знают. А новичкам только один совет – соизмеряйте свои финансовые возможности с потребностями. Тогда кредитка не превратится в вашу долговую яму, а станет настоящим спасательным кругом.

Например, мой основной рабочий инструмент – это ноутбук. Если с ним что-то случится, а до ближайшего поступления средств еще несколько дней, то это настоящая катастрофа. Моя палочка-выручалочка – кредитная карта.

Выгоды хочу выделить отдельно:

Возможность пользоваться деньгами банка без уплаты процентов в течение льготного периода кредитования (от 50 до 100 дней). Это могут быть рядовые покупки, которые мы делаем каждый день, или покупки, связанные с чрезвычайными обстоятельствами.
Возможность оформить карту один раз, а возобновлять кредитную линию многократно. Не нужно собирать новый комплект документов и идти в офис для одобрения и получения кредита.
В случае необходимости можно снять даже наличные деньги (внимательно изучаем информацию о комиссиях, банки не любят такие операции по кредиткам).
По картам некоторых банков удастся получить кэшбэк (возврат части потраченных средств).
Возможность увеличить кредитный лимит, если вы добросовестно выполняете обязательства перед банком или стали получать более высокие доходы.
Все другие преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами.

Заключение

Мы сделали еще один шаг в мир современного человека – кредитные карты. Несут они добро или зло? На этот вопрос не будет однозначного ответа. Знаю только одно, неконтролируемое использование карты может привести к плачевным последствиям. В руках грамотного человека этот финансовый инструмент будет настоящим помощником.

Есть ли у вас опыт использования кредитки? Для вас она добро или зло? Буду рада почитать комментарии. Сама пользуюсь кредитной карточкой уже много лет. Я всегда четко планирую свои расходы и вовремя погашаю кредит. Поэтому до сих пор удается пользоваться деньгами банка бесплатно. Чего и вам советую.