Megéri most jelzáloghitelt felvenni? Érdemes jelzáloghitellel lakást venni ahhoz, hogy bérbe adjuk? Mi történik, ha jelzáloghitelt vesz fel?

A jelzáloghiteleket különböző időszakokra veszik fel ( a minimális futamidő 10 év, a maximum 25-50 év), a hitel összegétől és a hitelfelvevő fizetőképességétől függően. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a jelzáloghitel-felvétel futamidejének növekedésével nő a hitelfelvevő kereseti szintje, valamint a banknak fizetett kamat. Ez azt jelenti, hogy igyekeznie kell a lehető legrövidebb időre jelzáloghitelt felvenni, különösen akkor, ha a hitel összege kicsi.

Kezdő díj

A bank inkább olyan családnak ad jelzáloghitelt, amelyik nagy előleget tud fizetni. Itt azonban figyelembe kell venni, hogy a hitelösszeg hány százalékát kell pontosan fizetni.

A hitelmenedzserek általában a hitelösszeg 30-50%-ának befizetését tanácsolják. Kisebb betét esetén a bank nagy valószínűséggel nem ad jelzálogkölcsönt. De nagy, 50-90%-os hozzájárulással óvatosabbnak kell lenni. Logikus, hogy minél magasabb az önrész a lakóterületre, annál alacsonyabb összegre kell jelzáloghitelt felvenni, ami azt jelenti, hogy annál alacsonyabb a kamat.

Ez nem mindig így van, mivel sok hitelező csak akkor csökkenti a százalékot, ha a hozzájárulás nem haladja meg az 50%-ot. Ebben az esetben nincs értelme az összeg felénél többet befizetni, de hagyhatja a pénzt egy leendő lakás felújítására, vagy havi törlesztőrészletekre bonthatja.

A bevétel összege és azok visszaigazolása

A hitelfelvevő fizetőképességének megerősítéséhez a banknak információra van szüksége a bevételről. Ehhez 2NDFL tanúsítványt kell venni. Továbbá, ha vannak további bevételi források, azokról is tájékoztatást kell adni. Most Sok bank nem kér 2NDFL tanúsítványt, ha az előleg több mint a teljes összeg fele volt.

Bonyolultabb a helyzet, ha kicsi a járulék, és nincs fix jövedelme az illetőnek. Ebben az esetben figyelembe veszik az Ön hiteltörténetét, iskolai végzettségét, instabil jövedelmének mértékét és így tovább. Ha a bank megtagadja a jelzáloghitel kiadását, jobb, ha hivatalos munkát kap.

A kölcsönvevő családjának összetétele

Figyelembe kell venni, hogy ha a hitelfelvevőnek kisgyermeke van, vagy rokkant eltartott hozzátartozója van, akkor a keresete magasabb legyen, mint a dolgozó rokonokkal és felnőtt gyermekekkel rendelkező hitelfelvevőé.

Bankválasztás

Annak eldöntéséhez, hogy melyik banktól érdemes jelzáloghitelt felvenni, több hitelintézet ajánlatát kell figyelembe vennie, összehasonlítva a feltételeket. Jobb, ha nagy állami tulajdonú bankokat választunk, mivel azok megbízhatóbbak. A magánbankok opcionális fizetéseket írhatnak elő (például papírmunka miatt).

FIGYELEM! Ezenkívül a hitelfelvevőknek először kapcsolatba kell lépniük azzal a bankkal, ahol a fizetésüket kapják. Lehetséges, hogy további előnyöket kínálnak.

A kölcsön előnyei és hátrányai

Előnyök:

Hibák:

• A jelzáloghitellel vásárolt lakás a fedezet. Ha a hitelfelvevő valamilyen okból nem tudja visszafizetni a hitelt, a bank eladásra bocsátja a lakást.
• A kölcsönfelvevő a kölcsön visszafizetéséig nem rendelkezhet önállóan a lakótérrel.
• A bank megköveteli a jelzáloghitelt felvevőktől a magas fizetőképességet, figyelembe veszi a munkatapasztalatot és a jövedelem stabilitását, valamint a család összetételét. A jelzáloghitelek elérhetetlenné válnak a fiatal gyermekes családok, diákok stb.
• Ha vannak fennálló hitelek (főleg nagy összegű), vagy kedvezőtlen a hiteltörténet, a bank megtagadhatja a jelzáloghitel kibocsátását.
• Nagyon sokáig, legalább 10 évig kell fizetnie.
• Jelzáloghitel igénylésekor a bankok további költségeket kérhetnek. Általában ez a regisztrációs, a kérelem elbírálásáról és az értékelésről szóló bizottság. Az ilyen költségek az előleg tizenöt százalékát is elérhetik. A hitelezők azt is megkövetelik, hogy a hitelfelvevő biztosítást is kössön az ingatlanra.

REFERENCIA! Másrészt, ha a jelzálogkölcsönt fizető személynek egészségügyi problémái vannak, a biztosítás fedezi a kifizetések egy részét.

Víz alatti sziklák

Ha a szerződés és a kölcsön feltételei „átláthatónak” tűnnek, ez nem jelenti azt, hogy a hitelfelvevő nem kerülhet buktatókba.

Devizakockázatok

Ne vegyen fel „változó kamatozású” jelzálogkölcsönt, még akkor sem, ha vonzó kamatozású. Valutaleértékelődéssel és az ingatlanárak csökkenésével találkozhat. Ebben az esetben a százalék növekszik.

Előtörlesztési korlátozások

Ha a hitelfelvevő a teljes kölcsön visszafizetését az első hónapokban tervezi, akkor ne feledje, hogy a visszafizetési feltételeket a szerződés tartalmazza. A hitelezők akár büntetést is kiszabhatnak.

További kiadások

A jutalékok és egyéb költségek fizetési kötelezettsége a hitelfelvevőt terheli. Ezért fizetnie kell a szerződések végrehajtásáért, a lakóterület felméréséért, a biztosításért és egyéb kötelező költségekért.

Kifizetődő jelzáloghitel mellett lakást venni?

A fogyasztási hitelhez képest

Mind a fogyasztási hitelek, mind a jelzáloghitelek természetüknél fogva feltételekkel kötött hitelek. De mi a jövedelmezőbb?

Ha összehasonlítja a kamatlábat és a hitelfeltételeket, akkor előnyös a jelzáloghitel, mivel hosszabb futamidőre és gyakran alacsonyabb kamattal adják ki. Egyéb paraméterek tekintetében a fogyasztási kölcsön előnyös: rövidebb a feldolgozási idő, a kiállítás feltételei és a szükséges dokumentumok.

Szintén jelzáloghitelnél a járulékos költségek közé tartozik a hitelfelvevő vagyon- és életbiztosítása, értékbecslés, fogyasztási hitelnél pedig csak élet- és egészségbiztosítás.

Mégis arra következtethetünk Kis összegű hitelnél előnyös a fogyasztási hitel, nagyobb összegeknél pedig a jelzáloghitel.

Természetes megtakarítással

Ebben az esetben a jelzáloghitel lehetőséget biztosít a lakóhely gyors vásárlására, csak meg kell várni a regisztrációt. A természetes megtakarítások viszont előnyösek, mert nem kell betartania a bank feltételeit, és ami a legfontosabb, kamatlábat kell fizetnie, amely a fizetések évek során akár több százezer rubelt is hozzáadhat.

Érdemes megjegyezni, hogy a rubel idővel leértékelődik, és az ingatlanok drágulhatnak. Akkor a természetes felhalmozódás önmagában nem megy.

Ebben az esetben azt a következtetést vonhatjuk le, hogy ha hiányzik egy kis összeg a lakásvásárlás előtt, akkor jobb, ha nem vesz fel jelzáloghitelt, hanem természetes módon spórol. Ha nincs elég pénzed, jelzáloghitelt kell felvenned.

Ki vegye be és ki ne?

Jelzáloghitelt érdemes felvenni stabil jövedelmű, kisgyermekes és/vagy fogyatékos eltartottak hiányában, valamint olyan személyek számára, akik természetes módon soha nem tudnak lakást vásárolni.

Ne vegyen fel hitelt, ha a család összetétele megváltozik(pl. gyermek születése), kis instabil jövedelem, és akkor is, ha munkahelyváltás várható.

következtetéseket

Ha meghallgatja a szakértők véleményét, akkor mindenképpen megéri, mert jelzáloghitel segítségével vásárolhat saját lakást. A kamatokra és a járulékos költségekre felárat kell fizetni, de az évek múlásával nem túl jelentős az összeg, főleg a jövedelemadó-visszatérítés és egyéb juttatások mellett.

Így minden pro és kontra mérlegelés után mindenki maga dönti el, hogy felvesz-e jelzáloghitelt.

A jelzáloghitel-teher jó okkal vált a viccek fenekévé. Azok az emberek, akik lakásvásárlásra hitelt vesznek fel, az állandó nagy adósság miatti pszichológiai nyomásnak vannak kitéve. Javasoljuk, hogy érzelmek nélkül tekintse meg a jelzáloghitelt, nézze meg a számokat, és még egyszer értékelje az előnyeit és hátrányait.

Melyik lehetőséget fontolgatjuk:
1 szobás lakás. Másodlagos piac.

Miért másodlagos piac? Azonnal beköltözhet a lakásba és élhet, így nem kell bérleti díjat fizetnie, megvárnia a ház üzembe helyezését, vagy további pénzt keresni a javításra. Ez a lakás a legolcsóbb és legkényelmesebb lehetőség.

Például vegyünk egy egyszobás lakást Moszkvában a Profsoyuznaya utcában, nem messze a Teply Stan metróállomástól.
Összterület 32,8m2, nappali 19m2, konyha 6,0m2.
Ez a lakás megéri 6 500 000 rubel.

Új épületeknél, korszerűbb házaknál és előkelőbb területeken magasabb az ár, de ez nem annyira fontos.

Ha jelzáloghitellel veszel lakást

A lakás árának 20%-a előleget fizetünk ( 1 300 000 rubel)
A maradék pénz ( 5 200 000 RUR) normál feltételekkel átvesszük a Sberbanktól.

Ha hosszú távra vesz fel jelzálogot, a túlfizetés összege nagyobb lesz, mint a lakás költsége.

20 év múlva 15 500 000 rubelt fizet a banknak, és ezzel egyidejűleg egy lakás lesz a kezében egy olyan épületben, 20 ÉVES.

Érvek" ez egy érték!«, « a lakásárak csak emelkednek"nem túl meggyőzőek. Egy lakás csak akkor válik eszközzé, ha az jövedelmet termel, és nem élsz benne. Ha lakásban élsz, annak költségnövekedése nem számít! 20 év múlva nem csak ez a lakás fog drágulni, hanem minden más is, amit meg akarsz venni ennek a réginek a helyére.

Nos, nem tény, hogy az ingatlanárak Moszkvában és Oroszországban vég nélkül emelkedni fognak...

Ha rövidebb futamidőre vesz fel jelzálogkölcsönt, akkor a törlesztőrészletek nagyon nagyok.

Csak gazdag emberek vásárolhatnak ingatlant és vehetnek fel hosszú lejáratú jelzálogkölcsönt.

Ha pénzt takarít meg

Tegyük fel, hogy a fizetése lehetővé teszi, hogy 68 400 rubelt költsön jelzáloghitelre 15 évre. Mi van, ha nem vesz fel jelzálogkölcsönt, és más módon használja fel a pénzt?

35 000 rubelért. ugyanazon a környéken bérelhet jobb paraméterekkel rendelkező lakást - összterület 40,0 m2, lakóterület 20, konyha 10 m2. Ha munkahelyet váltunk, rossz szomszédok vannak, vagy a ház elavulttá válik, mindig bérelhetünk másik lakást. Mehetünk élni kicsit távolabb a metrótól és ezért a pénzért távolítsa el 2!

A fennmaradó 33 400 rubelt egy bankszámlára helyezzük el évi 7%-os áron, havi kamattőkésítés mellett. ( Betét „Feltöltés” ​​Sberbank, „Aktív” VTB24).

Mennyi pénzt takarítunk meg?
Abban az esetben, ha nem rendelkezünk induló tőkével.

Ha van összegünk (jelzáloghitel esetén 1 300 000 előleg), akkor ezt az összeget is beírjuk a számlára:

Természetesen ez sem egyszerű folyamat - ki kell választania a betéteket és meg kell újítania. Elosztás a különböző bankok és különböző pénznemek között.

Nézzük meg újra az összes számot, és beszéljük meg az előnyöket és hátrányokat.
1 300 000-ünk van.
Lakást tudunk venni jelzáloghitellel. Vagy béreljen lakást havi 35 000 rubelért, és havonta további 33 400 rubelt takarítson meg. Mindenesetre van hol laknunk.

kifejezést	jelzálog	lőni és menteni
5 év	Minden hónapban eltöltünk 120 000 dörzsölje. 8 500 000 dörzsölje.	Minden hónapban eltöltünk 68 400 RUR Számla összege: 4 200 941 RUB
10 év	Minden hónapban eltöltünk 79 200 RUR Az eredmény: saját lakás, amelyre költött 10 800 000 dörzsölje.	Minden hónapban eltöltünk 68 400 RUR Számla összege: 8 313 314 RUB
15 év	Minden hónapban eltöltünk 68 400 RUR Az eredmény: saját lakás, amelyre költött 13 610 000 RUR	Minden hónapban eltöltünk 68 400 RUR Számla összege: 14 143 014 RUB

A jelzáloghitel fő előnyei

+ A saját lakásodban élsz!
+ Vigasztal a gondolat, hogy a lakása egyre drágul, és jövedelmező vásárlást hajtott végre.

A jelzáloghitel hátrányai

— Még mindig ebben a lakásban élsz. 15 év telt el és a ház elöregedett. Legfőbb ideje felújítani a lakást.
— A lakás kicsi, de nehéz eladni az adósság kifizetése előtt!
— Sok pénzt túlfizettél a banknak, többet, mint amennyit a lakásod valójában ér.
A lakásod drágult, de nem érdekel – ha eladod, veszel egy másikat, ami ugyanilyen drágán.

A pénzmegtakarítás fő előnyei

+ Ott élsz, ahol az adott pillanatban kényelmes.
+ Felhalmozódott egy összeg, amit jelzáloghitel nélkül költhet lakásvásárlásra.
+ Jobb lakásban élsz, mintha jelzáloghitellel vennéd fel.

Mínuszok
— A bérbeadókkal kapcsolatos problémák esetén nehéz lakóhelyet változtatni. (Gyerekek, iskola, szokások).
— Pszichológiailag kényelmetlen valaki más lakásában élni.
— Az állandó lakóhelyén különféle dokumentumokat kell kitöltenie.
— Nagyon nehéz fegyelmezni magát és rendszeresen spórolni.
— A pénzed egy részét „felfalja” az infláció.

Jelzáloghitelt vegyen fel vagy spóroljon?

Meglehetősen statikus képet néztünk meg. A valóságban a fizetések, a kamatok és az árak változnak. Ám a lakásárak nemcsak emelkedhetnek, de csökkenhetnek is.

Ha van pénze egy nagy előlegre, és képes gyorsan kifizetni a jelzáloghitelt - vásárolnia kell egy lakást, és „meg kell húznia a fészkét”.

Ha Ha a jelzálogkölcsönt „életre szóló rabságnak” tekinti, akkor nem kell belekötnie! Nézze meg józanul a lehetőségeit, és éljen kényelmesebben, hogy később lakást vásárolhasson.

Ha Ha megérti, hogy nem fogja tudni fegyelmezni magát és rendszeresen spórolni, akkor vegyen fel jelzáloghitelt! A bank túlfizetésre kényszeríti, de lesz saját lakása.

A legfontosabb!

A lakás, amelyben élsz, NEM ESZKÖZ!
Attól, hogy egyre drágább, se meleg, se nem fázik!
Ha eladod, nem lesz hol laknod, és veszel egy másik DRÁGA lakást.

Moszkvában a négyzetméterenkénti költség változásának dinamikája az elmúlt 5 évben az irn.ru szerint

Jó napot, a pénzügyi magazin „oldal” kedves olvasói! Ma egy jövedelmező jelzáloghitelről (olcsó jelzáloghitelről) fogunk beszélni.

Ebből a cikkből megtudhatja:

• Milyen jelzáloghitel feltételek tekinthetők kedvezőnek;
• Kinek van lehetősége kedvezményes jelzáloghitelre;
• Milyen paraméterekre kell figyelni a jövedelmező jelzáloghitel kiválasztásánál?
• Hol (melyik bankban) jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni?
• Ki tud segíteni a legjobb jelzáloghitel megszerzésében?

A kiadvány végén válaszok találhatók a jelzáloghitelekkel kapcsolatos gyakran ismételt kérdésekre.

A bemutatott információk hasznosak lesznek azoknak, akik jelzáloghitellel lakásvásárlást terveznek, és a legjobb feltételeket keresik. Ha ebbe a kategóriába tartozol, ne pazarold az időt, olvasd el cikkünket most!

Ez a kiadvány a jövedelmező/olcsó jelzáloghitelekről szól: hogyan válassz egyet, hol jövedelmezőbb, melyik bankhoz igényelhetsz alacsony kamattal

1. Milyen feltételek tekinthetők előnyösnek a jelzáloghitel igénylésekor 📊

A mi országunkban jelzálog Ez az egyetlen lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy ma beköltözzön saját otthonába anélkül, hogy időt és erőfeszítést kellene pazarolnia a lakás költségének megfelelő pénzmegtakarításra. Weboldalunkon külön cikk található arról, hogyan válhat önállóan saját otthona tulajdonosává.

Az ingatlanfedezetű jelzáloghitel évek óta népszerű lakásvásárlási módszerként világszerte. Hazánkban ez a lakásvásárlási lehetőség kezdett csak kialakulni 15 évekkel ezelőtt.

Azonban meglehetősen sok orosz állampolgárnak sikerült már kihasználnia a jelzáloghiteleket. Sőt, sokan sikeresen vissza is tudták fizetni az ilyen kölcsönöket.

1.1. Az ingatlanfedezetű hitelek főbb jellemzői

A jelzáloghitel főbb jellemzői:

1. Cél karakter. Vagyis a jelzáloghitelre kapott pénzeszközöket csak arra lehet költeni ingatlanvásárlás. Sokkal ritkábban adják ki Építkezés.
2. Az ingatlan a bank záloga marad, annak ellenére, hogy vásárláskor a hitelfelvevő tulajdonába kerül. Vagyis a jelzáloghitel teljes visszafizetéséig lehetetlen lesz az ingatlant a bank értesítése nélkül eladni vagy adományozni. Gyakran még a hozzátartozók ide regisztrálásához is külön engedély szükséges.
3. Hosszútávú. Leggyakrabban a jelzáloghitelt adják ki minimum 5 évig. A maximális időtartam meghaladhatja 30 . Mindez nagyban függ a hitelfelvevő életkorától.

A jelzáloghitelnek számos előnye van:

• a pénzfelvétel és a lakásvásárlás nagy sebessége, különösen, ha szakemberek útján történő regisztrációról van szó, az ún brókerek;
• nagyszámú program a piacon, amelyek kiválasztása az adott helyzettől függ;
• jövedelmező befektetési lehetőség.

Választás között bérlésÉs jelzálog, meg kell érteni, hogy a lakások szinte soha nem esnek árai idővel. Ráadásul, a bérleti díjak gyakran emelkednek, míg a jelzáloghitel-fizetések gyakran változatlanok maradnak.

Kiderült, hogy hosszú távon a bérlés általában drágább, mint a saját lakás hitelének törlesztése.

Természetesen amellett előnyöket jelzáloghitelek rendelkeznek hibákat. A főbbek azok a következmények, amelyek a jelzáloghitel fizetési képtelensége esetén jelentkeznek. Más szóval, ilyen helyzetekben A hitelintézetnek joga van a biztosítékot visszavenni .

Ne felejtse el, hogy a kölcsön felvétele nem olyan egyszerű. Ehhez meg kell felelnie a hitelintézetek bizonyos követelményeinek, amelyek a jelzáloghitel-felvevőkre vonatkoznak.

A legtöbb hitelintézetben a hitelfelvevővel szemben támasztott alapvető követelmények azonosak:

• minimális életkor 21 év, maximum - kb 40 -45 ;
• jó minőségű hitel hírneve;
• stabil munkahely;
• elegendő havi jövedelem.

Csak akkor számíthat a kérelmező pozitív döntésre a jelzálogjogról, ha az összes szükséges feltétel egyidejűleg teljesül.

Egy külön cikkben arról is írtunk, hogyan lehet ezt visszautasítás nélkül megtenni, és mely bankok készek hitelt adni ebben az esetben.

1.2. Milyen jelzáloghitel tekinthető jövedelmezőnek?

Mindenki tudja, hogy jelzáloghitellel hosszú ideig adósságban kell élni. Az eredmény az jelentős túlfizetés. Éppen ezért a mondatra nagyon élesen reagálnak azok, akik hitelből szeretnének lakást venni kedvező jelzáloghitel .

A jelzáloghitel összege általában meglehetősen nagy. A szolid hitel futamidővel, valamint különféle jutalékokkal és biztosítási kifizetésekkel kombinálva ez ad hatalmas túlfizetés , ami általában a minimum 2 alkalommal meghaladja az eredeti hitelösszeget.

Az ilyen feltételek melletti hitelprogram kiválasztásánál a fő cél a lehető legjövedelmezőbb jelzálogprogram megtalálása.

Fontos megérteni , hogy nem mindig az a legjövedelmezőbb jelzáloghitel, amelynek minimális a kamata. Egy bank nagyon ritkán vállalja a nyereség csökkentését. Ezért a kamatcsökkentéssel járó veszteségeket leggyakrabban a hitelintézet különféle díjak felszámításával kompenzálja. jutalékok.

Sokan ezt a lehetőséget előnyösnek tartják a maguk számára. Egyrészt nem kell várni és spórolni. De ne felejtsd el hogy ezt az összeget mindenképpen ki kell fizetni.

Sőt, mivel a kibocsátott kölcsönben benne lesz, kamatot is számítanak rá. Végső soron a túlfizetés sokkal nagyobb lesz, mint előleg esetén.

A profi pénzemberek egyetértenek ezzel kedvező jelzáloghitel– relatív fogalom. Paramétereit a hitelfelvevő személyes véleménye, valamint a pillanatnyi anyagi körülmények határozzák meg.

Valójában, ha alaposan tanulmányozza a jelzáloghitel-programok jellemzőit, a legtöbb előny megszűnik. Ugyanakkor azok a feltételek, amelyek kényelmetlennek tűnnek, valamint a legkevésbé jövedelmezőek, valójában az adott körülmények között a legmegfelelőbbnek és legjobbnak bizonyulnak.

Leggyakrabban azok profitálnak a legtöbbet a jelzálogkölcsönből, akik áldozatot hoznak a látszólag csekély haszon megszerzéséért.

2. Kinek van joga kedvezményes feltételekkel jelzálogkölcsönhöz jutni? 📑

Ha továbbra is a jelzáloghitelt tekintünk az előnyök szempontjából, akkor azt azok kaphatják meg, akiknek hitelhez van joguk. kedvezményes feltételek.

Hagyományosan a következő juttatási kategóriákat különböztetik meg:

• csökkentett jelzálogkamat;
• nem kell előleget fizetni;
• hitelszüneti napok - bizonyos események bekövetkeztekor (például gyermek születése) a hitelfelvevő nem fizetheti vissza a kölcsönt 1 -3 évek.

A kedvezményes feltételű jelzáloghitel felvételének célja a lakásvásárlás lehetősége alacsony jövedelmű állampolgárok.

Ki kaphat jelzáloghitelt kedvezményes feltételekkel - a polgárok fő kategóriái

A kedvezményes kölcsönöket a következő hitelfelvevői kategóriák vehetik igénybe:

1. Fiatal családok – mindkét házastárs kiskorú 35 évek;
2. Fiatal szakemberek;
3. Katonai szolgálatot teljesítő személyek;
4. Fiatal tanárok;
5. A többgyermekes családoknak joguk van az anyasági tőkéhez.

Apropó, katonai személyzet egy jelzálog 2,4 millió rubel amiért nem fizetnek. Minden kifizetést a Honvédelmi Minisztérium fizet.

Így a kedvezményes jelzáloghitelezési programoknak számos előnyöket . Vannak azonban olyanok is hibákat, amelyek között elsősorban ún lehetőség hiánya lakásvásárlásra .

Jellemzően egy adott fejlesztő lakásai közül kell választaniuk a kedvezményezetteknek, amelyek ígéretes, de népszerűtlen területeken épülnek. Gyakran azonban csak ingatlant lehet vásárolni részvényrészesedés. A katonákról és más közszférában dolgozókról korábbi cikkeinkben olvashat bővebben.

Mit kell figyelembe venni, ha jövedelmező jelzáloghitelt keres - a jelzáloghitel „jövedelmezőségét” befolyásoló legfontosabb tényezők

3. Hogyan válasszunk jövedelmező jelzáloghitelt - 6 fő feltétel, amire különös figyelmet kell fordítanod 📊

Annak megértéséhez, hogy melyik jelzáloghitel a legjövedelmezőbb, fontos elemezni és összehasonlítani a piacon meglévő ajánlatokat.

Emlékeztetni kell arra jelzáloghitel szerződés igényli a kölcsönvevőt maximális Figyelem. Gondosan tanulmányoznia kell az összes szöveget, különösen az úgynevezett apró betűs részt.

• kölcsön pénzneme;
• az előleg összege;
• kamatláb;
• a biztosítás elérhetősége és az arra vonatkozó kifizetések összege;
• a jutalékok összege;
• a korai törlés jellemzői.

Feltétel 1. Kölcsön pénzneme

A bankok gyakran próbálják rávenni az ügyfeleket jelzáloghitel felvételére külföldi valuta, csökkenti az ilyen kölcsönök kamatlábait. Szakemberek Nem ajánlani engedjen az ilyen kísértésnek.

A jelzáloghitelek futamideje nagyon hosszú, ezalatt a nemzeti valuta olyan mértékben leértékelődik, hogy a fogadásokon elért nyeremény összege jelentéktelen . Ráadásul nálunk sokszor kiszámíthatatlanul változik a devizák árfolyama. Az eredmény az Nehézségek a jelzáloghitel törlesztésében.

Bizonyos helyzetekben azonban még mindig jövedelmezőbb devizában jelzáloghitelt felvenni. Ez jellemző azokra az esetekre, amikor a fő bevételt ebben a pénzegységben számítják ki.

2. feltétel. Előleg összege

Leggyakrabban jelzáloghitelt adnak ki előleg. Ez a mutató azt tükrözi, hogy a hitelfelvevőnek mennyit kell fizetnie a szerződés aláírása után.

Hagyományosan az előleg összegét a tartományban számítják ki 10-30% a lakás teljes költségéből.

Pénzben kifejezve az összeg meglehetősen nagy. Egyesek számára a felhalmozás nehéz lehet. Lényegében azonban azt bizonyítja a hitelintézet számára, hogy a hitelfelvevő szándékai a legsúlyosabbak. Akinek sikerült előlegre pénzt gyűjtenie, a jövőben biztosan ki tudja fizetni a jelzáloghitel-tartozás összegét.

Egyes hitelfelvevők időt pazarolnak arra, hogy olyan kölcsönprogramokat keressenek, amelyek minimális előleggel vagy anélkül. Ugyanakkor elfelejtik, hogy gyakran adnak ki ilyen kölcsönöket kedvezőtlenebb egyéb feltételek.

Ráadásul ezt az összeget mindenképpen ki kell fizetni. Csak a felhalmozott kamatot figyelembe véve sokkal magasabb lesz.

Feltétel 3. Kamatláb

Annak ellenére, hogy a szakértők nem javasolják a kamat előtérbe helyezését, a legtöbb hitelfelvevő először erre figyel. Ez a paraméter azonban nem mindig a legjelentősebb.

A legtöbb hitelintézet kiválóan tud rájátszani a hitelfelvevő pszichológiájára. Hogy vonzza a figyelmét, bankok meg minimális ajánlat . Ugyanakkor teljesen természetes, hogy egyetlen hitelintézet sem aggódik jobban az ügyfelek megtakarításaiért, mint a saját haszna.

Ezért nem szabad megvesztegetni az alacsony kamat ígéretével. Elképzelhető, hogy a jelzáloghitel-program összes paraméterének további tanulmányozásával világossá válik, hogy ez csak egy trükk több ügyfél vonzására.

Sőt, hasznos lenne tudni, hogy jelenleg Oroszországban az átlagos jelzálogkamat 12-15 százalék évente. Ha alacsonyabb százalékot ígér, érdemes más feltételeket tanulmányoznia még óvatosabban.

Feltétel 4. Biztosítás rendelkezésre állása és az arra vonatkozó kifizetések összege

Néhány hitelfelvevő megfeledkezik a rendelkezésre állásról biztosítás jelzáloghitel felvételekor. Mindeközben ez a paraméter jelentős hatással van a jövőbeni túlfizetés nagyságára.

Jogszabály szerint kötelező a biztosítás hitelfizetések . A hitelfelvevőnek joga van visszautasítani minden más típusú biztosítási programot.

Jegyzet! Gyakran az ügyfél önkéntes biztosításba való beleegyezése befolyásolja a jelzáloghitel mértékét.

A hitelintézetek számára fontos, hogy a hitelnyújtás kockázata a lehető legalacsonyabb legyen. Saját maguk védelmében minden lehetséges módon megpróbálják meggyőzni az ügyfeleket, hogy ne csak a fizetéseket biztosítsák, hanem azt is Egészség, teljesítmény, valamint saját magát ingatlan tárgy.

Ilyen körülmények között a hitelfelvevőnek alaposan meg kell fontolnia bizonyos biztosítások megkötésének előnyeit.

Feltétel 5. Egyéb jutalékok összege

A hitelfelvevők gyakran nem fordítanak kellő figyelmet a díjak jelenlétére jelzáloghitel igénylésekor. Eközben különféle típusok léteznek kiegészítő kifizetések, amelyek a kamatlábat, valamint a jelzáloghitel túlfizetéseit érintik.

Gyakran az első díj, amellyel a hitelfelvevő szembesül regisztráció és jelzálogkibocsátás fizetése . Egyes bankok több hitelprogramot is kínálnak, amelyek különböznek a fizetés nagyságától (általában 1-4% a hitelösszegből). Ahol minél magasabb a jutalék, annál alacsonyabb a kamat .

Nem mindenki tudja azonnal megérteni, melyik lehetőség a jövedelmezőbb. Ennek meghatározásához össze kell hasonlítania jutalék nagysága Val vel túlfizetés a teljes hitel futamidőre. Csak ezt követően tudja meghozni a megfelelő választást.

A jelzáloghitel-kibocsátás jutaléka messze nem az egyetlen. Minden hitelprogram esetében meg kell találnia, hogy kiegészítő kifizetések és gondosan elemezni kell a kifizetésekre gyakorolt ​​hatásukat.

Így a hitelfelvevők gyakran megfeledkeznek a létezésről számlavezetési díjak . Eközben havonta kell fizetniük. Ennek eredményeként az alacsonyabb kamatlábakból származó előny gyakran jelentéktelen vagy egyáltalán nem létezik.

A jelzáloghitel váratlan túlfizetésének elkerülése érdekében alaposan tanulmányozza át a szerződés összes feltételét. ELŐTT aláírását.

A kiegészítő kifizetésekre vonatkozó információkat gyakran egy lenyűgöző mennyiségű megállapodás közepén tüntetik fel. Ennek eredményeként nehéz lehet észrevenni.

Az is fontos, hogy alaposan fontolja meg, milyen gyakran kell fizetnie egy bizonyos összeget – évente vagy havonta egyszer.

Feltétel 6. A végtörlesztés jellemzői

Ugyanilyen fontos jelzálog-paraméter az lehetőség a korai visszafizetésre . Sok hitelfelvevő mindent megtesz annak érdekében, hogy a lehető leggyorsabban mentesítse magát a fizetési terhektől. A bankok számára azonban igen Nem előnyös, mert megfosztják őket attól, hogy a jövőben profitot termeljenek a kiadott hitelből.

Ez az állapot oda vezet, hogy egyes hitelintézetek megpróbálják korlátozni a jelzáloghitel idő előtti visszafizetésének lehetőségét. Kineveznek jutalékok az ilyen tevékenységekhez, és bizonyos ideig nem is engedélyezi azokat.

A legtöbb bank azonban lehetőséget kínál ügyfeleinek arra, hogy jelzáloghitelüket idő előtt kifizessék. 2 lehetőség van:

1. Fizesse ki az adósság fennmaradó összegét;
2. Csak részben járuljon hozzá.

Mindkét módszer lehetővé teszi a jelzáloghitel túlfizetésének fokozatos csökkentését. Éppen ezért a megtérülő jelzáloghitel előjelének tekinthető a határidő előtti visszafizetés lehetősége.

Így számos olyan paraméter van, amely jelentős hatással van a jelzáloghitel-programok jövedelmezőségére. Ezeket elemezni kell átfogóan . Ez az egyetlen módja annak, hogy eldöntse, melyik opció a legkedvezőbb.

4. A jövedelmező jelzáloghitel árnyalatai + szakmai vélemény arról, hogy kifizetődő-e most jelzálogkölcsönt felvenni 🔔

Ha arról beszélünk, hogy kifizetődő-e jelzáloghitelt felvenni most, amikor a gazdasági helyzet Oroszországban és a világban rendkívül instabil, akkor ilyen körülmények között a finanszírozók egyáltalán nem veszik el az emberek kedvét a jelzáloghitel-szerződések megkötésétől. De hangsúlyozzák az állampolgárok felé, hogy a hitelprogramot a lehető leggondosabban kell megválasztani. . Ez a szabály elvileg minden időszakban érvényes.

Nagyon sok orosz esett csapdába. A csábító árfolyamok elcsábították őket, és lakásvásárlásra vettek fel hitelt devizában.

Ugyanakkor az éves ráta különbsége nem olyan nagy - kb 2 -3 % . Úgy tűnik, hogy egy nagy rubelben kifejezett kölcsön tekintetében a túlfizetés jelentős lenne. De senki sem mentes az árfolyam-ingadozásoktól a deviza jelzáloghiteleknél.

Szóval, be 2016 évben Oroszországban megközelítőleg nőtt a devizák értéke 2 alkalommal. Ennek eredményeként azok, akik rubelben vettek fel jelzálogkölcsönt, továbbra is fix havi törlesztőrészletet fizetnek. Ugyanakkor azoknak, akik devizában vettek fel hitelt, az árfolyam arányában nőtt, azaz 2 alkalommal.

Hasonló helyzetek nem egyszer megismétlődnek. Az eredmény egy rendkívül nehéz helyzet a hitelfelvevő számára, amikor lehetetlenné válik a jelzáloghitel kifizetése.

A szakértők másokat is megneveznek, amelyeket a bankok az ügyfelek csábítására használnak. Nagyon vonzónak tűnnek, de a gyakorlatban nem hoznak valódi hasznot a hitelfelvevőknek. Az alábbiakban ezek közül a leggyakoribbakat ismertetjük.

1) Lebegő kamatláb

A banki alkalmazottak gyakran igyekeznek erről meggyőzni ügyfeleit változó kamatozású A jelzáloghitel rendkívül előnyös lehetőség a hitelfelvevő számára, hiszen a piaci helyzettől függően garantálja a törlesztőrészletek nagyságának változását. A gyakorlatban a gazdasági helyzet változásaiból eredő minden kockázat a hitelfelvevők vállára esik.

Jegyzet! Egyes szakértők a változó kamatozású jelzáloghitel kockázati fokát hasonlítják össze a devizában kibocsátott hitellel.

Emellett az elemzők azzal érvelnek, hogy a közeljövőben nem várható javulás azokban a gazdasági mutatókban, amelyekhez az árfolyam kötődik.

Emellett a szakértők az infláció további emelkedését jósolják. A hitelfelvevők számára ez kiderül magasság változó kamat. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy az ilyen emelést semmi sem korlátozza, így az adós számára ez olyan helyzetet eredményezhet, amelyben lehetetlenné válik a kölcsön kifizetése.

Egyes vélemények szerint a változó kamat akkor előnyös, ha rövid futamidejű jelzáloghitelt veszünk fel. Vagyis ha belül fizeti a kölcsönt 5 év, ez nem fenyeget baj. Ezenkívül megtakaríthatja a túlfizetés összegét.

De a történelem mást mond. Sok hitelfelvevő, aki 2006 évben változó kamatozású jelzáloghitelt vettünk fel, és a lehető leggyorsabban törleszteni kívántuk. Azonban in 2008 eljött az év gazdasági válság ami jelentős emelkedő árfolyamok az ilyen kölcsönökért. Emiatt a remények nem igazolódtak, a kifizetés jelentősen megemelkedett.

2) Csökkentett jelzáloghitel-kamatok a jövőben

A közelmúltban olyan programok jelentek meg a jelzáloghitelezési piacon, amelyek bizonyosra ígérik a hitelfelvevőket jutalék kamatcsökkentés a jövőben.

A gyakorlatban ezért a lehetőségért hatalmas összegeket kell fizetni. A jutalék általában az 2 -7 a jelzálogkölcsönért kapott teljes összeg %-a.

A bankok olyan számításokat készítenek, amelyek meggyőzik az ügyfeleket arról, hogy az ilyen kamatcsökkentésekből származó megtakarítások jelentősek lesznek.

A gyakorlatban a legtöbb hitelfelvevő arra törekszik, hogy a lehető leggyorsabban kifizesse jelzáloghitelét. Ebben az esetben a megtakarításnak nincs értelme. Ezért a szakemberek nem javasolják az ilyen feltételek miatti többletpénz túlfizetését.

3) Jelzálog-refinanszírozás

Jelenleg egyre több hitelintézet kínál jelzáloghitelt kombinált árfolyam. Ebben az esetben a kölcsönt kezdetben kedvezményes kamattal adják ki, majd egy bizonyos idő elteltével folyósítják.

Egyrészt a hitelfelvevő számára a refinanszírozás bizonyos előnyökkel jár, ami abból áll, hogy egyre többet jövedelmező körülmények. Ennek eredményeként az ügyfél jelzáloghitel igénylésekor azt reméli, hogy első lépésben alacsony kamatozású lesz, majd a hitelt átlagos piaci kamatláb mellett refinanszírozza.

A gyakorlatban a bankok, ha hasznaik csökkennek, nem szívesen nyújtanak refinanszírozás. Ebből kifolyólag a legtöbb esetben a hitelfelvevők nem kapnak lehetőséget e joguk gyakorlására.

Leggyakrabban a hitelfelvevők nem kapnak jobb jelzálogfeltételeket, egyszerűen csak kapnak változó kamatozású hitel.

Figyelembe kell venni, hogy a jelzáloghitelre eleinte mindig csak kamatot fizetnek, miközben a tőke összege gyakorlatilag változatlan marad. Ebből kifolyólag a túlfizetés mértéke gyakorlatilag nem különbözik a hagyományos hiteltől, a megtakarítási ígéret pedig nem marad más, mint reklámfogás.

Így jelzáloghitel igénylésekor a hitelfelvevőnek kell alaposan válassza ki annak feltételeit. Ma a piac rengeteg különféle programot kínál, amelyek többsége nem létező megtakarítási lehetőséggel csábítja a vásárlókat.

Nem szabad szavukra fogadni az ilyen ígéreteket. Érdemesebb megvizsgálni a szakemberek véleményét egyes javaslatokról.

5. Melyik banknál van a legjövedelmezőbb jelzáloghitel - áttekintés a TOP 5 bankról, ahol jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni 💸

Napjainkban szinte minden bankban felvehető jelzáloghitel. Ugyanakkor a hitelpiacon számos érdekes és meglehetősen jövedelmező programot találhat.

Nehéz lehet egyedül kiválasztani a legjobbat. Ezért a legjobb a szakértők által összeállított értékelések használata.

A táblázatban a legkedvezőbb hitelfeltételekkel rendelkező bankok láthatók:

№	Hitelszervezet	A hitelprogram neve	Maximális hitelösszeg	Maximális futamidő	Licit
1.	Moszkvai Hitelbank	Jelzáloghitel állami támogatással	8 millió rubel	20 év	7-12%
2.	Primsotsbank	Állítsa be a fogadást	20 millió rubel	27 év	10%
3.	Sberbank	Fiatal családoknak kész lakás vásárlása	8 millió rubel	30 év	11%
4.	VTB 24	Több mérő – alacsonyabb díj (nagy lakások vásárlása)	60 millió rubel	30 év	11,5%
5.	Rosselkhozbank	Megbízható ügyfeleknek	20 millió rubel	30 év	12,5%

Nem szabad megfeledkezni arról, hogy állami támogatással történő jelzáloghitel igénylésekor a minimális kamatra számíthat.

6. Kihez fordulhat segítségért jövedelmező jelzáloghitelhez – jelzáloghitel-brókerek segítenek 📃

Nem mindenki tudja megérteni a jelzáloghitel-programok összes jellemzőjét. Sokan rengeteg időt töltenek egy ilyen elemzéssel.

Arra azonban nincs garancia, hogy napok, hetek után a legkedvezőbb feltételek keresésével, minimális túlfizetéssel sikerül a legmegfelelőbb opciót megtalálni.

Annak elkerülése érdekében, hogy a jelzáloghitel törlesztése kínzássá váljon, segítséget kell kérnie szakemberek.

Elemzik a piacon meglévő ajánlatokat, és kiválasztják az ideális programot az adott körülményekhez. jelzáloghitel-brókerek .

A népszerű moszkvai jelzáloghitel-brókerek a következők: „Credit Laboratory”, „ABC of Housing”, „Hiteldöntési szolgáltatás”, „Flash Credit”

A nagyvárosokban hasonló funkciókat egész speciális szervezetek látnak el. De még a kisvárosokban is találhat jelzáloghitel-brókert. Leggyakrabban népszerű ingatlanügynökségeknél dolgoznak.

7. Gyakran ismételt kérdések (GYIK) 📢

A jelzáloghitelezés témája hatalmas és sokrétű, így a legjobb programot keresőkben gyakran rengeteg kérdés merül fel.

Nem mindig lehet időt tölteni az interneten a válaszok keresésével. Olvasóink életének megkönnyítése érdekében választ adunk a leggyakoribb kérdésekre.

1. kérdés Mennyire jövedelmező lakáshitelt felvenni?

A jelzáloghitel lehető legjövedelmezőbb megszerzéséhez először alaposan elemeznie kell a leendő hitelfelvevő lakóhelye szerinti városban kínált programokat. Arról, hogy lakást, házat vagy telket vegyünk-e, az előző cikkben már részletesebben beszéltünk.

Ebben az esetben számos mutatóra kell figyelnie, amelyek közül a legfontosabbak:

• hitelösszeg;
• az az időszak, amelyre a jelzáloghitelt tervezik;
• kamatláb.

Ne feledkezzünk meg a sokféleségről jutalékok, és biztosítás.

Jövedelmező jelzáloghitel keresésekor először érdemes figyelni azokra a banki programokra, ahol a leendő hitelfelvevő már ügyfél . Ez lehet egy hitelintézet, amelynek kártyáján a kérelmező bért kap, vagy ahol más hitelt adtak ki és sikeresen visszafizettek.

A hitelintézetek általában lojálisabban kezelik az ügyfelek ezen kategóriáit. kívül, ezekben az esetekben számíthat kedvezőbb feltételekre, pl. kamatcsökkentés.

Akiknek van jelentős összeget előlegért. Ha a hitelfelvevő rendelkezik 50 % a lakás költségét, a bank felajánlja neki minimális tét.

Ezzel szemben, ha nincs vagy jelentéktelen előleg, akkor a hitel kamata lesz maximális . Ez a szabály lehetővé teszi a hitelintézetek számára, hogy biztosítsák a források vissza nem fizetésének, valamint a gazdaság összeomlásának kockázatát.

Egy másik mutató, amely jelentős hatással van a jelzáloghitel jövedelmezőségére, az kölcsön futamideje . Egyrészt jelzáloghitel megszerzése maximális a futamidő arra a tényre vezet, hogy a havi fizetés kicsi lesz. Ennek eredményeként a hitelfelvevő sokkal könnyebben teljesíti kötelezettségeit.

Jegyzettömbbel, tollal és számológéppel a kezében hosszú ideig kell készülnie a jelzáloghitelre. Ha azon töpreng, hogyan adjon el nyereségesebben egy banknak a következő években, olvassa el, milyen hibák tehetik tönkre az egész életét, és hogyan előzheti meg őket.

Hiba 1. Jelzáloghitel felvétele maximális törlesztőrészlettel

A logika vaskalapos: minél nagyobb a havi törlesztőrészlet, annál gyorsabban törlesztik a jelzáloghitel, annál kisebb a túlfizetés. Ez közvetlen megtakarítás.

A gyakorlatban egy kicsit másképp alakul. Tegyük fel, hogy a bevétel 30 000 rubel, a jelzáloghitel törlesztőrészlete 17 000. Ez még több mint a fele, de a hitelfelvevő száz cikket olvasott el arról, hogyan tud megélni havi 5000 rubelből, így spórolhat is.

Arról ne is beszéljünk, hogy a katasztrofális megtakarítási rezsimben állandóan élni káros és elszabadulhat – ez már az akaraterőn múlik. De ilyen esetekben még a kis vis maior események is késedelmet okoznak.

Hogyan kell csinálni

Vegyen fel hitelt legalább 30 évre, de olyan feltételekkel, amelyeket megerőltetés nélkül teljesíthet.

Még akkor is, ha arra számít, hogy bevétele növekedni fog, vegyen fel egy jelzálogkölcsönt, amelyet most megengedhet magának. Ha van pénze, akkor idő előtt zárja le jelzáloghitelét, vagy keressen rá más hasznot.

Ehhez át kell gondolnia a bankok összes lehetséges lehetőségét és ajánlatát: valaki jövedelmező programokat kínál fiatal hitelfelvevők, családok, banki ügyfelek számára, valaki további biztosítással csökkenti az árfolyamot, vagy azzal a feltétellel, hogy sok dokumentumot gyűjt össze a megbízhatóság megerősítése érdekében .

2. hiba. Túl hosszú időre bérel egy házat, és nem vesz fel jelzáloghitelt

Dawn Huczek / Flickr.com

A jelzáloghitel felvétele ijesztő, különösen, ha lakást bérel. Ha bérelsz, nem fáj a fejed az adók, a javítások és a rezsi miatt, mindent ledobhatsz és kimehetsz a Himalájába, anélkül, hogy félne attól, hogy banki alkalmazottak repülnek utánad. De a pénzt a kölcsönre költik, és úgy tűnik, soha nem lesz vége. De ahhoz, hogy megbizonyosodjon arról, hogy itt az ideje a jelzáloghitel felvételének, csak elő kell vennie egy számológépet és kiszámolnia.

Hitelt vettem fel a banktól 1 550 000 rubelre 10 évre. Havi fizetés - 21 700 rubel. Ha az ütemezés szerint fizet, a túlfizetés 1 054 000 rubel lesz. De igyekszem határidő előtt törleszteni az adósságot, és ha tartom a megfelelő ütemet, akkor legfeljebb 600 ezret fizetek túl.

Ha mindvégig ugyanazt a lakást bérelem, akkor legalább 1 800 000 rubelt fizetek, és ez akkor van, ha a bérleti díj nem emelkedik.

Hogyan kell csinálni

Keressen egy bankot, üljön le, és számolja ki, milyen lakást vásárolhat most. Ha nincs elég lakása, amelybe azonnal beköltözhet, vegyen fel jelzálogot egy épülő házban. Ez akkor is lehetséges, ha keresi és elemzi a bankok ajánlatait.

A DeltaCredit Bank rendelkezik egy „”-vel - ez egy olyan program, ahol az első egy-két évben a havi törlesztőrészletek felére csökkennek, csak annyit, hogy fedezzék mind a bérleti díjat, mind a jelzáloghitelt a ház építése közben.

És amikor a ház elkészül, és már nem kell bérelnie semmit, a költségvetésnek ezt a részét a kölcsön visszafizetésére fordítják. De számolnunk kell azzal, hogy egyetlen bank sem ad jót a szép szemekért. A kedvezményes kölcsön kamata jellemzően magasabb, mint a hagyományos hitel kamata.

Hiba 3. Elfelejtés a költözésről

Sokan általában kidobják a fejükből ezt a kérdést. De képzeld el, hogy fiatal vagy és érdekes szakmád van. Költözést kínálnak, de van egy fogás: egy 30 éves jelzáloghitel. Vagy bővül a családod, nagyobb lakásra van szükséged, de már van jelzálogod kétszobás lakásra.

Hogyan kell csinálni

Miért nem mész el egy másik városba vagy északra magas fizetésekért, bérelsz ott házat, és fizeted ki a plusz pénzt a jelzáloghitel törlesztésére? Miért nem próbálja meg fedezettel eladni a lakást?

A jelzáloghitel nincs helyhez kötve. Igény esetén egy jelzáloggal terhelt lakás bérbe adható és eladható, ha erről megegyezik a bankkal. Igen, ezek mindig további nehézségek, de ha a tervek változtak, minden nehézség leküzdhető.

És ne féljen hitelt felvenni ingatlanra, ahol lakni fog, válasszon méteres tartalékkal rendelkező lakást. Egyébként kevesen gondolnak rá, de nem csak lakásra, hanem házra is lehet jelzáloghitelt felvenni.

4. hiba. Felejtsd el a javításokat

Irene Mei / Flickr.com

Kifizetődő lakást vásárolni, amikor a fejlesztőnek alig sikerült megszereznie az építési engedélyt. A négyzetméter ár az ásatási szakaszban sokkal alacsonyabb, mint a kész háznál. Főleg, ha a lakást építési projektként adják ki – ilyenkor egy üres doboz van előtted, és van hely a kreativitásnak. Csak neked kell nagy összeget befektetni ebbe a kreativitásba.

Még ha másodlagos piacon vesz is egy lakást, költözés után nem nélkülözheti a javítást: hol konnektort kell költöztetni, hol undorító a tapéta. Ha erről megfeledkezünk, akkor a házavató elmaradhat (vagy a javításra is hitelt kell felvenni).

Hogyan kell csinálni

Három lehetőség van:

• Jelzáloghitel felvételekor fizessen be kisebb előleget, de azonnal tegyen félre „javítási” pénzt. Jobb, ha kamatoztatni őket.
• Spóroljon felújításra, miközben törleszti jelzáloghitelét. Ugyanazok a jelzálog-ünnepek, amelyekről beszéltünk, segíthetnek.
• Keress egy fejlesztőt, aki azonnal bérbe ad egy felújított lakást. Minimum lakhat benne, vagyis befejezheti a jelzálogkölcsönt, és csak utána javíthat valamit.

5. hiba. Nem hoz létre vészalapot

Jellemzően, ha nagyobb előleget fizet, akkor a jelzáloghitel feltételei puhábbak lesznek. Logikus, hogy mindent oda akarsz adni, amit visszatörő munkával szereztél, de végül fizetéstől fizetésig kell élned.

Hogyan kell csinálni

Tegyen félre egy kis összeget, amely fedezi a kötelező befizetéseket legalább két hónapig, és ami a legjobb, hat hónapig. Ez egy biztosítás arra az esetre, ha hirtelen elveszítené a munkáját, vagy valami más történik.

6. hiba. Nem olvasta el a szerződést

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Még akkor is, ha már mindent megbeszélt a vezetővel, még akkor is, ha a tanácsadó száz kérdésedre válaszolt, olvass el és tisztázz fel mindent, amit nem értesz. Még ha nyilvánvaló hülye kérdést tesz is fel, csak tegye meg.

Hogyan kell csinálni

Olvassa el a szerződést és minden olyan dokumentumot, amelyre hivatkozik (például a banki hitelezés általános feltételeit). Foglalja össze a főbb rendelkezéseket: mikor kell fizetni, milyen dokumentumokat kell frissíteni, melyik társaságnál kell biztosítást kötni, hova kell hívni, ha problémák vannak.

7. hiba. Az adólevonások elfelejtése

Tisztában van azzal, hogy a jelzáloghitel után adókedvezmény jár? Lakásvásárlásra és a jelzáloghitel kamataira egyaránt. Ez a levonás kerek összegre vonatkozhat - legfeljebb 650 000 rubelre.

Hogyan kell csinálni

Gyűjtse össze a jövedelem- és kifizetési igazolásokat, nyújtson be kérelmet az adóhivatalhoz (ha nem tudja, hogyan, akkor sok olyan cég áll az Ön szolgálatában, amely 20 perc alatt mindent elintéz Önnek), kap pénzt. Egyébként ha házas vagy, akkor a másod is kaphat levonást. A házastársat akkor is megilleti a kártérítés, ha nem ő az ingatlan tulajdonosa, és erről sokan megfeledkeznek.

8. hiba. Azt gondolja, hogy ez valahogy magától elmúlik

Tegyük fel, hogy valami rossz történik: késik a fizetéssel. Nem mindegy, milyen okból: nem működött az emlékeztető, nem volt kedvem, elfogyott a pénz. Nincs értelme homokba dugni a fejét, és tovább fizetni a jelzáloghitelét, mintha mi sem történt volna. Akár egy napos késedelemért is bírságot szabhat ki a bank, vagy kötbért számíthat fel, majd ez kerek összegeket eredményez.

Hogyan kell csinálni

Az ideális megoldás a biztosítás megkötése, de az drága (és ha jó a biztosítás, akkor nagyon drága). Függetlenül attól, hogy rendelkezik-e biztosítással vagy sem, tisztázatlan helyzetben hívja a bankot. Kisebb nehézségek azonnal megoldhatók, nagyobb probléma esetén a jelzáloghitel feltételeit is egyeztetjük, sőt újratárgyaljuk. A lényeg az, hogy ne tűnj el, és felelősségteljesen kezeld kötelezettségeidet.

Ha rájön, hogy lelkileg felkészült egy jelzálogkölcsönre, nézze meg, milyen feltételekkel számolhat. Használja a DeltaCredit online jóváhagyási szolgáltatást: segít a hitel előzetes jóváhagyásában banklátogatás nélkül. Regisztráció, jelentkezés benyújtása, jóváhagyás megszerzése és a szükséges dokumentumok feltöltése – minden gyorsan és problémamentesen megy.

(1 értékelések, átlag: 5,00 5-ből)

A jelzáloghitel igénylése sok évig tart. Azok, akik évekkel ezelőtt jelzáloghitelt vettek fel, most az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamatának jelentős csökkenését tapasztalják, majd a többi bank is csökkenti saját kamatlábát, hogy lépést tartson, és ne veszítse el az ügyfeleket. Egyetértek, a különbség a jelzáloghitel 12-13% és a 8-9% között nyilvánvaló. Természetesen lehet igényelni refinanszírozást, de ennek előnyei nem mindig nyilvánvalóak. Sok bank nem refinanszírozza a jelzáloghiteleket 10% alatti kamattal, és a bank saját 8%-os kamatlábával ez teljesen igazságtalannak tűnik. Ezért a jelzáloghitel felvételének kérdése most abszolút mindenkit foglalkoztat. Nem csak azoknak, akiknek problémái vannak az okmányokkal vagy a hivatalos fizetések mértékével, hanem úgy általában mindenkinek. Meg kell értenie, hogy jövedelmező-e most jelzáloghitelt felvenni, vagy jobb-e várni egy-két évet, és a helyzet jövedelmezőbbé és érthetőbbé válik.

Mai cikkünkben megfontoljuk, hogy érdemes-e most jelzáloghitelt felvenni, vagy kifizetődőbb lesz-e várni, és közelebbről is szemügyre venni a kamatlábak és feltételek változásait. Megnézzük azt is, hogy bizonyos esetekben miért nem érdemes jelzáloghitelt felvenni (vagy miért gondolja így a polgárok túlnyomó többsége), és ennek összehasonlításával azt is megtudjuk, hogy elvileg kifizetődő-e jelzálogkölcsönt felvenni. folyamat hosszú távú lakásbérléssel vagy más fogyasztási hitellel.

Ahhoz, hogy megértsük, megéri-e most jelzáloghitelt felvenni, először is meg kell vizsgálni, hogy milyen esetekben lehet szükség jelzáloghitelre, illetve milyen alternatív megoldási lehetőségek vannak a lakásprobléma megoldására.

Kifizetődő most jelzáloghitelt felvenni, vagy érdemes tovább bérelni?

Sokan azok közül, akik azon töprengenek, hogy most vegyenek-e fel jelzáloghitelt, jelenleg bérelnek. Sokak számára vonzóbb megoldásnak tűnhet egy lakás vagy akár egy nyaraló bérlése. Minden a család vagy az egyedülálló személy jövedelmétől és életmódjától függ. Arra a kérdésre, hogy kifizetődő-e most jelzáloghitelt felvenni és abbahagyni a lakásbérlést, korántsem egyértelmű a válasz. Ezért részletesebben meg kell vizsgálni a helyiségek bérlésének előnyeit és hátrányait, és meg kell határozni, hogy a legtöbb esetben mi a jövedelmezőbb.

Melyek a bérlés fő előnyei:

• Először is, egy lakás bérlése olcsóbb lesz, mint havi fizetés. Persze ha kis területről beszélünk. A lakott területeken a lakásbérlés költsége kétszer, de akár háromszor is olcsóbb lehet. Ezenkívül a másodlagos épületben lévő helyiségek bérlése is sokkal kevesebbe kerül, mint a jelzálog. Ezért ha azon tűnődik, hogy most vegyen fel jelzálogkölcsönt, vagy várjon, mert nincs elég pénze a havi törlesztőrészlet kifizetésére, vagy kétségei vannak afelől, hogy hosszú ideig fog dolgozni jelenlegi munkahelyén, jobb, ha elhalasztja. jelzálogot igényel, és egyelőre továbbra is bérelje a helyiséget.
• A szobabérlés ráadásul jobban megfelel azoknak, akik különféle okok miatt gyakran költöznek egyik helyről a másikra, miközben a saját lakásuk egy helyhez van kötve. Természetesen a jelzáloghitelre felvett lakást elhagyhatod és kiadhatod, de ebben az esetben a vásárlásból származó haszon elvész: legjobb esetben is nullszaldós lehet. Ráadásul egy ilyen lakás bérbeadása, tekintettel a bank bizonyos hozzáállására, teljesen lehetetlen lehet. Ezért, ha azon töpreng, hogy jövedelmező-e jelzáloghitelt felvenni, ha megszokta a költözést, akkor a válasz negatív lesz. Ha gyakran költözik, a jelzáloghitel veszteséges, még akkor is, ha egy ideig szünet van.
• Ráadásul lakásbérléskor csak a bérbeadóval szemben vannak kötelezettségei. Késedelem esetén mindig meg lehet állapodni, míg a jelzáloghitel törlesztésekor kamatot kell fizetnie, valamint helyre kell állítania hírnevét a banknál. Sokan ezt a paramétert használják fő érvként, hogy miért ne vegyenek fel jelzáloghitelt. Például egy emberrel mindig meg lehet állapodni, de egy bankkal nem fogsz ilyen könnyen megegyezni.

A valóságban azonban minden korántsem ilyen egyszerű. Ha azon töpreng, vegyen-e jelzálogot a lakására, ha jelenleg bérel egy lakást, és nincs elegendő ellátása, vagy ha gyakran költözik, jobb, ha ezt a kérdést egyelőre elhalasztja. Ha nincs stabilitás az életedben és a munkádban, semmi jó nem fog történni a jelzáloghitel igénylésekor.

Melyek a bérbeadás fő hátrányai:

• Sokan azok közül, akik azon töprengenek, megéri-e jelzálogot felvenni egy lakásra, ha van bérelt lakásuk, úgy gondolják, hogy nem tudnak jelzálogot felvenni, hanem ugyanabban a 10 évben például új lakásra spórolhatnak. Persze ha keresel például havi 70 ezret, de csak 20 ezret fizetsz egy lakásért, akkor is vannak megtakarítási lehetőségek. Sőt, ha csak magadra költesz, és nem kell gondoskodnod a családodról. De nem mindenki kereshet 70 ezret Szentpéterváron. És ugyanakkor költsön pénzt kizárólag saját magára. Ezenkívül meg kell tudni spórolni, és nem mindenki tudja, hogyan kell ezt megtenni (még akkor is, ha őszintén hiszi, hogy megteheti).
• Arra a kérdésre válaszolva, hogy érdemes-e most jelzáloghitelt felvenni, vagy várni, mondjuk ezt: a bérelt lakás soha nem lesz az Öné. A legtöbb esetben a tulajdonosok nem is engedélyezik a javítást. Olyan környezetben kell élni, amelyet a tulajdonos jóváhagyott vagy a használatára hagyott. Ez az opció csak az első alkalommal megfelelő. Egyszerűen valaki más otthonát használja. Azt fogja mondani, hogy a jelzáloggal terhelt ház sem a tiéd? Ellenérvünk: a teljes összeg befizetése után az Öné lesz. Egy bérelt lakás soha nem lesz a tiéd.
• Ezen kívül számos korlátozás létezik. A feltételeket mindig a tulajdonos diktálja. Nem tarthat állatokat valaki más lakásában, ha az tilos. A tulajdonosok nagy része csak gyermekes családoknak adja ki lakását, vagy fordítva, ha gyermek születik, el kell költözniük, mert ez az értékes tapéták károsodását és számos további problémát jelent. Kényelmes? Természetesen nem!
• A lakás bérlője abszolút védtelen a tulajdonos parancsával szemben. Tehát a tulajdonos bármikor kilakoltathatja Önt. Úgy döntött, hogy most magának kell ez a lakás - ez az, új lakást kell keresnie. És nem számít, hogy ehhez idő kell, a megadott időpontig ki kell üríteni a lakást. Sokan azok közül, akik lelkesen mesélik, miért nem érdemes jelzáloghitelt felvenni, hanem inkább lakást bérelni, teljesen megfeledkeznek az ilyen kockázatokról.
• Ne felejtse el, hogy egy jó lakás ára megközelíti a havi törlesztőrészletet. Ha egy új házban szeretne lakni, jó szomszédokkal, modern felújítással és gyalogosan elérhető metróval, fizetnie kell. Ez az összeg pedig egyenlő vagy majdnem egyenlő lesz a havi jelzálogtörlesztéssel. Akkor miért fizetne egy idegennek, ha fizethet a saját lakásáért?
• Szólni kell a lakásállomány állapotáról is. Ha észreveszi, hogy egy nagy havi törlesztőrészlet megterheli Önt, mindig van lehetősége hosszabb futamidejű jelzáloghitel felvételére. Ebben az esetben a lakás a tiéd lesz. Bárhol is döntesz. És úgy lesz, ahogy döntesz. A bérleti díj megtakarítása pedig egy régi épület romos lakásához, hátrányos helyzetű térséghez és egyéb nehézségekhez vezet, amelyekkel mindenki, aki bérelt lakást, találkozott már legalább egyszer.

Így, mint látjuk, elhalványulnak azok az érvek, amelyek miatt ne vegyen fel jelzáloghitelt, hanem béreljen lakást. Természetesen ez rajtad múlik. Mindenkinek mások a feltételei, és nem ragaszkodunk a jelzáloghitel igényléséhez, ha megérti, hogy jelenlegi munkahelyén nem fog sokáig kitartani, vagy meg fogja tartani jelenlegi jövedelmét. Minden döntés hozzáértő hozzáállást és komoly mérlegelést igényel. Most megvizsgáltuk az előnyöket és hátrányokat, hogy objektív döntést hozhasson személyes helyzete alapján.

Megtérülő-e jelzáloghitelt felvenni, vagy érdemesebb nem célzott hitelt felvenni?

Pusztán anyagi szempontból sokakat érdekel az a kérdés, hogy érdemes-e most jelzáloghitelt felvenni. A jelzálogjog bejegyzése azt jelenti, hogy a lakást fedezetként veszik nyilvántartásba, és a bank csak a teljes összeg kifizetése után adja vissza Önnek. Bárki, aki megérti, hogy évtizedek alatt bármi megtörténhet, beleértve a munkahely elvesztését is, az igyekszik megvédeni magát a lakás elvesztése ellen, amit a bank elvesz az adósság törlesztésére. A fogyasztási hitel felvétele azonban nem csodaszer, és itt van miért:

• Ha kíváncsi arra, hogy érdemes-e lakásra jelzálogot felvenni, vagy érdemesebb nem célzott fogyasztási hitelt felvenni, akkor azonnal csalódást okozunk: a nem célzott fogyasztási hitel feltételei még zsarolóbbak. mint a jelzáloghitel kamata. Egy ilyen hitel kamata lényegesen magasabb: 13%-tól. Ezt nem mindenki engedheti meg magának.
• A nagy összegű (legfeljebb 5 millió rubel) nem célzott fogyasztási kölcsön megszerzését lehetővé tevő bankok listája nagyon korlátozott. Az ilyen ajánlatok pedig nem mindenkire érvényesek, csak a fizetett és megbízható banki ügyfelekre. Ha a fizetési bankja szerepel ezen a listán, akkor szerencséje van. De a százalékok ugyanazok lesznek. Fontolja meg, hogy megengedheti-e magának egy ilyen kölcsön visszafizetését.
• Ráadásul a kölcsön futamideje is rövid. Ha a jelzáloghitel legfeljebb 30 éves futamidőre adható ki, akkor a nem célzott fogyasztási kölcsönt maximum 7 év alatt kell visszafizetni (és ismételten - a fizetett és megbízható ügyfelek esetében a többinek meg kell felelnie a határidő 3-5 év).
• Ezen túlmenően az anyasági tőkealapok és egyéb állami támogatások nem használhatók fel ilyen kölcsön visszafizetésére, és nem kérhet adókedvezményt egy rendes kölcsön visszafizetéséhez.

Milyen következtetésre juthat? Ha kíváncsi arra, hogy most megéri-e jelzáloghitelt felvenni, vagy érdemesebb nem célzott fogyasztási hitelt felvenni, akkor a legtöbb esetben a jelzáloghitel lesz jövedelmezőbb. A nem célzott fogyasztási hitel igénylése csak minimális számú esetben előnyös:

• Nagyon kevés pénzre van szüksége saját lakás megvásárlásához, mivel saját megtakarításai vannak.
• Olyan ingatlant szeretne vásárolni, amelyre nincs jelzáloghitel: például vidéki házat vagy telket.
• Megvan az eszköze és lehetősége arra, hogy fogyasztási hitelt vegyen fel ilyen feltételekkel, és azt időben kifizesse.

Lakhatási probléma megoldására fogyasztási hitel felvétele sajnos nem megoldás. Ezért a legjobb alternatív módszereket keresni. Például jelzáloghitel kedvező feltételekkel.

Kifizetődő most jelzáloghitelt felvenni, vagy várni még pár évet?

Sokakat érdekel az a kérdés, hogy érdemes-e most jelzáloghitelt felvenni, vagy várni még pár évet. Egy ilyen kérdésben nincs semmi meglepő. Az utóbbi időben az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamata meglehetősen jelentősen csökkent, és fennáll annak a lehetősége, hogy idővel tovább csökken. Az ország ingatlanpiaci helyzete kritikus. Az embereknek nincs saját pénzük, és a legtöbbnek az egyetlen lehetőség saját lakáshoz jutni, ha jelzáloghitelt vesz fel. Plusz a születésszám növekedése és ennek megfelelően a rászoruló családok száma. A nagycsaládoknak (két gyermektől a nagycsaládosokig) nagyobb szükségük van lakásra, mint másoknak, és rendkívül nagy az igény az állami jelzáloghitelek iránt. Ez reményt ad a program meghosszabbításában. Valamint az anyasági tőkeprogram, amelyre a kereslet minden rekordot megdönt.

Ezen túlmenően ebben az évben új törvényt fogadtak el azoknak a jogainak védelmére, akik tőkerészesedési megállapodás (EPA) alapján vásároltak lakást egy fejlesztőtől. Kevesebb lesz a becsapott befektető (bár a törvény szerint egyáltalán nem kellene), ami azt jelenti, hogy a kezdeti szakaszban megnő a kereslet az új épületek iránt, az alapozási gödör szakaszában pedig nagyobb lesz a kínálat. Ezzel egyrészt kedvezőbb feltételekkel juthat jelzáloghitelhez. Másrészt néhány állampolgárnak lehetősége lesz saját megtakarításait felhasználni ilyen lakások megvásárlására. Innen a kérdés: megéri-e most jelzáloghitelt felvenni, vagy érdemes megvárni, míg javul a piaci helyzet?

Hogyan válaszolhatunk erre:

• Senki sem tudja megjósolni, hogyan alakul a helyzet a jövőben. Bár minden elég rózsásnak tűnik, a valóság az, hogy a piaci összeomlás bármelyik pillanatban megtörténhet. Ezért arra a kérdésre, hogy megéri-e jelzáloghitelre lakást felvenni, a kormányzatra, illetve a megtakarítások felhasználásával történő későbbi lakásvásárlás esetleges előnyeire való tekintet nélkül kell választ adni. Hazánkban mindig így van: egy dolgot kezelünk, a másikat megnyomorítjuk. Annak ellenére, hogy nagyon rövid idő elteltével megjelenhet az olcsóbb lakásvásárlás lehetősége, nincs garancia arra, hogy jövedelmi szintje, vagy akár az országban korábbi jövedelmi szintje változatlan marad. Ezért, ha lakhatásra van szüksége és lehetősége van arra, hogy jövedelmező jelzálogkölcsönt vegyen fel, akkor tegye meg.
• Az előnyökkel kapcsolatban. Az anyasági tőke bármikor és meghatározott számú célra felhasználható. Tehát az anyasági tőkealapokat félreteheti az oktatásra, vagy költheti létfontosságú dolgok vásárlására a baba számára. Azonban egy lakás megvásárlása és egy gyermeknek az ingatlanból való részesedése befektetés a jövőjébe. Mindig tovább kell tekintenünk, és mindig komoly döntéseket kell hoznunk a jövőt szem előtt tartva. Nem kell megjósolni. De el kell gondolkodni azon, hogy a gyermeke hogyan fog megélni oktatással és tulajdonrész nélkül.
• Mindig tartsa szem előtt a jelzáloghitel előtörlesztésének lehetőségét. Ehhez igénybe veheti az anyasági tőkét, a refinanszírozási lehetőségeket, az adókedvezményeket és az állami támogatásokat (amelyek csökkentik a mértéket, és azonos összegű havi törlesztéssel kombinálva fizetési ütemezés változást és előtörlesztést eredményez) . Míg az ingatlanvásárlásba fektetett pénzt semmiképpen sem lehet „visszaszerezni”.

Valójában sokkal több pont szól a jelzáloghitel igénylése mellett, de úgy döntöttünk, hogy a legkézenfekvőbbekre koncentrálunk. Ha minden rendben van az irataival, és objektíven megérti, hogy lehetősége van kedvező feltételekkel jelzálogot felvenni, akkor jobb, ha jelzálogot vesz fel a lakásra. Ha bizonytalan a munkaadójával, a jövedelmi szintjével, vagy a mással kapcsolatban, aki esetleg megtagadja a közös kifizetéseket, jobb, ha most vár.

Minden helyzet egyéni. Mai cikkünkben megpróbáltuk tárgyilagosan mérlegelni, hogy kifizetődő-e ma jelzáloghitelt felvenni, mi határozza meg ezt a döntést, és mik lehetnek az alternatív módszerek előnyei és hátrányai.

Ha tetszett cikkünk, értékelje, és mondja el barátainak a közösségi hálózatokon. Nos, továbbra is elmondunk mindent, amit a jelzáloghitelekről tudunk!

Kategóriák,