Что такое кредитная карта: вики от а до я. Что такое кредитная карта банка Что значит кредитная карта

Пластиковые карточки банков уже давно стали частью жизни каждого современного человека. И на это есть ряд причин. Кто-то - зарплату, другие - стипендию или материальную помощь получает на банковские карты.

Виды банковских карт, условия их открытия, использования, способы закрытия, а также историю этого финансового продукта вы сможете узнать, прочитав эту статью. Также будут приведены самые популярные международные системы, занимающиеся выпуском и поддержкой пластиковых карт.

Происхождение и дальнейшая история развития

Рассмотрим пластиковые карты, начиная с того момента, когда стали появляться первые банковские карточки.

До торгового бума в Америке в пятидесятых годах прошлого века, как и во всем мире, использовались деньги в двух видах: наличном и безналичном.

Если с первой формой все понятно, то на второй остановим свое внимание.

Безналичные деньги тогда представляли собой чеки и чековые книжки. Современному пользователю пластиковой карты понятны все негативные стороны использования чековой книжки:

Возможность подделки;

Долгое оформление каждой операции;

Всегда нужно носить с собой бумажный чек, который можно легко испортить.

Во время того самого американского торгового бума, когда количество торговых сделок умножилось в несколько раз, необходимость иметь средство, которое будет надёжнее чеков, очень сильно обострилась.

Выбор должен зависеть от потребностей

Зная все перечисленные особенности карт, вы сможете с лёгкостью выбрать для себя подходящую. Самое главное - это правильно выявить свои потребности. К примеру, зачем вам “кредитка”, если вы обеспеченный человек, а также карта “Кукуруза”, если в не пользуетесь услугами “Евросети” или же её партнёров?

Также учтите: чем выше класс карты, тем дороже вам обойдётся её обслуживание. Если вы студент, то золотая карта вам явно ни к чему. А при частых путешествиях за рубеж и достаточно крупном обороте личных средств без платиновой банковской карты вам не обойтись, учитывая все услуги, которые будут вам доступны.

Кредитная карта – это платежный инструмент для расчетов в рамках той суммы, которую банк предоставил клиенту. Эта сумма выдается на основании специфического кредитного договора. Размер кредита устанавливается в каждом случае индивидуально.

Как выглядит

Большинство дееспособного населения знает, как выглядит банковская кредитная карта. Это пластиковый прямоугольник с уникальным 16-значными номером, микрочипом, фамилией и именем ее владельца, логотипом выдавшего банка и механизмами защиты. На ее обратной стороне имеется магнитная полоса и код безопасности.

Номер нанесен на карту способом выпуклого тиснения (эмброссирован) с той целью, чтобы сделать с нее копию (слип) было невозможно.

Чем отличается от обычного кредита

Кредитная карта от обычного займа отличается тем, что ее держателю предоставляется возобновляемая кредитная линия , которую он расходует в любое время, по своему усмотрению. Погашение происходит в любом порядке, при условии, что сумма будет не менее установленного минимального платежа. Вознаграждение (проценты) за использование средств начисляется не на весь лимит, а только на его непогашенную часть.

Что касается обычного займа, то он предоставляется в полном объеме, сразу после подписания договора. Процентами облагается вся полученная сумма. Оплата производится, согласно графику погашения, просрочки не допускаются.

Плюсы и минусы

К преимуществам кредитной карты относятся:

физическая сохранность денег;
отсутствие необходимости носить с собой наличные;
возможность рассчитываться за любые товары и услуги, если контрагент располагает специальным терминалом;
неоднократное пользование займом без заключения дополнительных соглашений. Это связано с возобновляемостью кредитного лимита;
наличие льготного (грейс) периода, в течение которого проценты не начисляются ;
предоставление бонусов, скидок и других программ лояльности;
автоматическая конвертация рублей в иностранную валюту, что позволяет осуществлять расчеты за рубежом;
возможность вывозить любую сумму денег за границу без декларации;
управление кредитным лимитом через мобильные приложения. Такую услугу предлагает большинство банков.

Недостатками карты считаются:

высокий размер процентной ставки (выше , чем по стандартному кредиту);
риск израсходовать сумму, превышавшую запланированный объем;
комиссионные сборы, увеличивавшие ежемесячный платеж;
ненужные услуги, навязанные банком.

Комиссии и цена обслуживания

Цена обслуживания устанавливается кредитором и зависит от размера лимита. На цену влияют и дополнительные комиссии. Они взимаются в таких случаях, как:

снятие наличных в банкомате или кассе банка;
получение дополнительных услуг (смс-оповещение, онлайн-банкинг, возобновление лимита и др.);
наличие программ лояльности. Чем их больше, тем дороже обслуживание карты;
блокировка, разблокировка и повторный выпуск пластика в случае его утери.

Этот перечень комиссионных сборов неисчерпывающий. Каждый банк самостоятельно определяет случаи их выплаты, поэтому перед подписанием следует внимательно изучать содержание договора.

Помимо комиссий взимаются пени и штрафы . Например, за просрочку платежа, недостаточность суммы погашения или превышение допустимого лимита при обналичивании средств.

Снятие наличных

Держатель карты может снять наличные в кассе или банкомате. Условия, касающиеся вывода денег, содержатся в договоре. Нередко устанавливается предельно допустимая сумма, которая может быть снята в течение 24 часов или 30 дней . Чтобы устранить это ограничение, необходимо обратиться в банк, предъявить карту и паспорт держателя. Процедура занимает – 1-2 часа. Для безлимитного обналичивания достаточно написать заявление.

Снятие бумажных денег облагается комиссионным сбором . Избежать его можно, используя безналичные расчеты.

Сash back

Это название операции по возврату части суммы, потраченной на оплату товаров или услуг. Возврат (кешбэк) определяется в процентах. Некоторые банки предлагают cash back в виде баллов или бонусов. По мере их накопления держатель может рассчитываться с их помощью аналогично деньгам. Получить эту услугу можно только в торговых точках или компаниях, сотрудничающих с кредитором.

Недостаток cash back в том, что при его наличии устанавливаются повышенные ставки по процентам , таким образом теряется ее смысл, как программы лояльности. Поскольку с ее помощью клиент уже не экономит, а скорее, теряет средства.

Как эффективно пользоваться

Эффективное использование карты предполагает соблюдение следующих правил:

не допускать просрочек при погашении и следить за длительностью беспроцентного периода;
отслеживать размер долга с помощью СМС-оповещения;
не превышать максимально допустимую сумму при обналичивании;
уточнить список дополнительных услуг и по возможности отказаться от большинства из них, сохранив только необходимые;
внимательно изучать условия договора при подписании, чтобы избежать в дальнейшем ошибок и недоразумений;
расходовать заемные средства в исключительных случаях, избегая внезапных затрат на ничтожные цели.

Полезное видео о том, как правильно пользоваться кредитками:

Как погашать задолженность

Выплачивать долг по «кредитке» можно теми же способами, что и по обычному займу:

в кассе банка наличными;
в терминале самообслуживания;
в банкомате cash-in;
через онлайн-банкинг.

В ежемесячный платеж входят проценты за пользование кредитом, часть основного долга, пени и штрафы за просрочку, при ее возникновении. Платеж вносится в фиксированной сумме или в процентном соотношении к оставшейся части лимита на конец периода.

Заключение

Кредитная карта все чаще заменяет небольшие потребительские займы наличными. Она позволяет расходовать средства, не согласовывая цели с банком. Возобновление лимита открывает большие возможности перед ее пользователем. Однако, перед тем как подписать кредитный договор с банком, следует проанализировать свое финансовое состояние. Поскольку ее наличие предполагает денежную состоятельность и возможность «безболезненного» возврата долга. Если статья была для Вас полезной, то обязательно поделитесь ей с друзьями!

Кредитные карты

Кредитные карты - это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.

При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой (главным образом, исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки) и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется (к слову, комиссии за снятие очень высокие и могут достигать 5%, еще и поэтому лучше ограничиваться безналичными платежами).

Существенным является также наличие у карты грейс-периода - временного промежутка после совершения покупки, в течение которого можно возместить траты по карте, не уплачивая проценты за пользование заемными средствами.

Кредитную карту не следует отождествлять с потребительским кредитом . Ни один банк не выдаст потребительский кредит на буханку хлеба, а при помощи кредитной карты вы вполне можете себе позволить "хлеб в кредит".

Кредит по карте, как правило, длится не более двух лет (в отличие от потребительских кредитов , которые могут быть выданы на срок до семи лет). Срок этот обуславливается обязанностью ежемесячно погашать сумму не меньше установленного процента от задолженности (как правило, 5-10%) плюс начисленные комиссии и проценты. Неуплата минимального платежа - это нарушение договора, просрочка и порча кредитной истории.

В среднем у каждого человека в кошельке хранится 3-5 пластиковых карт, но так ли много мы знаем о них?

Это инструмент для многократного заимствования денег у банка. С её помощью можно оплачивать товары и услуги, а также получать наличные в банкомате. Сумма кредита ограничена банком - максимальный размер кредита определяется исходя из вашей платежеспособности.

Описание

Кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник с закруглёнными концами размером 85,6 × 53,98 мм. На его поверхности содержится магнитная полоса. Широкое распространение стали иметь карты с микрочипом, которые позволяют хранить в 80 раз больше информации о данных счёта, чем это возможно на магнитном носителе.

На лицевой стороне карты содержится графическое изображение (рисунок или фотография), наименование банка, который выпустил карту, логотип платёжной системы, чаще всего 16-значный номер (иногда 8, 18 или 20 цифр), месяц и год окончания действия, имя и фамилия владельца карты на английском языке. На обратной стороне размещена контактная информация банка, полоска с подписью держателя карты, а в некоторых случаях - защитный код CVV2.

Преимущества

Кредитные карты обладают широким кругом возможностей. Ими можно расплачиваться в любой точке мира, где установлены терминалы по приёму карт, а также снимать наличные деньги в банкомате любого банка.

Главным преимуществом большинства карт является наличие льготного периода - срока, в который банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) - фактически он предоставляется бесплатно. Перед банком не нужно отчитываться за использование денег, а после уплаты долга появляется возможность получить новый кредит.

Оформить кредитную карту можно в большинстве банков России. Для этого необходимо подать свою заявку через офис учреждения, его интернет-сайт или по телефону. Вам потребуется паспорт гражданина РФ.

Разница в понятиях

Кредитную карту часто называют «кредиткой». Однако некоторые путают её с дебетовой картой. Дебетовая карта, как правило, всегда содержит положительный баланс средств, которые являются собственностью держателя карты. На дебетовых картах люди копят деньги, получают на них заработную плату или доходы от вклада. Кредитные карты наоборот - подразумевают доступ к денежным средствам банка, и используются в случаях недостатка собственных средств.

Совет Сравни.ру: Если вам время от времени нужны кредиты на небольшую сумму «до зарплаты», то оформите кредитную карту. Удастся вернуть деньги до конца льготного периода - займ окажется бесплатным.

Планируете оформить банковскую карту или уже пользуетесь ей? Узнайте об основных отличиях между дебетовой и кредитной картой

Кредитная и дебетовая карты: основные различия. Фото: behance.net

Пожалуй, самой популярной банковской услугой для обычных граждан является платежная карта. Их количество в Украине постоянно растет, а сами клиенты все чаще используют карту не только для снятия наличных в банкомате. Желая получить этот банковский продукт, нередко можно столкнуться с вопросом: а какую карту вы хотите оформить? Здесь мы постараемся вкратце объяснить ключевые различия между двумя основными видами карт - дебетовой и кредитной.

Дебетовая банковская карта - что это значит?

Итак, дебетовой является банковская карта, которая привязана к текущему счету клиента в банке и позволяет ему совершать расчеты только на ту сумму, которая в момент покупки есть на этом счете. То есть, чтобы получить дебетовую карту, сначала клиент открывает счет, затем вносит на него деньги, и только после этого может пользоваться ими в безналичном виде. По сути, такая карта является вашим «пластиковым» кошельком.

С помощью дебетовой карты можно снимать наличные в банкомате, оплачивать покупки в розничных и онлайн-магазинах, в том числе в зарубежных, переводить средства на другие карты. Банки взимают различные комиссии по обслуживанию дебетовых карт: это может быть плата за выпуск самой карты, за годовое обслуживание счета, за снятие наличных в банкоматах (при чем как в своих, так и других банков). При этом, большое количество услуг по пластиковой карте предоставляется бесплатно (смс-информирование, интернет-банкинг).

Дебетовые карты классифицируют по платежным системам - международным и локальным: Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, ПРОСТІР. Каждая из платежных систем имеет несколько подвидов, характеризующихся ограниченным или расширенным функционалом. Например, «пластиком» типов Visa Electron и Maestro иногда невозможно оплатить покупки через интернет, как и совершать покупки за рубежом. Зато их обслуживание в год обойдется на порядок дешевле. Напротив, карты Visa Classic или Mastercard Standart являются универсальными. С их помощью можно совершать онлайн-шопинг и смело брать с собой в путешествие - эти карты принимают во всем мире.

Основные элементы пластиковой карты. Фото: Инвестор100

Разновидностью дебетовых карт является зарплатная карта. Она выдается в рамках так называемых «зарплатных проектов». Это договор между банком и определенной организацией, по условиям которого банк оформляет всем сотрудникам этого предприятия пластиковые карты и обслуживает соответствующие счета. На них и перечисляется зарплата клиента. Очень часто зарплатные карты выдаются бесплатно, но их функционал может быть ограничен (к примеру, нельзя пользоваться в других странах).

На зарплатные карты часто предоставляется овердрафт - то есть, возможность уходить в минус. Не путайте такую карту с кредитной - в этом случае отсутствует льготный период и процентная ставка. Для погашения овердрафта банки устанавливают срок в среднем до двух месяцев. Если карта выпущена в условиях зарплатного проекта, то сумма овердрафта обычно составляет какой-то процент от зарплаты или выражается в размере до двух окладов. Таким образом, такую услугу можно рассматривать как страховку на случай непредвиденных обстоятельств.

Что значит кредитная карта?

Что же собой представляет кредитная карта? Это совершенно другой банковский продукт, в отличие от дебетовой карты. Владелец «кредитки» также может использовать ее для оплаты покупок в магазинах и интернете, для снятия наличных в банкомате, для перевода денег другому пользователю - но все это за счет средств банка. То есть, у клиента есть возможность в любой момент времени воспользоваться кредитной линией, предоставленной ему банком, а вернуть эти деньги на счет позже.

Кредитная карта отличается от дебетовой своими характеристиками. И оформляя именно такой продукт в банке, необходимо уточнять все нюансы, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию. Основными характеристиками кредитной карты являются кредитный лимит, льготный период и процентная ставка. Кредитный лимит - это максимальная сумма денег, которые клиент может потратить с карточки за определенную комиссию - процентную ставку. В украинских банках она составляет примерно от 25% и до 48% для кредитов в гривнах. Льготный период - это время, в течение которого пользоваться кредитными средствами можно без процентов. Этот период обычно составляет от 30 до 100 дней.

Оформляя кредитную карту, клиенту следует ознакомиться со всеми дополнительными комиссиями, которые придется выплатить банку помимо процентной ставки. Это и комиссия за снятие денег в банкомате с кредитной карты, за перевод денег, ежемесячная комиссия (процент от остатка задолженности). При этом на безналичные операции в торгово-сервисных предприятиях чаще всего комиссия отсутствует.

Количество платежных карт в мире постоянно растет. Фото: dollarsandsense.sg

Таким образом, кредитная карта является очень удобным инструментом расчетов, но и достаточно дорогим. Чем быстрее вам удастся погасить потраченную сумму, тем меньше вы заплатите за использование денег банка. Погасить задолженность по кредитной карте можно просто пополнив ее счет в банкомате или кассе банка.

Кредитные карты, как и дебетовые, могут быть разных платежных систем, именными или не именными, оснащенными магнитной полосой или чипом, с поддержкой бесконтактной технологии.

СПРАВКА PAYSPACE MAGAZINE

По итогам первого полугодия 2017 года больше всего в Украине прошло в торговой сети (536,9 млн транзакций) - 50,9% от общего количества, однако в денежном выражении (119,3 млрд грн) это было всего 34,3% транзакций. Большая сумма (131,4 млрд грн, или 37,8%) в денежном выражении пришлась на операции в интернете. Хотя по количеству операций (433,8 млн шт.) этот сегмент занимал второе место с долей в 41,1%. На третьем месте по объему и количеству операций находятся переводы с карты на карту, на четвертом - операции в устройствах самообслуживания.