Isplati li se sada podići hipoteku? Isplati li se kupiti stan s hipotekom da bi ga iznajmljivali? Što se događa ako uzmete hipoteku?

Hipoteke se uzimaju na različita vremenska razdoblja ( minimalni rok je 10 godina, a maksimalni 25-50 godina), ovisno o iznosu kredita i solventnosti zajmoprimca. Vrijedno je zapamtiti da se s povećanjem roka uzimanja hipoteke povećava potrebna razina prihoda zajmoprimca, kao i kamate koje se plaćaju banci. To znači da trebate pokušati podići hipoteku na što je moguće kraće razdoblje, osobito ako je iznos kredita mali.

Početna naknada

Banka preferira izdati hipotekarni zajam obitelji koja može dati veliki predujam. Ali ovdje je potrebno uzeti u obzir točno koliki postotak iznosa kredita treba platiti.

Kreditni menadžeri obično savjetuju polaganje od 30 do 50% iznosa kredita. S manjim depozitom banka vam najvjerojatnije neće dati hipoteku. Ali s velikim doprinosom od 50-90% morate biti oprezniji. Logično je da što je veći ulog za stambeni prostor, to je niži iznos na koji morate podići hipotekarni kredit, a samim time i kamata.

To nije uvijek slučaj, budući da mnogi zajmodavci smanjuju postotak samo ako doprinos ne prelazi 50%. U ovom slučaju nema smisla plaćati više od polovice iznosa, ali možete ostaviti novac za renoviranje budućeg stana ili ga podijeliti na mjesečne rate.

Iznos prihoda i njihova potvrda

Kako bi potvrdila solventnost zajmoprimca, banci su potrebni podaci o prihodima. Za to se uzima 2NDFL certifikat. Također, ako postoje dodatni izvori prihoda, potrebno je navesti i podatke o njima. Sada Mnoge banke ne zahtijevaju 2NDFL certifikat, ako je kapara bila veća od polovice ukupnog iznosa.

Situacija je kompliciranija ako je doprinos mali, a osoba nema fiksna primanja. U tom će slučaju uzeti u obzir vašu kreditnu povijest, razinu obrazovanja, iznos nestabilnih prihoda i tako dalje. Ako banka odbije izdati hipotekarni kredit, bolje je dobiti službeni posao.

Sastav obitelji zajmoprimca

Mora se uzeti u obzir da ako zajmoprimac ima malu djecu ili invalida uzdržavanog rođaka, tada bi zarada trebala biti veća od one zajmoprimca s zaposlenim rođacima i odraslom djecom.

Izbor banke

Da biste odlučili u kojoj je banci bolje uzeti hipoteku, morate razmotriti ponude nekoliko kreditnih institucija, uspoređujući uvjete. Bolje je izabrati velike državne banke, jer su pouzdanije. Privatne banke mogu zahtijevati opcijska plaćanja (na primjer, za papirologiju).

PAŽNJA! Također, dužnici se prvo trebaju obratiti banci u kojoj primaju plaću. Moguće je da će ponuditi dodatne pogodnosti.

Za i protiv kredita

Prednosti:

Mane:

Stan kupljen hipotekom je kolateral. Ako dužnik iz nekog razloga ne može otplaćivati kredit, banka će staviti stan na prodaju.
Dužnik ne može samostalno raspolagati stambenim prostorom dok ne vrati kredit.
Banka od osoba koje uzimaju hipoteku zahtijeva visoku solventnost, uzima u obzir radno iskustvo i stabilnost prihoda te sastav obitelji. Hipoteke postaju nedostupne mladim obiteljima s djecom, studentima itd.
Ako postoje nepodmireni krediti (osobito za velike iznose) ili nepovoljna kreditna povijest, banka može odbiti izdavanje hipoteke.
Morat ćete plaćati jako dugo, najmanje 10 godina.
Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, banke mogu zahtijevati dodatne troškove. Obično je to komisija za registraciju, razmatranje prijave i ocjenjivanje. Takvi troškovi mogu doseći i do petnaest posto predujma. Zajmodavci također zahtijevaju da zajmoprimac također uzme osiguranje imovine.

REFERENCA! S druge strane, ako osoba koja plaća hipoteku ima zdravstvenih problema, osiguranje će pokriti dio plaćanja.

Podvodne stijene

Ako se ugovor i uvjeti zajma čine "transparentnima", to ne znači da zajmoprimac ne može naići na zamke.

Valutni rizici

Ne biste trebali uzimati hipoteku po "varijabilnoj stopi", čak i ako nudi atraktivnu kamatnu stopu. Možete naići na deprecijaciju valute i pad cijena nekretnina. U ovom slučaju postotak se povećava.

Ograničenja prijevremene otplate

Ako zajmoprimac planira otplatiti cijeli zajam u prvim mjesecima, potrebno je zapamtiti da su uvjeti otplate navedeni u ugovoru. Zajmodavci mogu čak nametnuti kazne.

Dodatni troškovi

Obveze plaćanja provizija i drugih troškova snose zajmoprimac. Stoga ćete morati platiti izvršenje ugovora, procjenu stambenog prostora, osiguranje i druge obvezne troškove.

Je li isplativo kupiti stan uz hipoteku?

U usporedbi s potrošačkim kreditom

I potrošački zajmovi i hipoteke po prirodi su zajmovi s uvjetima. Ali što je isplativije?

Ako usporedite kamatnu stopu i uvjete kredita, onda je hipoteka povoljnija, jer se izdaje na duži rok i često uz nižu kamatnu stopu. Što se tiče ostalih parametara, potrošački kredit je u prednosti: vrijeme obrade, uvjeti za izdavanje i potrebna dokumentacija su kraći.

Također, kod hipoteke dodatni troškovi uključuju osiguranje imovine i života dužnika, procjenu vrijednosti, a kod potrošačkog kredita samo životno i zdravstveno osiguranje.

Ipak, možemo to zaključiti Za manji iznos kredita pogoduje potrošački, a za veliki hipotekarni kredit.

Prirodnom štednjom

U ovom slučaju, hipoteka pruža priliku za brzu kupnju životnog prostora, samo trebate pričekati registraciju. Prirodna štednja je, zauzvrat, korisna jer se ne morate pridržavati uvjeta banke i, što je najvažnije, plaćati kamatu koja tijekom godina isplate može dodati i do nekoliko stotina tisuća rubalja.

Vrijedno je zapamtiti da rublja može deprecirati s vremenom, a nekretnine mogu poskupjeti. Tada same prirodne akumulacije neće poslužiti.

U ovom slučaju možemo zaključiti da ako vam prije kupnje stana nedostaje mali iznos, bolje je ne dizati hipoteku, već prirodno uštedjeti novac. Ako nemate dovoljno novca, morate uzeti hipotekarni kredit.

Tko bi ga trebao uzeti, a tko ne?

Hipotekarni kredit najbolje je uzeti za osobe sa stabilnim primanjima i bez male djece i/ili osoba s invaliditetom, kao i za osobe koje nikada neće moći prirodno kupiti stan.

Ne biste trebali podizati kredit ako vam se mijenja sastav obitelji(na primjer, rođenje djeteta), mali nestabilan prihod, a također i ako se očekuje promjena posla.

zaključke

Ako slušate mišljenje stručnjaka, onda se svakako isplati, jer uz pomoć hipoteke možete kupiti vlastiti dom. Treba platiti premiju za kamate i dodatne troškove, ali tijekom godina taj iznos nije previše značajan, posebno s povratom poreza na dohodak i drugim pogodnostima.

Dakle, nakon vaganja svih razloga za i protiv, svatko za sebe odlučuje hoće li podići hipotekarni kredit.

Teret hipoteke s dobrim je razlogom postao predmetom šala. Ljudi koji uzimaju kredit za kupnju stana padaju pod psihički pritisak stalnog velikog duga. Predlažemo da hipotekarni kredit pogledate bez emocija i pogledate brojke te još jednom procijenite prednosti i nedostatke.

Koju opciju razmatramo:
1-sobni stan. Sekundarno tržište.

Zašto sekundarno tržište? Možete odmah useliti u stan i živjeti, tako da ne morate plaćati stanarinu, čekati da se kuća stavi u funkciju, niti tražiti dodatni novac za popravke. Ovaj stan je najpovoljnija i najprikladnija opcija.

Na primjer, uzmimo jednosobni stan u Moskvi u ulici Profsoyuznaya, nedaleko od stanice metroa Teply Stan.
Ukupna površina 32,8m2, stambena površina 19m2, kuhinja 6,0m2.
Ovaj stan vrijedi 6 500 000 rubalja.

Za novogradnje, za modernije kuće i prestižnije prostore, cijena je viša, ali to nije toliko važno.

Ako stan kupujete uz hipoteku

Imamo kaparu od 20% od cijene stana ( 1 300 000 rubalja)
Preostali novac ( 5 200 000 RUR) preuzet ćemo ga od Sberbanke po standardnim uvjetima.

Ako uzmete hipoteku na duži rok, iznos preplate bit će veći od cijene stana.

Za 20 godina platit ćete banci 15.500.000 rubalja, a ujedno ćete imati stan u svojim rukama u zgradi koja STARI 20 GODINA.

Argumenti " ovo je prednost!«, « cijene stanova samo rastu" nisu baš uvjerljivi. Stan postaje imovina tek kada ga stvara prihod, a vi ne živite u njemu. Ako živite u stanu, povećanje njegove cijene nije bitno! Za 20 godina neće poskupjeti samo ovaj stan, nego i svaki drugi koji želite kupiti umjesto ovog starog.

Pa, nije činjenica da će cijene nekretnina u Moskvi i Rusiji beskrajno rasti...

Ako uzmete hipoteku na kraće razdoblje, onda su isplate vrlo velike.

Samo bogati ljudi mogu kupiti nekretninu i uzeti dugoročnu hipoteku.

Ako štedite novac

Pretpostavimo da vam plaća omogućuje da potrošite 68 400 rubalja na hipoteku na 15 godina. Što ako ne uzmete hipoteku i taj novac iskoristite na drugi način?

Za 35.000 rub. možete iznajmiti stan u istoj zoni sa boljim parametrima - ukupna površina 40,0 m2, stambena površina 20, kuhinja 10 m2. Ako promijenimo posao, imamo loše susjede ili kuća zastari, uvijek možemo iznajmiti drugi stan. Možemo ići uživo malo dalje od metroa i za ovaj novac ukloniti 2!

Preostalih 33 400 rubalja položit ćemo na bankovni račun uz godišnju stopu od 7% uz mjesečnu kapitalizaciju kamata. ( Depozit “Dopuna” Sberbank, “Aktivno” VTB24).

Koliko ćemo novca uštedjeti?
U slučaju da nemamo početni kapital.

Ako imamo iznos (1.300.000 za predujam u slučaju hipoteke), onda i ovaj iznos stavljamo na račun:

Naravno, ni to nije jednostavan proces - potrebno je odabrati depozite i obnoviti ih. Distribuirajte između različitih banaka i između različitih valuta.

Pogledajmo ponovno sve brojke i porazgovarajmo o prednostima i manama.
Imamo 1.300.000.
Možemo kupiti stan uz hipoteku. Ili iznajmite stan za 35 000 rubalja mjesečno i uštedite još 33 400 rubalja svaki mjesec. U svakom slučaju, imamo gdje živjeti.

termin	hipoteka	pucati i spasiti
5 godina	Svaki mjesec koji potrošimo 120 000 rub. 8 500 000 rub.	Svaki mjesec koji potrošimo 68 400 rub Iznos računa: 4 200 941 RUB
10 godina	Svaki mjesec koji potrošimo 79 200 rub Rezultat: vlastiti stan za koji ste potrošili 10 800 000 rub.	Svaki mjesec koji potrošimo 68 400 rub Iznos računa: 8 313 314 RUB
15 godina	Svaki mjesec koji potrošimo 68 400 rub Rezultat: vlastiti stan za koji ste potrošili 13 610 000 RUR	Svaki mjesec koji potrošimo 68 400 rub Iznos računa: 14 143 014 RUB

Glavne prednosti hipoteke

+ Živite u vlastitom stanu!
+ Tješi vas pomisao da vam stan poskupljuje i da ste obavili isplativu kupovinu.

Nedostaci hipoteke

— Još uvijek živiš u ovom stanu. Prošlo je 15 godina i kuća je ostarjela. Krajnje je vrijeme za renoviranje stana.
— Stan je mali, ali ga je teško prodati prije otplate duga!
— Banci ste preplatili mnogo novca, više nego što vaš stan zapravo vrijedi.
Stan vam je poskupio, ali vas nije briga - ako ga prodate, kupit ćete drugi jednako skup.

Glavne prednosti uštede novca

+ Živite gdje god vam trenutno odgovara.
+ Skupili ste iznos koji možete potrošiti na kupnju stana bez hipoteke.
+ Živite u boljem stanu nego da ste ga uzeli pod hipoteku.

minusi
— Teško je promijeniti mjesto stanovanja u slučaju problema sa stanodavcima. (Djeca, škola, navike).
— Psihički je neugodno živjeti u tuđem stanu.
— U mjestu stalnog prebivališta morate ispuniti razne dokumente.
— Vrlo je teško disciplinirati se i redovito štedjeti novac.
— Dio vašeg novca "pojela" je inflacija.

Podići hipoteku ili štedjeti?

Gledali smo prilično statičnu sliku. U stvarnosti se mijenjaju plaće, kamate i cijene. Ali cijene stanova mogu ne samo rasti, već i padati.

Ako imate novca za veliki predujam i mogućnost da brzo otplaćujete hipoteku - trebate kupiti stan i "sviti gnijezdo".

Ako Ako hipoteku doživljavate kao “doživotno ropstvo”, onda se u to ne morate upuštati! Sagledajte trijezno svoje mogućnosti i živite lagodnije kako biste kasnije mogli kupiti stan.

Ako Ako shvaćate da se nećete moći disciplinirati i redovito štedjeti, uzmite hipotekarni kredit! Banka će vas prisiliti da preplatite, ali ćete imati svoj stan.

Najvažniji!

Stan u kojem živite NIJE IMOVINA!
To što poskupljuje ne grije ni hladno!
Ako ga prodate, nećete imati gdje živjeti i morat ćete kupiti još jedan SKUP stan.

Dinamika promjena cijene po kvadratnom metru u Moskvi u posljednjih 5 godina prema irn.ru

Dobar dan, dragi čitatelji financijskog magazina “stranica”! Danas ćemo razgovarati o isplativom hipotekarnom kreditu (jeftina hipoteka).

Iz ovog članka ćete naučiti:

Koji se uvjeti hipotekarnog kredita mogu smatrati povoljnim;
Tko ima priliku dobiti povlaštenu hipoteku;
Na koje parametre treba obratiti pozornost pri odabiru isplativog hipotekarnog kredita?
Gdje (u kojoj banci) je isplativije dići hipoteku?
Tko vam može pomoći da dobijete najbolju hipoteku?

Na kraju publikacije nalaze se odgovori na često postavljana pitanja o hipotekama.

Iznesene informacije bit će korisne onima koji planiraju kupiti stan uz hipotekarni kredit i traže najbolje uvjete. Ako pripadate ovoj kategoriji, ne gubite vrijeme, pročitajte naš članak odmah!

Ova publikacija govori o isplativim/jeftini stambenim kreditima: kako ih odabrati, gdje ih je isplativije dobiti, kod koje banke se možete prijaviti uz niske kamate

1. Koji se uvjeti mogu smatrati povoljnim pri podnošenju zahtjeva za hipotekarne kredite 📊

U našoj zemlji hipoteka postala jedina opcija koja vam danas omogućuje da se uselite u vlastiti dom bez gubljenja vremena i truda na uštedu novca jednaku cijeni stana. Na našoj web stranici postoji poseban članak o tome kako sami postati vlasnik vlastitog doma.

Hipoteke osigurane nekretninama već su godinama popularne u cijelom svijetu kao način kupnje kuće. U našoj zemlji, ova opcija kupnje stana počela se razvijati tek 15 prije nekoliko godina.

Međutim, prilično velik broj ruskih građana već je uspio iskoristiti hipoteke. Štoviše, mnogi su čak uspjeli uspješno otplatiti takve zajmove.

1.1. Glavna obilježja kredita osiguranih nekretninama

Glavne karakteristike hipoteke su:

Ciljani lik. To jest, sredstva primljena za hipoteku mogu se potrošiti samo na kupnja nekretnine. Izdaju se mnogo rjeđe konstrukcija.
Imovina ostaje založena banci, unatoč tome što kupnjom postaje vlasništvo zajmoprimca. Odnosno, dok se hipotekarni kredit u potpunosti ne otplati, nekretninu će biti nemoguće prodati ili darovati bez obavijesti banke. Često, čak i za registraciju rođaka ovdje, potrebna je posebna dozvola.
Dugoročno. Najčešće se hipoteka izdaje na minimum za 5 godina. Maksimalno razdoblje može premašiti 30 . Sve uvelike ovisi o dobi zajmoprimca.

Postoje brojne prednosti hipoteke:

velika brzina primanja novca i kupnje stana, posebno kada je u pitanju uknjižba preko profesionalaca, tzv posrednici;
veliki broj programa na tržištu, čiji izbor ovisi o specifičnoj situaciji;
isplativa opcija ulaganja.

Birajući između najam I hipoteka, treba razumjeti da stanovi gotovo nikad ne pojeftinju s vremenom. Štoviše, plaćanja stanarine često rastu, dok plaćanja hipoteke često ostaju nepromijenjena.

Ispostavilo se da je dugoročno gledano najam obično skuplji od otplate kredita za vlastiti dom.

Naravno, pored koristi hipotekarni zajmovi imaju mane. Glavne su posljedice koje nastaju u slučaju nemogućnosti plaćanja hipotekarnog kredita. Drugim riječima, u takvim situacijama Kreditna institucija ima pravo uzeti natrag kolateral .

Ne zaboravite da dobiti kredit nije tako lako. Da biste to učinili, morate ispuniti određene zahtjeve kreditnih institucija koji se odnose na hipotekarne zajmoprimce.

Osnovni zahtjevi za zajmoprimca u većini kreditnih institucija su isti:

minimalna dob 21 godine, maksimalno - približno 40 -45 ;
visokokvalitetna kreditna reputacija;
stabilno radno mjesto;
dovoljan mjesečni prihod.

Samo ako su svi potrebni uvjeti ispunjeni istovremeno, podnositelj zahtjeva može računati na pozitivno rješenje o hipoteci.

U zasebnom članku također smo napisali kako to učiniti bez odbijanja i koje su banke spremne dati zajam u ovom slučaju.

1.2. Kakva se hipoteka može smatrati isplativom?

Svatko zna da s hipotekom morate dugo živjeti u dugovima. Rezultat je značajna preplata. Zato oni koji žele kupiti stan na kredit vrlo oštro reagiraju na tu frazu isplativa hipoteka .

Iznos hipotekarnog kredita obično je prilično velik. U kombinaciji sa solidnim rokom zajma, kao i raznim provizijama i plaćanjima osiguranja, to daje ogromna preplata , što je obično minimum 2 puta premašuje izvorni iznos kredita.

Glavni cilj pri odabiru programa kreditiranja u takvim uvjetima je pronaći najprofitabilniji mogući hipotekarni program.

Važno je razumjeti , da najprofitabilnija hipoteka nije uvijek ona s minimalnom stopom. Vrlo rijetko banka pristane na smanjenje dobiti. Stoga gubitke povezane sa smanjenjem stope najčešće nadoknađuje kreditna institucija naplaćivanjem različitih provizije.

Mnogi ljudi ovu opciju smatraju korisnom za sebe. S jedne strane, nema potrebe čekati i štedjeti. Ali ne zaboravite da će se taj iznos novca u svakom slučaju morati platiti.

Štoviše, budući da će biti uključen u izdani zajam, na njega će se obračunavati i kamate. U konačnici, preplata će biti puno veća nego kod uplate.

S tim se slažu i profesionalni financijeri isplativa hipoteka– relativan pojam. Njegovi parametri određeni su osobnim mišljenjem zajmoprimca, kao i financijskim okolnostima koje trenutno prevladavaju.

Zapravo, ako pažljivo proučite karakteristike hipotekarnih programa, većina prednosti prestaje biti takva. Istovremeno, oni uvjeti koji se čine nepovoljnim, ali i najmanje isplativim, zapravo se u određenim uvjetima pokažu najprikladnijima i najboljima.

Češće nego ne, oni koji imaju najviše koristi od hipoteke su oni koji se žrtvuju kako bi stekli naizgled manje koristi.

2. Tko ima pravo na hipoteku pod povlaštenim uvjetima? 📑

Ako hipoteku još promatramo sa stajališta pogodnosti, mogu je dobiti oni koji imaju pravo na kredit za povlašteni uvjeti.

Tradicionalno se razlikuju sljedeće kategorije beneficija:

smanjena stopa hipoteke;
nema potrebe za predujmom;
kreditni praznici - po dolasku određenih događaja (na primjer, rođenje djeteta), zajmoprimac može ne otplaćivati zajam za 1 -3 godine.

Svrha dobivanja hipotekarnih kredita po povlaštenim uvjetima je mogućnost kupnje stambenog prostora građani s niskim primanjima.

Tko može dobiti hipoteku na povlaštenim uvjetima - glavne kategorije građana

Povlašteni krediti daju se sljedećim kategorijama zajmoprimaca:

Mlade obitelji - oba supružnika su maloljetna 35 godine;
Mladi stručnjaci;
Osobe na služenju vojnog roka;
Mladi učitelji;
Pravo na majčinski kapital imaju obitelji s više od jednog djeteta.

Usput, vojno osoblje hipoteka od 2,4 milijuna rubalja koje ne plaćaju. Sva plaćanja za njih vrši Ministarstvo obrane.

Stoga povlašteni programi hipotekarnih zajmova imaju niz koristi . Međutim, postoje i mane, među kojima su prvenstveno tzv nedostatak mogućnosti za kupnju bilo kakvog stambenog prostora .

Obično korisnici moraju birati između stanova određenog investitora koji se grade u obećavajućim, ali nepopularnim područjima. Međutim, često je moguće kupiti samo nekretnine sudjelovanje u kapitalu. Više o vojnim osobama i drugim zaposlenicima u javnom sektoru pročitajte u jednom od naših prethodnih članaka.

Što trebate uzeti u obzir kada tražite isplativ hipotekarni kredit - najvažniji čimbenici koji utječu na "isplativost" hipoteke

3. Kako odabrati isplativ hipotekarni kredit - 6 glavnih uvjeta na koje trebate obratiti posebnu pozornost 📊

Da biste razumjeli koja je hipoteka najisplativija, važno je analizirati i usporediti postojeće ponude na tržištu.

Treba zapamtiti da ugovor o hipotekarnom kreditu zahtijeva zajmoprimac maksimum pažnja. Treba pažljivo proučiti sav tekst, posebno tzv. sitna slova.

valuta kredita;
iznos kapare;
kamatna stopa;
dostupnost osiguranja i iznos plaćanja za to;
iznos provizija;
značajke ranog otkazivanja.

Uvjet 1. Valuta kredita

Banke često pokušavaju namamiti klijente da podignu hipoteku strana valuta, smanjenje kamata na takve kredite. specijalisti Ne Preporuči popustiti takvom iskušenju.

Rok trajanja hipotekarnih kredita je vrlo dug, a tijekom tog vremena nacionalna valuta može toliko deprecirati da će iznos dobitaka na okladama biti neznatan . Štoviše, kod nas se tečaj stranih valuta često mijenja nepredvidivo. Rezultat je Poteškoće s otplatom hipoteke.

Međutim, u nekim je situacijama ipak isplativije podići hipoteku u stranoj valuti. To je tipično za one slučajeve kada se glavni prihod izračunava u ovoj novčanoj jedinici.

Uvjet 2. Iznos predujma

Najčešće se izdaje hipoteka polog. Ovaj pokazatelj odražava informacije o tome koliko zajmoprimac mora platiti čim se ugovor potpiše.

Tradicionalno, iznos predujma izračunava se u rasponu od 10 do 30% od ukupne cijene stana.

U novčanom smislu riječ je o prilično velikom iznosu. Nekima može biti teško akumulirati ga. Međutim, u biti, to pokazuje kreditnoj instituciji da su namjere zajmoprimca najozbiljnije. Tko je uspio skupiti novac za kaparu, sigurno će u budućnosti moći otplatiti iznos hipotekarnog duga.

Neki zajmoprimci gube vrijeme tražeći programe zajma s minimalnim predujmom ili bez njega. Pritom zaboravljaju da se takvi krediti često izdaju nepovoljniji drugi uvjeti.

Štoviše, ovaj će se iznos morati platiti u svakom slučaju. Samo uzimajući u obzir obračunate kamate bit će puno veći.

Uvjet 3. Kamatna stopa

Unatoč činjenici da stručnjaci ne preporučuju stavljanje kamatne stope u prvi plan, većina zajmoprimaca prvo obraća pozornost na nju. Međutim, ovaj parametar nije uvijek najvažniji.

Većina kreditnih institucija izvrsna je u igranju na psihologiju zajmoprimca. Kako bi privukli njegovu pozornost, banke su se postavile minimalna ponuda . Pritom je sasvim prirodno da niti jedna kreditna institucija neće više brinuti o štednji klijenata nego o vlastitoj koristi.

Stoga vas ne treba podmititi obećanjem niske kamate. Vrlo je moguće da će daljnjim proučavanjem svih parametara hipotekarnog programa postati jasno da je to samo trik za privlačenje više klijenata.

Štoviše, bilo bi korisno znati da je u ovom trenutku u Rusiji prosječna stopa hipoteka 12-15 posto godišnje. Ako obećavate manji postotak, trebali biste proučiti druge uvjete još opreznije.

Uvjet 4. Dostupnost osiguranja i iznos plaćanja za to

Neki zajmoprimci zaborave na dostupnost osiguranje prilikom uzimanja hipotekarnih kredita. U međuvremenu, ovaj parametar ima značajan utjecaj na veličinu buduće preplate.

Zakonom je utvrđeno da je osiguranje obvezno plaćanja kredita . Zajmoprimac ima pravo odbiti sve druge vrste programa osiguranja.

Bilješka! Često pristanak klijenta na dobrovoljno osiguranje utječe na visinu hipotekarne stope.

Kreditnim institucijama važno je da rizik izdavanja kredita bude što manji. Kako bi se zaštitili, pokušavaju na sve moguće načine uvjeriti klijente da osiguraju ne samo plaćanja, već i zdravlje, izvođenje, kao i on sam objekt nekretnine.

U tim okolnostima, zajmoprimac bi trebao pažljivo razmotriti korist pristanka na određena osiguranja.

Uvjet 5. Iznos ostalih provizija

Zajmoprimci često ne obraćaju dužnu pozornost na prisutnost naknada prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. U međuvremenu, postoje razne vrste dodatna plaćanja, koji utječu na kamatnu stopu, kao i preplate na hipoteku.

Često je prva naknada s kojom se dužnik suočava plaćanje za upis i izdavanje hipoteke . Neke banke imaju nekoliko programa zajmova koji se razlikuju po veličini ovog plaćanja (obično od 1 do 4% od iznosa kredita). pri čemu što je veća provizija, to je niža kamata .

Ne može svatko odmah razumjeti koja je opcija isplativija. Da biste to utvrdili, morat ćete usporediti veličina provizije S preplaceno za cijeli rok kredita. Tek nakon toga možete napraviti pravi izbor.

Provizija za izdavanje hipoteke daleko je od jedine. Za svaki program zajma trebali biste saznati je li dodatna plaćanja te pažljivo analizirati njihov utjecaj na plaćanja.

Dakle, zajmoprimci često zaborave na postojanje naknade za održavanje računa . U međuvremenu, naplaćuju se mjesečno. Zbog toga je korist od nižih kamatnih stopa često beznačajna ili nikakva.

Kako biste izbjegli neočekivane preplate hipoteke, trebali biste pažljivo proučiti sve uvjete ugovora. PRIJE njegovo potpisivanje.

Često su informacije o dodatnim plaćanjima navedene usred impresivne količine ugovora. Kao rezultat toga, može biti teško primijetiti.

Također je važno pažljivo razmotriti koliko često ćete morati plaćati određenu uplatu - jednom godišnje ili mjesečno.

Uvjet 6. Značajke prijevremene otplate

Jednako važan parametar hipoteke je mogućnost prijevremene otplate . Mnogi zajmoprimci čine sve kako bi se što prije oslobodili tereta plaćanja. Međutim, za banke jest Ne je koristan, jer su uskraćeni za ostvarivanje dobiti od izdanog kredita u budućnosti.

Ovakvo stanje stvari dovodi do činjenice da neke kreditne institucije pokušavaju ograničiti mogućnost prijevremene otplate hipoteke. Oni imenuju provizije za takve radnje, a također ih ne dopuštaju određeno vrijeme.

Međutim, većina banaka nudi klijentima mogućnost prijevremene otplate hipoteke. Postoje 2 opcije:

Otplatiti preostali iznos duga;
Doprinesite samo dijelom.

Obje ove metode omogućuju vam postupno smanjenje iznosa preplate hipoteke. Zato se mogućnost prijevremene otplate može smatrati znakom isplativog hipotekarnog kredita.

Dakle, postoji niz parametara koji imaju značajan utjecaj na isplativost hipotekarnih programa. Treba ih analizirati sveobuhvatno . To je jedini način da odredite koja je opcija poželjnija.

4. Nijanse isplative hipoteke + stručno mišljenje o tome je li isplativo podići hipoteku sada 🔔

Ako govorimo o tome je li isplativo uzeti hipoteku sada, kada je ekonomska situacija u Rusiji iu svijetu izuzetno nestabilna, onda pod tim uvjetima financijeri uopće ne obeshrabruju ljude od sastavljanja ugovora o hipoteci. No građanima ističu da program kreditiranja treba birati što pažljivije. . U načelu, ovo je pravilo relevantno u bilo kojem vremenskom razdoblju.

Ogroman broj Rusa upao je u zamku. Bili su zavedeni primamljivim cijenama te su podigli kredit za kupnju kuće u stranoj valuti.

U isto vrijeme, razlika u godišnjoj stopi nije tako velika - oko 2 -3 % . Čini se da bi u slučaju velikog kredita u rubljama preplata bila značajna. Ali nitko nije imun na promjene tečaja s deviznim hipotekama.

Dakle, u 2016 godine u Rusiji je vrijednost stranih valuta porasla za otprilike 2 puta. Kao rezultat toga, oni koji su uzeli hipoteku u rubljima nastavljaju plaćati fiksnu mjesečnu uplatu. Istodobno, za one koji su podigli kredit u stranoj valuti, on je porastao razmjerno tečaju, odnosno za 2 puta.

Slične situacije ponavljale su se više puta. Rezultat je izuzetno teška situacija za zajmoprimca, kada postane nemoguće platiti hipoteku.

Stručnjaci navode i druge koje banke koriste za privlačenje klijenata. Izgledaju vrlo atraktivno, ali u praksi ne donose stvarne koristi zajmoprimcima. U nastavku opisujemo najčešće od njih.

1) Promjenjiva kamatna stopa

Službenici banaka često pokušavaju uvjeriti svoje klijente u to promjenjiva kamatna stopa na hipotekarni zajam je nevjerojatno povoljna opcija za zajmoprimca, budući da jamči promjenu veličine plaćanja ovisno o situaciji na tržištu. U praksi, svi rizici od promjena u gospodarskoj situaciji padaju na ramena zajmoprimaca.

Bilješka! Neki stručnjaci uspoređuju stupanj rizika hipoteke s promjenjivom stopom s onom koja se izdaje u stranoj valuti.

Osim toga, analitičari tvrde da se u skoroj budućnosti ne očekuju poboljšanja ekonomskih pokazatelja za koje je stopa vezana.

Osim toga, stručnjaci predviđaju daljnje povećanje stope inflacije. Za zajmoprimce će se to pokazati visina promjenjiva stopa. Treba imati na umu da takvo povećanje nije ograničeno apsolutno ničim, pa posljedično za dužnika može doći u situaciju da neće moći plaćati kredit.

Postoji mišljenje da je promjenjiva kamatna stopa korisna pri podizanju hipoteke na kratko razdoblje. To jest, ako platite kredit u roku 5 godina, to ne prijeti problemima. Štoviše, moći ćete uštedjeti na iznosu preplate.

Ali povijest kaže drugačije. Mnogi zajmoprimci koji 2006 godine digli smo hipoteku s promjenjivom stopom i namjeravali je isplatiti što je prije moguće. Međutim, u 2008 došla je godina ekonomska krizašto je dovelo do značajnih rastuće stope za takve kredite. Kao rezultat toga, nade nisu bile opravdane, a plaćanje se značajno povećalo.

2) Snižene kamatne stope na hipotekarne kredite u budućnosti

Nedavno su se na tržištu hipotekarnih kredita pojavili programi koji zajmoprimcima obećavaju određeno provizija smanjenje kamatnih stopa u budućnosti.

U praksi, za ovu priliku morate platiti ogromne svote. Obično je provizija 2 -7 % ukupnog iznosa primljenog za hipoteku.

Banke daju izračune koji uvjeravaju klijente da će uštede od takvog smanjenja kamata biti značajne.

U praksi većina zajmoprimaca nastoji otplatiti svoju hipoteku što je prije moguće. U ovom slučaju štednja nema smisla. Stoga profesionalci ne preporučuju preplaćivanje dodatnog novca za takve uvjete.

3) Refinanciranje hipoteke

Trenutno sve više kreditnih institucija nudi hipoteke s kombinirana stopa. U tom slučaju, zajam se u početku izdaje po sniženoj stopi, a nakon određenog razdoblja bit će izvršen.

S jedne strane, za zajmoprimca postoji određena korist od refinanciranja, koja se sastoji u dobivanje više isplativo Uvjeti. Kao rezultat toga, kada podnosi zahtjev za hipoteku, klijent se nada da će u prvoj fazi imati koristi od niske stope, a kasnije će refinancirati zajam po prosječnim tržišnim kamatnim stopama.

U praksi banke, ako im se povlastice smanje, nerado daju refinanciranje. Kao rezultat toga, u većini slučajeva dužnici nemaju priliku ostvariti to pravo.

Češće nego ne, zajmoprimci ne dobivaju bolje uvjete hipoteke, oni jednostavno dobivaju zajam s promjenjivom kamatnom stopom.

Treba uzeti u obzir da se na hipoteku isprva uvijek plaćaju samo kamate, dok iznos glavnice ostaje praktički netaknut. Kao rezultat toga, razina preplate praktički se ne razlikuje od tradicionalnog zajma, a obećanje uštede ostaje samo reklamni trik.

Dakle, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, dužnik mora temeljito odaberite njegove uvjete. Danas tržište nudi ogroman broj različitih programa, od kojih većina mami kupce nepostojećom mogućnošću uštede novca.

Ne biste trebali vjerovati takvim obećanjima na njihovu riječ. Bolje je proučiti mišljenja stručnjaka o određenim prijedlozima.

5. Koja banka ima najisplativiju hipoteku - pregled TOP 5 banaka u kojima je isplativije dobiti hipoteku 💸

Danas se hipoteka može dobiti u gotovo svakoj banci. Istodobno, na tržištu zajmova možete pronaći mnogo zanimljivih i prilično isplativih programa.

Može biti teško sami odabrati ono najbolje. Stoga je najbolje koristiti ocjene koje su sastavili stručnjaci.

U tablici su prikazane banke s najpovoljnijim uvjetima kreditiranja:

№	Kreditna organizacija	Naziv programa zajma	Maksimalni iznos kredita	Maksimalni rok	Ponuda
1.	*Moskovska kreditna banka*	Hipoteka uz državnu potporu	8 milijuna rubalja	20 godina	7-12%
2.	*Primsotsbank*	Postavite svoju okladu	20 milijuna rubalja	27 godina	10%
3.	*Sberbank*	Kupnja gotovih stanova za mlade obitelji	8 milijuna rubalja	30 godina	11%
4.	*VTB 24*	Više metara – niža cijena (kupnja velikih stanova)	60 milijuna rubalja	30 godina	11,5%
5.	*Rosselkhozbank*	Za pouzdane klijente	20 milijuna rubalja	30 godina	12,5%

Treba imati na umu da možete računati na minimalnu stopu kada podnesete zahtjev za hipoteku uz državnu potporu.

6. Kome se obratiti za pomoć u dobivanju isplativih hipotekarnih kredita - hipotekarni brokeri će vam pomoći 📃

Ne može svatko razumjeti sve značajke hipotekarnih programa. Mnogi ljudi troše ogromnu količinu vremena na takvu analizu.

Međutim, nema jamstva da ćete nakon što ste proveli dane i tjedne u potrazi za najpovoljnijim uvjetima, moći dobiti najprikladniju opciju uz minimalnu preplatu.

Kako otplata hipoteke ne bi postala mučenje, trebali biste potražiti pomoć profesionalci.

Analiziraju postojeću ponudu na tržištu, te odabiru idealan program za određene uvjete. hipotekarni posrednici .

Popularni moskovski hipotekarni brokeri su: “Credit Laboratory”, “ABC of Housing”, “Credit Decision Service”, “Flash Credit”

U velegradovima slične funkcije obavljaju cijele specijalizirane organizacije. Ali čak iu malim gradovima možete pronaći hipotekarnog posrednika. Najčešće rade u popularnim agencijama za nekretnine.

7. Često postavljana pitanja (FAQ) 📢

Tema hipotekarnog kreditiranja je opsežna i višestruka, pa često oni koji traže najbolji program imaju ogroman broj pitanja.

Nije uvijek moguće potrošiti vrijeme na traženje odgovora na internetu. Kako bismo našim čitateljima olakšali život, donosimo odgovore na najčešća pitanja.

Pitanje 1. Koliko je isplativo podići hipoteku na kuću?

Da biste dobili što isplativiji hipotekarni zajam, najprije ćete morati provesti temeljitu analizu programa koji se nude u gradu prebivališta budućeg zajmoprimca. O tome treba li kupiti stan, kuću ili zemljište već smo detaljnije govorili u prošlom članku.

U ovom slučaju trebate obratiti pozornost na niz pokazatelja, od kojih su glavni:

iznos pozajmice;
razdoblje za koje se planira izdati hipoteka;
kamatna stopa.

Ne zaboravite na razne provizije, i osiguranje.

Kada tražite isplativu hipoteku, prvo biste trebali obratiti pozornost na programe banaka u kojima se budući dužnik već nalazi klijent . To može biti kreditna institucija na čiju karticu podnositelj zahtjeva prima plaću ili gdje je drugi kredit izdan i uspješno otplaćen.

Kreditne institucije obično se prema ovim kategorijama klijenata odnose lojalnije. osim, upravo u tim slučajevima možete računati na povoljnije uvjete, npr. smanjenje kamatne stope.

Oni koji imaju značajan iznos za kaparu. Ako zajmoprimac ima 50 % cijenu stana, banka će mu ponuditi minimum kladiti se.

Suprotno tome, ako nema predujma ili je akontacija beznačajna, stopa kredita bit će maksimum . Ovo pravilo omogućuje kreditnim institucijama da osiguraju rizike nevraćanja sredstava, kao i početak kolapsa u gospodarstvu.

Drugi pokazatelj koji ima značajan utjecaj na isplativost hipoteke je rok kredita . S jedne strane, dobivanje hipotekarnog kredita za maksimum pojam dovodi do činjenice da će mjesečna uplata biti mala. Kao rezultat toga, zajmoprimcu će biti puno lakše ispuniti obveze.

Morate se dugo pripremati za hipoteku s bilježnicom, olovkom i kalkulatorom u rukama. Pitate li se kako isplativije prodavati banci idućih nekoliko godina, pročitajte koje vam pogreške mogu uništiti cijeli život i kako ih spriječiti.

Pogreška 1. Uzimanje hipoteke s maksimalnom potrebnom uplatom

Logika je čelična: što je veća mjesečna rata, to se hipoteka brže otplaćuje, to je manja preplata. Ovo je izravna ušteda.

U praksi se pokazuje malo drugačije. Recimo da je prihod 30 000 rubalja, hipoteka 17 000. To je čak više od polovice, ali zajmoprimac je pročitao stotinu članaka o tome kako živjeti s 5000 rubalja mjesečno, tako da može i uštedjeti.

Da ne govorimo o tome da je stalno živjeti u režimu katastrofalne štednje štetno i da se možete otkačiti - to već ovisi o snazi volje. Ali u takvim slučajevima čak i mali događaji više sile dovode do kašnjenja.

Kako to učiniti

Podignite kredit na minimalno 30 godina, ali uz uvjete koje možete ispuniti bez naprezanja.

Čak i ako očekujete da će vam se prihod povećati, uzmite hipoteku koju si sada možete priuštiti. Ako imate novca, prijevremeno ćete zatvoriti hipoteku ili ćete joj pronaći drugu namjenu.

Da biste to učinili, morate preispitati sve moguće opcije i ponude banaka: netko nudi profitabilne programe za mlade zajmoprimce, obitelji, klijente banke, netko smanjuje stopu dodatnim osiguranjem ili pod uvjetom da prikupite puno dokumenata za potvrdu pouzdanosti .

Pogreška 2. Iznajmljivanje kuće na predugo vrijeme i ne uzimanje hipoteke

Dawn Huczek / Flickr.com

Uzimanje hipoteke je zastrašujuće, pogotovo kada iznajmljujete kuću. Kod iznajmljivanja vas ne boli glava od poreza, popravaka i režija, možete sve baciti i otići na Himalaju, bez straha da će za vama doletjeti službenici banke. No novac se troši na kredit, a čini se da tome nikad kraja. Ali kako biste bili sigurni da je vrijeme za podizanje hipoteke, sve što trebate učiniti je uzeti kalkulator i izračunati.

Uzeo sam kredit od banke na 1.550.000 rubalja na 10 godina. Mjesečna uplata - 21.700 rubalja. Ako plaćate prema rasporedu, preplata će biti 1.054.000 rubalja. Ali pokušavam otplatiti dug prije roka, a ako budem održao pravi tempo, neću preplatiti više od 600.000.

Ako cijelo ovo vrijeme iznajmljujem isti stan, platit ću najmanje 1.800.000 rubalja, i to ako se cijena najma ne poveća.

Kako to učiniti

Pronađite banku, sjednite i izračunajte koji stan možete odmah kupiti. Ako nemate dovoljno za stan u koji možete odmah useliti, podignite hipoteku na kuću u izgradnji. I to je moguće ako pretražujete i analizirate ponude banaka.

DeltaCredit banka ima “” - to je program u kojem se prve godinu ili dvije mjesečne rate smanjuju za pola, tek toliko da pokriju i stanarinu i hipoteku dok se kuća gradi.

A kada kuća bude dovršena i više ne morate ništa iznajmljivati, ovaj dio budžeta će početi odlaziti na otplatu kredita. Ali moramo uzeti u obzir da niti jedna banka neće dati poklone za lijepe oči. Stopa zajma s olakšicama obično je viša od obične.

Pogreška 3. Zaboravljanje na selidbu

Mnogi ljudi općenito izbacuju ovu točku iz glave. Ali zamislite da ste mladi i imate zanimljivu profesiju. Nude vam preseljenje, ali postoji jedna caka: hipoteka na 30 godina. Ili vam se obitelj povećava, trebate veći stan, ali već imate hipoteku na dvosobni stan.

Kako to učiniti

Zašto ne biste otišli u drugi grad ili na sjever za visoke plaće, tamo iznajmili kuću i platili dodatni novac za otplatu hipoteke? Zašto ne pokušati prodati stan uz kolateral?

Hipoteka nije vezana uz lokaciju. Ako želite, stan pod hipotekom možete iznajmiti i prodati uz dogovor s bankom. Da, to su uvijek dodatne poteškoće, ali ako su se planovi promijenili, sve poteškoće se mogu premostiti.

I ne bojte se podići kredit za nekretninu u kojoj ćete živjeti, odaberite stan s rezervom brojila. Usput, malo tko razmišlja o tome, ali hipoteku možete uzeti ne samo za stan, već i za kuću.

Pogreška 4. Zaboravite na popravke

Irene Mei / Flickr.com

Isplativa je kupnja stana kada je investitor jedva uspio dobiti građevinsku dozvolu. Cijena po kvadratnom metru u fazi iskopa znatno je niža nego u gotovom kućištu. Pogotovo ako se stan iznajmljuje kao građevinski projekt - to je kada ispred sebe imate praznu kutiju i prostor za kreativnost. Samo što trebate uložiti veliki iznos u ovu kreativnost.

Čak i ako kupite dom na sekundarnom tržištu, nakon preseljenja ne možete bez popravaka: negdje morate premjestiti utičnicu, negdje su tapete odvratne. Ako zaboravite na ovo, proslava useljenja može biti odgođena (ili ćete također morati uzeti kredit za popravke).

Kako to učiniti

Postoje tri opcije:

Kad podignete hipoteku, uplatite manji iznos, ali novac za “popravak” odmah ostavite sa strane. Bolje ih je staviti na kamatu.
Štedite za renoviranje dok otplaćujete hipoteku. Isti hipotekarni praznici o kojima smo govorili mogu pomoći.
Potražite poduzetnika koji odmah iznajmljuje renovirani stan. U njemu se minimalno može živjeti, odnosno završiti hipoteku, pa tek onda nešto popraviti.

Pogreška 5. Ne stvaranje fonda za hitne slučajeve

U pravilu, ako napravite veći predujam, uvjeti hipoteke bit će blaži. Logično je da želite dati sve što ste mukotrpnim radom stekli, ali na kraju morate živjeti od plaće do plaće.

Kako to učiniti

Odvojite mali iznos koji će pokriti obvezna plaćanja najmanje dva mjeseca, a najbolje šest mjeseci. Ovo je osiguranje u slučaju da iznenada izgubite posao ili se dogodi nešto drugo.

Pogreška 6. Nečitanje ugovora

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Čak i ako ste već o svemu razgovarali s upraviteljem, čak i ako je konzultant odgovorio na stotinu vaših pitanja, pročitajte i razjasnite sve što ne razumijete. Čak i ako postavite očito glupo pitanje, jednostavno to učinite.

Kako to učiniti

Pročitajte ugovor i sve dokumente na koje se odnosi (na primjer, opće uvjete bankovnog kreditiranja). Napravite sažetak glavnih odredbi: kada trebate platiti, koje dokumente ažurirati, kod kojih tvrtki osigurati, gdje nazvati ako postoje problemi.

Pogreška 7. Zaboravljanje poreznih olakšica

Jeste li svjesni da postoji porezna olakšica za hipoteku? I za kupnju stana i za kamate na hipoteku. Ovaj odbitak može biti za okrugli iznos - do 650.000 rubalja.

Kako to učiniti

Prikupite potvrde o prihodima i uplatama, podnesite zahtjev poreznoj upravi (ako ne znate kako, onda su vam na usluzi mnoge tvrtke koje će vam sve srediti u 20 minuta), primite novac. Usput, ako ste u braku, vaša partnerka također može dobiti odbitak. Supružnik ima pravo na naknadu, čak i ako nije vlasnik nekretnine, a na to mnogi zaboravljaju.

Greška 8. Misleći da će to nekako proći samo od sebe

Recimo da se dogodi nešto loše: kasnite s plaćanjem. Nije važno iz kojeg razloga: podsjetnik nije uspio, nisam bio raspoložen, novac je nestao. Nema smisla zabijati glavu u pijesak i nastaviti plaćati hipoteku kao da se ništa nije dogodilo. Čak i za jedan dan kašnjenja, banka može izdati kaznu ili naplatiti penale, a onda će to rezultirati okruglim iznosima.

Kako to učiniti

Idealna varijanta je osiguranje, ali je skupo (a ako je osiguranje jako skupo). Bez obzira imate li osiguranje ili ne, u svakoj nejasnoj situaciji nazovite banku. Manje poteškoće mogu se riješiti odmah, au slučaju većih problema možemo pregovarati, pa čak i ponovno pregovarati o uvjetima hipoteke. Glavna stvar je ne nestati i odgovorno se odnositi prema svojim obvezama.

Ako shvatite da ste psihički spremni za hipoteku, saznajte na koje uvjete možete računati. Koristite DeltaCredit online uslugu odobravanja: pomoći će vam da dobijete predodobrenje kredita bez odlaska u banku. Registrirajte se, pošaljite zahtjev, dobijete odobrenje i učitajte potrebne dokumente - sve je brzo i bez muke.

(1 ocjene, prosjek: 5,00 od 5)

Podnošenje zahtjeva za hipoteku traje mnogo godina. Oni koji su uzeli hipoteku prije nekoliko godina sada bilježe značajno smanjenje ključne stope Središnje banke Ruske Federacije, a slijede druge banke koje smanjuju svoje stope kako bi zadržale korak i ne izgubile klijente. Slažem se, razlika između 12-13% na hipoteku i 8-9% je očita. Naravno, možete podnijeti zahtjev za refinanciranje, ali koristi od toga nisu uvijek očite. Mnoge banke neće refinancirati hipoteke po stopama nižim od 10%, a uz vlastitu stopu banke od 8%, to se čini potpuno nepravednim. Stoga se pitanje da li uzeti hipoteku sada tiče apsolutno svih. Ne samo oni koji imaju problema s dokumentima ili s visinom službenih plaća, nego općenito svi. Morate shvatiti je li isplativo uzeti hipoteku sada ili je bolje pričekati godinu ili dvije, a situacija će postati isplativija i razumljivija.

U našem današnjem članku razmotrit ćemo isplati li se sada podići hipoteku ili će biti isplativije pričekati i pobliže pogledati promjene u stopama i uvjetima. Pogledat ćemo i zašto u nekim slučajevima ne biste trebali dizati hipoteku (odnosno zašto tako misli velika većina građana), a usporedbom ovog saznat ćemo i je li u principu isplativo dizati hipoteku proces dugoročnim najmom stana ili drugim potrošačkim kreditom.

Da biste razumjeli isplati li se sada podići hipoteku, prvo morate pogledati u kojim slučajevima može biti potrebna hipoteka i koji alternativni načini rješavanja stambenog pitanja postoje.

Je li isplativo sada dići hipoteku ili je bolje nastaviti sa iznajmljivanjem?

Mnogi od onih koji se sada pitaju treba li podići hipoteku trenutno su iznajmljivači. Mnogima se najam stana ili čak vikendice može činiti privlačnijim rješenjem. Sve ovisi o prihodima i stilu života obitelji ili samca. Odgovor na pitanje je li isplativo odmah dići hipoteku i prestati iznajmljivati stan nije jednoznačan. Stoga je potrebno detaljnije govoriti o prednostima i nedostacima iznajmljivanja prostora i utvrditi što je u većini slučajeva isplativije.

Koje su glavne prednosti najma:

Prije svega, najam stana bit će jeftiniji od plaćanja mjesečne rate. Naravno, ako govorimo o malom prostoru. U stambenim naseljima cijena najma stanova može biti dva ili čak tri puta jeftinija. Osim toga, iznajmljivanje prostora u sekundarnoj zgradi također će koštati mnogo manje od hipoteke. Stoga, ako se pitate trebate li podići hipoteku sada ili pričekati jer nemate dovoljno sredstava za plaćanje mjesečne rate ili sumnjate da ćete još dugo raditi na sadašnjem poslu, bolje je odgoditi podnijeti zahtjev za hipoteku i nastaviti iznajmljivati prostorije za sada.
Također, najam sobe je pogodniji za one koji se često sele iz mjesta u mjesto iz raznih razloga, dok je njihov vlastiti stan vezan za jedno mjesto. Naravno, možete ostaviti i iznajmiti stan uzet na hipoteku, ali u ovom slučaju izgubljena je korist od kupnje: u najboljem slučaju možete se pokriti. Osim toga, iznajmljivanje takvog stana, s obzirom na određen stav banke, može biti potpuno nemoguće. Stoga, ako se pitate je li isplativo podići hipoteku ako ste navikli na selidbu, odgovor će za vas biti negativan. Ako se često selite, hipoteka je neisplativa, čak i ako neko vrijeme vlada zatišje.
Osim toga, kod najma stana imate obveze samo prema najmodavcu. U slučaju kašnjenja uvijek se možete dogovoriti, dok ćete pri otplati hipotekarnog kredita morati platiti kamate, ali i vratiti svoj ugled kod banke. Upravo taj parametar mnogi koriste kao glavni argument zašto ne bi trebali dići hipoteku. Kao, s nekim se uvijek možete dogovoriti, ali s bankom se nećete tako lako dogovoriti.

Međutim, u stvarnosti sve nije tako jednostavno. Ako se pitate hoćete li podići hipoteku na svoj stan, ako trenutno iznajmljujete stan i niste dovoljno zbrinuti ili se često selite, bolje je da ovo pitanje za sada odgodite. Ako nema stabilnosti u vašem životu i vašem zaposlenju, ništa se dobro neće dogoditi kada podnesete zahtjev za hipoteku.

Koji su glavni nedostaci iznajmljivanja:

Mnogi od onih koji se pitaju isplati li se dizati hipotekarni kredit za stan kad ga imaju u najmu, smatraju da ne moraju dizati hipoteku, već štedjeti za novi stan u istih 10 godina. , na primjer. Naravno, ako zarađujete, primjerice, 70 tisuća mjesečno, a stan plaćate samo 20 tisuća, još uvijek postoje mogućnosti štednje. Štoviše, ako trošite samo na sebe i ne morate brinuti za svoju obitelj. Ali ne može svatko zaraditi 70 tisuća u St. I pritom novac trošite isključivo na sebe. Osim toga, morate znati štedjeti, a ne znaju svi kako to učiniti (čak i ako iskreno vjeruju da mogu).
Odgovarajući na pitanje isplati li se sada podići hipoteku ili pričekati, recimo ovo: unajmljeni stan nikada neće pripadati vama. U većini slučajeva vlasnici ne dopuštaju ni popravke. Morate živjeti u okruženju koje je vlasnik odobrio ili ostavio na korištenje. Ova je opcija prikladna samo prvi put. Vi jednostavno koristite tuđi dom. Hoćete li reći da i kuća pod hipotekom nije vaša? Naš protuargument: nakon uplate cijelog iznosa postat će vaš. Iznajmljeni stan nikada neće biti vaš.
Osim toga, postoji ogroman broj ograničenja. Vlasnik uvijek diktira uvjete. Ne možete imati životinje u tuđem stanu ako je to zabranjeno. Ogroman broj vlasnika iznajmljuje svoje stanove samo obiteljima s djecom ili obrnuto, kada se dijete rodi morat će se iseliti jer će to oštetiti dragocjene tapete i mnoge dodatne probleme. Je li zgodno? Naravno da ne!
Stanar stana je apsolutno bespomoćan protiv zapovijedi vlasnika. Dakle, vlasnik vas može izbaciti kad god poželi. Odlučio je da mu sada treba ovaj stan - to je to, morat će tražiti novi smještaj. I nema veze što vam za to treba vremena, stan morate napustiti do navedenog datuma. Mnogi od onih koji nam s entuzijazmom govore zašto ne biste trebali dići hipoteku, nego unajmiti stan, potpuno zaborave na takve rizike.
Ne zaboravite da je cijena dobrog stana blizu iznosa mjesečne uplate. Ako želite živjeti u novoj kući s dobrim susjedima, moderno renoviranom i metroom nadomak hoda, morat ćete platiti. A taj će iznos biti jednak ili gotovo jednak mjesečnoj uplati hipoteke. Pa zašto onda plaćati strancu kada možete platiti vlastiti stan?
Treba govoriti i o stanju stambenog fonda. Ako shvatite da će vam velika mjesečna rata predstavljati teret, uvijek imate mogućnost podizanja hipoteke na duži rok. U tom slučaju stan će biti vaš. Gdje god odlučite. A ona će biti kako vi odlučite. A ušteda na najmu dovodi do trošnog stana u starogradnji, nepovoljnog područja i drugih poteškoća s kojima se barem jednom susreo svatko tko je unajmio stan.

Dakle, kao što vidimo, argumenti zašto ne treba dizati hipoteku, nego unajmiti stan, blijede u usporedbi s argumentima zašto bi trebalo postupiti drugačije. Naravno, na vama je. Svačiji su uvjeti različiti i mi ne inzistiramo na podnošenju zahtjeva za hipoteku ako razumijete da nećete dugo izdržati na sadašnjem poslu ili da ćete zadržati trenutnu razinu prihoda. Svaka odluka zahtijeva kompetentan stav i ozbiljnu procjenu. Upravo smo pogledali prednosti i nedostatke kako biste mogli donijeti objektivnu odluku na temelju svoje osobne situacije.

Je li isplativo podići hipoteku ili je bolje dobiti neciljani zajam?

Pitanje isplati li se sada podići hipoteku zanima mnoge s čisto financijske točke gledišta. Upis hipoteke znači da će stan biti uknjižen kao zalog, a banka će vam ga vratiti tek nakon što ste u cijelosti podmirili iznos. Svatko tko razumije da se tijekom desetljeća može svašta dogoditi, pa i gubitak posla, nastoji se zaštititi od gubitka stana, koji će mu banka oduzeti za otplatu duga. No, podizanje potrošačkog kredita nije lijek, a evo i zašto:

Ako se pitate isplati li se dići hipotekarni kredit za stan ili je bolje uzeti neciljani potrošački kredit, odmah ćemo vas razočarati: uvjeti neciljanog potrošačkog kredita još su pljačkaški nego hipotekarne kamate. Kamate na takav kredit znatno su veće: od 13% nadalje. Ovo si ne može svatko priuštiti.
Popis banaka koje vam omogućuju dobivanje neciljanog potrošačkog kredita za veliki iznos (do najmanje 5 milijuna rubalja) vrlo je ograničen. A takve ponude ne vrijede za sve, već samo za plaćene i pouzdane klijente banke. Ako je vaša banka za plaću na ovom popisu, pa, imate sreće. Ali postoci će biti isti. Razmislite možete li si priuštiti otplatu takvog kredita.
Osim toga, rok kredita je također kratak. Ako se hipoteka može izdati na razdoblje do 30 godina, tada će se neciljani potrošački kredit morati otplatiti u roku od najviše 7 godina (i opet - za plaćene i pouzdane klijente, ostatak će morati zadovoljiti rok od 3 do 5 godina).
Osim toga, sredstva rodiljnog kapitala i druge državne subvencije ne mogu se koristiti za otplatu takvog kredita, a također nećete moći podnijeti zahtjev za poreznu olakšicu za otplatu običnog kredita.

Do kojeg zaključka možete doći? Ako se pitate je li isplativo dići hipoteku sada ili je bolje dići neciljani potrošački kredit, onda će u većini slučajeva hipoteka biti isplativija. Podnošenje zahtjeva za neciljani potrošački kredit isplativo je samo u minimalnom broju slučajeva:

Za kupnju vlastitog stana potrebno vam je vrlo malo novca, jer imate vlastitu ušteđevinu.
Želite kupiti nekretninu za koju nije izdana hipoteka: na primjer, seoska kuća ili zemljište.
Imate sredstva i mogućnost podići potrošački kredit pod ovim uvjetima i otplatiti ga na vrijeme.

Nažalost, ne dolazi u obzir podizanje potrošačkog kredita za rješavanje stambenog pitanja. Stoga je najbolje potražiti alternativne metode. Na primjer, hipoteka pod povoljnim uvjetima.

Je li isplativo podići hipoteku sada ili pričekati još nekoliko godina?

Mnogi ljudi su zainteresirani za pitanje isplati li se sada uzeti hipoteku ili pričekati još nekoliko godina. Ne postoji ništa iznenađujuće u takvom pitanju. Nedavno je ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije značajno smanjena, a postoji mogućnost da će s vremenom još pasti. Stanje na tržištu nekretnina u zemlji je kritično. Ljudi nemaju vlastiti novac, a za većinu je jedina opcija da dođu do vlastitog stana hipoteka. Plus povećanje nataliteta i, sukladno tome, broja obitelji u potrebi. Velike obitelji (od dvoje djece do velikih obitelji) trebaju stanovanje više od ostalih, a potražnja za državnim hipotekarnim kreditima iznimno je velika. To nam daje nadu da će se program produžiti. Kao i program majčinskog kapitala čija potražnja ruši sve rekorde.

Osim toga, ove je godine usvojen novi zakon za zaštitu prava onih koji su kupili stan od investitora prema ugovoru o udjelu u kapitalu (EPA). Bit će manje prevarenih investitora (iako ih po zakonu uopće ne bi trebalo biti), što znači da će porasti potražnja za novogradnjama u početnoj fazi, a veća ponuda u fazama temeljne jame. S jedne strane, to će vam omogućiti da dobijete hipoteku pod povoljnijim uvjetima. S druge strane, dio građana će imati priliku iskoristiti vlastitu ušteđevinu za kupnju takvih stanova. Stoga pitanje: je li isplativo uzeti hipoteku sada ili treba pričekati dok se situacija na tržištu ne poboljša?

Kako možemo odgovoriti na ovo:

Nitko ne može predvidjeti kako će se situacija odvijati u budućnosti. Iako sve izgleda prilično ružičasto, realnost je da se slom tržišta može dogoditi u svakom trenutku. Stoga odgovor na pitanje isplati li se uzeti stan pod hipoteku treba dati bez obzira na državu ili eventualnu korist od naknadne kupnje stana samo na svoju ušteđevinu. Kod nas je uvijek tako: jedno liječimo, a drugo sakatimo. Unatoč činjenici da se prilika za kupnju stana po nižoj cijeni može pojaviti nakon vrlo kratkog vremena, nema jamstva da će vaša razina prihoda, pa čak ni dosadašnja razina prihoda u zemlji, ostati ista. Stoga, ako imate potrebu za stanovanjem i priliku da profitabilno dobijete hipoteku, trebali biste to učiniti.
Što se tiče beneficija. Majčinski kapital može se koristiti u bilo koje vrijeme i za određeni broj namjena. Dakle, možete izdvojiti sredstva majčinskog kapitala za obrazovanje ili ih potrošiti na kupnju vitalnih stvari za vaše dijete. Međutim, kupnja stana i davanje djetetu udjela u nekretnini ulaganje je u njegovu budućnost. Uvijek moramo gledati dalje i uvijek donositi ozbiljne odluke s pogledom u budućnost. Ne morate to predvidjeti. Ali morate misliti kako će vaše dijete živjeti sa obrazovanjem i bez udjela u imovini.
Uvijek morate imati na umu mogućnost prijevremene otplate hipoteke. Da biste to učinili, možete koristiti materinski kapital, mogućnosti refinanciranja, porezne olakšice i državne subvencije (što će smanjiti stopu, au kombinaciji s mjesečnim uplatama u istom iznosu, to će rezultirati promjenom rasporeda plaćanja i prijevremenom otplatom) . Dok se novac uložen u kupnju nekretnine nikako ne može “vratiti”.

Zapravo, postoji mnogo više točaka u korist podnošenja zahtjeva za hipoteku, ali odlučili smo se usredotočiti na one najočitije. Ako je sve u redu s vašim dokumentima i objektivno shvaćate da imate priliku dobiti hipoteku pod povoljnim uvjetima, bolje je uzeti hipoteku za stan. Ako ste nesigurni u vezi sa svojim poslodavcem ili visinom prihoda, ili u vezi s drugom osobom koja vam je bitna osoba koja bi mogla odbiti zajednička plaćanja, bolje je za sada pričekati.

Svaka situacija je individualna. U našem današnjem članku pokušali smo objektivno razmotriti je li danas isplativo uzeti hipoteku, što određuje takvu odluku i koje su prednosti i mane alternativnih metoda.

Ako vam se svidio naš članak, ocijenite ga i recite prijateljima na društvenim mrežama. Pa, nastavit ćemo vam govoriti sve što znamo o hipotekama!

Kategorije ,