Стоит ли сейчас брать ипотеку? Стоит ли покупать квартиру в ипотеку, чтобы её сдавать? Что будет если взять ипотеку

Ипотеку берут на различный промежуток времени (минимальный срок составляет 10 лет, а максимальный - 25-50 лет ), в зависимости от суммы кредита и платежеспособности заемщика. Стоит помнить, что с увеличением срока взятия ипотеки, возрастает и необходимый уровень доходов заемщика, а также проценты, выплачиваемые банку. А значит - необходимо стараться взять ипотеку на как можно меньший срок, особенно если сумма кредита небольшая.

Первоначальный взнос

Банку предпочтительнее выдать ипотечный кредит семье, которая может внести большой первоначальный взнос. Но здесь необходимо учесть, какой именно процент от суммы кредита необходимо заплатить.

Обычно кредитные менеджеры советуют вносить от 30 до 50% от суммы кредита. С меньшим взносом банк ипотеку скорее всего не даст. А с большим взносом в 50-90% необходимо быть аккуратнее. Логично, что чем выше первоначальный взнос за жилую площадь, тем на меньшую сумму нужно брать ипотеку, а значит - меньше процентная ставка.

Так бывает не всегда, так как многие кредиторы понижают процент только в случае, если взнос не превышает 50%. В таком случае нет смысла вносить больше половины суммы, а можно оставить деньги на ремонт будущей квартиры или разбить на помесячные выплаты.

Размер доходов и их подтверждение

Для подтверждения платежеспособности заемщика банку необходима информация о доходах. Для этого берется справка 2НДФЛ. Также, в случае если есть дополнительные источники доходов, о них тоже необходимо предоставить сведения. Сейчас многие банки не требуют справку 2НДФЛ , если первоначальный взнос составил больше половины от всей суммы.

Сложнее дело обстоит, если взнос небольшой и человек не имеет фиксированного дохода. В таком случае будут рассматривать кредитную историю, уровень образования, размеры нестабильных доходов и так далее. В случае, если банк откажет выдать ипотечный кредит, лучше устроиться на официальную работу.

Состав семьи заемщика

Необходимо учитывать, что если у заемщика есть малолетние дети или нетрудоспособный родственник на иждивении, то заработок должен быть выше, чем у заемщика с работающими родственниками и взрослыми детьми.

Выбор банка

Чтобы принять решение, в каком банке лучше брать ипотеку, необходимо рассматривать предложения нескольких кредитных учреждений, сравнивая условия. Лучше выбирать крупные государственные банки, так как они являются более надежными. Частные банки могут потребовать необязательные платежи (к примеру, за оформление документов).

ВНИМАНИЕ! Также заемщикам сначала необходимо обратиться в банк, где они получают заработную плату. Возможно, что там предложат дополнительные льготы.

Плюсы и минусы кредита

Достоинства:

Недостатки:

Квартира, купленная в ипотеку, является залогом. Если заемщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, то банк выставит квартиру на продажу.
Заемщик не может самостоятельно распоряжаться жилой площадью, пока не погасит кредит.
Банк требует от людей, берущих ипотеку, высокую платежеспособность, учитывает стаж работы и стабильность доходов, семейный состав. Ипотека становится недоступна молодым семьям с детьми, студентам и т. д.
Если есть непогашенные кредиты (особенно на большие суммы) или неблагоприятная кредитная история, то банк может отказать в выдаче ипотеки.
Платить придется очень долго, минимум 10 лет.
При оформлении ипотеки банки могут требовать дополнительные затраты. Обычно это комиссия на оформление, рассмотрение заявки, оценку. Такие затраты могут доходить до пятнадцати процентов от первоначального взноса. Также кредиторы обязывают оформлять страховку на недвижимость и самого заемщика

СПРАВКА! С другой стороны, если у человека, выплачивающего ипотеку, случатся проблемы со здоровьем, то страховка покроет часть выплат.

Подводные камни

Если договор и кредитные условия кажутся «прозрачным», то это не значит, что заемщик не может нарваться на подводные камни.

Валютные риски

Не стоит брать ипотеку по «плавающей ставке», даже если предлагают привлекательный процент. Можно столкнуться с обесцениваем валюты, уменьшением цен на недвижимость. В таком случае, вырастает процент.

Ограничения досрочного погашения

Если заемщик планирует в первые месяцы погасить весь кредит, то необходимо помнить, что в договоре прописаны сроки возврата. Кредиторы даже могут наложить штрафные санкции.

Дополнительные расходы

Обязательства по выплатам комиссий и прочих расходах лежат на заемщике. Поэтому придется заплатить за оформление договоров, оценку жилой площади, страховку и прочие обязательные расходы.

Выгодно ли покупать квартиру по ипотеке?

Если сравнивать с потребительским кредитом

И потребительский кредит и ипотека по природе происхождения являются займами с условиями. Но что же выгоднее?

Если сравнивать процентную ставку и сроки кредита, то выгодна ипотека, так как её выдают на больший срок и зачастую под меньший процент. По остальным параметрам выгоден потребительский кредит: меньше срок оформления, условий для выдачи и необходимых документов.

Также при ипотеке в дополнительные расходы входит страхование имущества и жизни заемщика, оценка, а при потребительском кредите только страховка жизни и здоровья.

Все же можно сделать вывод, что для небольшой суммы займа выгоден потребительский кредит, а при больших - ипотека .

С естественными накоплениями

В данном случае ипотека предоставляет возможность быстро купить жилую площадь, необходимо лишь подождать оформление. Естественные накопления в свою очередь выгодны тем, что не нужно соблюдать условия банка, а главное - платить процентную ставку, которая за годы выплат могут набежать в несколько сотен тысяч рублей.

При этом стоит помнить, что рубль со временем может обесцениться, а недвижимость подорожать. Тогда одними естественными накоплениями не обойтись.

В таком случае можно сделать вывод, что при нехватке небольшой суммы до покупки квартиры, лучше не брать ипотеку, а накопить деньги естественным путем. Если не хватает большой суммы, то необходимо брать ипотечный кредит.

Кому стоит брать, а кому нет?

Взять ипотечный кредит лучше всего людям со стабильным заработком и отсутствием малолетних детей и/или нетрудоспособных на иждивении, а также людям, которые никогда не смогут естественным образом приобрести жилье.

Не стоит брать кредит при скором изменении семейного состава (к примеру, рождении ребенка), небольшом нестабильным доходом, а также если ожидается смена рабочего места.

Выводы

Если прислушиваться к мнению специалистов, то однозначно стоит, ведь именно с помощью ипотеки можно приобрести свое жилье. Необходимо переплатить за проценты и дополнительные расходы, но за годы сумма не очень значительная, особенно с возвращением подоходного налога и другими льготами.

Таким образом, взвесив все плюсы и минусы каждый человек сам решает, стоит ли взять ипотечный кредит.

Бремя ипотечного кредита не зря стало объектом шуток. Люди, берущие кредит на покупку жилья, попадают под психологический пресс постоянного большого долга. Предлагаем без эмоций, на цифрах взглянуть ипотечный кредит и еще раз оценить плюсы и минусы.

Какой вариант рассматриваем:
1-комнатная квартира. Вторичный рынок.

Почему вторичный рынок? В квартиру можно сразу заехать и жить, поэтому не нужно платить за аренду, ждать сдачи дома в эксплуатацию, искать дополнительные деньги на ремонт. Такая квартира — самый бюджетный и удобный вариант.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру в Москве на ул.Профсоюзная, недалеко от м.Теплый Стан.
Общая площадь 32.8м2, жилая площадь 19м2, кухня 6.0м2.
Такая квартира стоит 6.500.000 рублей.

Для новостроек, для более современных домов и более престижных районов — цена больше, но это не так важно.

Если покупать квартиру в ипотеку

У нас есть первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры (1.300.000 рублей )
Оставшиеся деньги (5.200.000р ) будем брать в Сбербанке на стандартных условиях.

Если брать ипотеку на длительный срок, то сумма переплаты будет больше, чем стоимость квартиры.

Через 20 лет вы выплатите банку 15.500.000 рублей и при этом у вас «на руках» будет квартира в доме, который ПОСТАРЕЛ на 20 лет .

Аргументы «это же актив! «, «стоимость квартир только растет » не очень убедительны. Активом кваритра становится только тогда, когда она приносит доход и вы в ней не живете . Если в квартире жить, рост ее стоимости не имеет значения! Через 20 лет подорожает не только эта квартира, но и любая другая которую вы захотите купить в замен этой старой.

Ну и не факт, что цены на недвижимость в Москве и в России будут растит бесконечно…

Если же брать ипотеку на меньший срок, то выплаты очень большие.

Покупать недвижимость и в ипотеку на длительный срок могут только богатые люди.

Если откладывать деньги

Предположим, что ваша зарплата позволяет вам тарить на ипотеку 68.400р в течение 15 лет. А что если не брать ипотеку и использовать эти деньги по другому?

За 35.000р. можно снимать квартиру в этом же районе с более хорошими параметрами — общая площадь 40.0м2, жилая площадь 20, кухня 10м2. При смене места работы, появлении плохих соседей, устаревании дома — мы всегда можем снять другую квартиру. Мы можем уехать жить чуть дальше от метро и за эти деньги снять 2-ку !

Оставшиеся 33.400р будем откладывать на счет в банке под 7% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. (Вклад «Пополняй» Сбербанка, «Активный» ВТБ24 ).

Какую же сумму мы накопим?
В случае если у нас нет первоначального капитала.

Если у нас есть сумма (1.300.000 на первоначальный взнос в случае ипотеки), то эту сумму тоже кладем на счет:

Конечно, это тоже не простой процесс — нужно выбирать вклады, продлевать их. Распределять между разными банками и между разными валютами.

Давайте еще раз посмотрим на все цифры и обсудим плюсы и минусы.
У нас есть 1.300.000.
Мы можем купить кваритру в ипотеку. Или снимать квартиру за 35.000рублей в месяц, а еще 33.400 рублей каждый месяц откладывать. В любом случае нам есть где жить.

срок	ипотека	снимать и копить
5 лет	Каждый месяц тратим 120.000 р. 8.500.000 р.	Каждый месяц тратим 68.400 р. Сумма на счете: 4 200 941 руб.
10 лет	Каждый месяц тратим 79.200 р. В итоге: своя квартира на которую потрачено 10.800.000 р.	Каждый месяц тратим 68.400 р. Сумма на счете: 8 313 314 руб.
15 лет	Каждый месяц тратим 68.400 р. В итоге: своя квартира на которую потрачено 13.610.000 р.	Каждый месяц тратим 68.400 р. Сумма на счете: 14 143 014 руб.

Основные плюсы ипотеки

+ Вы живете в своей квартире!
+ Вас утешает мысль, что ваша квартира дорожает и вы сделали выгодную покупку.

Минусы ипотеки

— Вы все еще живете в этой квартире. Прошло 15 лет и дом постарел. В квартире давно пора делать ремонт.
— Квартира мала, но продать ее до выплаты долга сложновато!
— Вы переплатили кучу денег банку, больше чем ваша квартира реально стоит.
Ваша квартира подорожала, но вам это все равно — если вы ее продадите, то и покупать будете другую такую же дорогую.

Основные плюсы накопления денег

+ Вы живете там где вам удобно на данный момент.
+ У вас копится сумма, которую вы можете потратить на покупку квартиры не в ипоткеу.
+ Вы живете в квартире более лучшей, чем если бы брали ее в ипоткеу.

Минусы
— Трудно менять место жительство в случае проблем с арендодателями. (Дети, школа, привычки).
— Психологически некомфортно жить в чужой квартире.
— Приходится оформлять различные документы по месту постоянной прописки.
— Очень трудно дисциплинировать себя и регулярно откладывать деньги.
— Часть ваших денег «съедается» инфляцией.

Брать ипотеку или копить?

Мы рассмотрели достаточно статичную картину. В раельности меняются зарплаты, процентные ставки, цены. Но цены на квартиры могут не только увеличиваться, но и падать.

Если у вас есть деньги на большой первоначальный взнос и возможность выплатить ипотеку быстро — нужно покупать квартиру и «вить свое гнездо».

Если вы воспринмаете ипотеку как «пожизненную кабалу», то и не нужно в нее влазить! Посмотрите трезво на свои возможности и лучше живете более комфортно, чтобы купить квартиру потом.

Если вы понимаете, что не сможете себя дисциплинировать и регулярно откладывать деньги, то берите ипотечный кредит! Банк заставит вас переплатить, но у вас будет своя квартира.

Самое главное!

Квартира в которой вы живете — НЕ АКТИВ!
От того, что она дорожает вам ни тепло, ни холодно!
Если вы ее продадите, то вам будет негде жить и вам придется покупать другую ДОРОГУЮ квартиру.

Динамика изменения стоимости квадратного метра в Москве за последние 5 лет по данным irn.ru

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня поговорим о выгодном ипотечном кредите (дешевой ипотеке).

Из представленной статьи вы узнаете:

Какие условия ипотечного кредита можно назвать выгодными;
У кого есть возможность оформить льготную ипотеку;
На какие параметры следует обращать внимание, выбирая выгодный ипотечный кредит;
Где (в каком банке) выгоднее взять ипотеку;
Кто поможет получить самую выгодную ипотеку.

В конце публикации приводятся ответы на часто задаваемые вопросы об ипотеке.

Представленная информация будет полезна тем, кто планирует купить жилье в ипотечный кредит и подбирает лучшие условия. Если вы относитесь к этой категории, не теряйте времени, читайте нашу статью прямо сейчас!

Эта публикация о выгодной/дешевой ипотеке: как ее выбрать, где выгоднее взять, в каком банке можно оформить под низкий процент

1. Какие условия можно считать выгодными при оформлении ипотечных кредитов 📊

В нашей стране ипотека стала единственным вариантом, который позволяет переехать в собственное жилье сегодня, не тратя время и силы на накопление денег в размере стоимости квартиры. На нашем сайте есть отдельная статья о том, своими силами и стать обладателем собственного жилья.

Во всем мире ипотека с залогом недвижимости пользуется популярностью в качестве способа приобретения жилья уже много лет. В нашей же стране такой вариант покупки квартиры стал развиваться только 15 лет назад.

Тем не менее, уже достаточно большое количество российских граждан успело воспользоваться ипотекой. Более того, многие уже даже смогли успешно погасить такие кредиты.

1.1. Основные особенности займов под залог недвижимости

Основными характеристиками ипотеки являются:

Целевой характер. То есть средства, полученные в ипотеку, можно потратить только на покупку недвижимости . Гораздо реже их выдают на строительство .
Недвижимость остается в залоге у банка, несмотря на то что при покупке она переходит в собственность заемщика. То есть до тех пор пока не будет полностью погашен ипотечный кредит, невозможно будет продать или подарить недвижимость без уведомления банка. Нередко даже на то, чтобы прописать здесь родных, требуется отдельное разрешение.
Длительный срок. Чаще всего ипотеку выдают минимум на 5 лет . Максимальный срок может превышать 30 . Тут все во многом зависит от возраста заемщика.

Можно выделить ряд преимуществ ипотеки:

высокая скорость получения денег и покупки квартиры, особенно это касается оформления через профессионалов, так называемых брокеров ;
большое количество программ на рынке, выбор которых зависит от конкретной ситуации;
выгодный вариант для вложения средств.

Выбирая между арендой и ипотекой , следует понимать, что квартиры со временем практически никогда не падают в цене. Более того, арендные платежи нередко растут, а платежи по ипотеке чаще всего остаются неизменными .

Получается, что в долгосрочной перспективе аренда обычно обходится дороже, чем гашение займа за собственное жилье.

Естественно, что помимо преимуществ у ипотечных кредитов есть и недостатки . Основными являются последствия, которые наступают в случае невозможности выплатить ипотечный кредит. Иными словами, в подобных ситуациях кредитная организация имеет право забрать предмет залога .

Не стоит забывать и о том, что получить кредит не так уж и просто. Для этого следует соответствовать определенным требованиям кредитных организаций, которые предъявляются к заемщикам по ипотечным кредитам.

Основные требования к заемщику в большинстве кредитных организаций одинаковы:

минимальный возраст 21 год, максимальный – примерно 40 -45 ;
качественная кредитная репутация;
стабильное место работы;
достаточный ежемесячный доход.

Только при одновременном выполнении всех необходимых условий соискатель может рассчитывать на положительное решение по ипотеке.

В отдельной статье мы также писали, как и без отказа и какие банки готовы дать займ в таком случае.

1.2. Какую ипотеку можно считать выгодной

Каждый знает, что при ипотеке приходится жить в долг в течение длительного периода. Итогом становится значительная сумма переплаты . Именно поэтому, те, кто желают купить квартиру в кредит, очень остро реагируют на словосочетание выгодная ипотека .

Сумма ипотечного кредита обычно довольно внушительная. В сочетании с солидным сроком займа, а также различными комиссиями и выплатами на страховку это дает огромную переплату , которая обычно минимум в 2 раза превышает первоначальную сумму займа.

Основной целью при выборе программы кредитования в таких условиях становится поиск как можно более выгодной ипотечной программы.

Важно понимать , что далеко не всегда самой выгодной ипотекой можно назвать ту, по которой минимальная ставка. Очень редко банк соглашается на снижение прибыли. Поэтому чаще всего потери, связанные со снижением ставки, кредитная организация возмещает путем взимания различных комиссий .

Многие считают выгодным для себя вариант . С одной стороны, нет необходимости ждать и копить. Но не стоит забывать , что выплатить эту денежную сумму придется в любом случае.

При этом, так как она будет включена в выдаваемый кредит, на нее также будут начисляться проценты. В конечном итоге переплата окажется намного больше, чем при внесении первоначального взноса.

Профессиональные финансисты сходятся во мнении, что выгодная ипотека – понятие относительное . Его параметры определяются личным мнением заемщика, а также финансовых обстоятельств, сложившихся в данный момент.

На самом деле, если внимательно изучить характеристики ипотечных программ, большинство преимуществ перестают быть таковыми. В то же время те условия, которые кажутся неудобными, а также наименее выгодными, на самом деле оказываются наиболее подходящими и лучшими в конкретных условиях.

Чаще всего наибольшую выгоду от ипотеки получают те, кто идет на определенные жертвы, чтобы получить, казалось бы незначительные преимущества.

2. У кого есть право получить ипотеку на льготных условиях? 📑

Если все-таки рассматривать ипотеку с точки зрения выгоды, ее могут получить те, у кого есть право на оформление кредита на льготных условиях .

Традиционно выделяют следующие категории льгот:

пониженная ставка по ипотечному кредиту;
отсутствие необходимости вносить первоначальный взнос;
кредитные каникулы – при наступлении определенных событий (например, рождении ребенка) заемщику разрешается не выплачивать кредит в течение 1 -3 лет.

Целью оформления ипотечных кредитов на льготных условиях является возможность приобретения жилья малообеспеченными гражданами .

Кто может получить ипотеку на льготных условиях — основные категории граждан

Льготные кредиты предоставляются следующим категориям заемщиков:

Молодые семьи – оба супруга не достигли возраста 35 лет;
Молодые специалисты;
Лица, несущие военную службу;
Молодые учителя;
Семьи, в которых более одного ребенка и есть право на материнский капитал.

Кстати, военнослужащим положена ипотека в размере 2,4 миллиона рублей , которую они не оплачивают. Все платежи за них вносит Министерство обороны.

Таким образом, льготные программы ипотечного кредитования имеют целый ряд преимуществ . Однако существуют и недостатки , среди которых в первую очередь называют отсутствие возможности приобрести любое жилье .

Обычно льготникам приходится выбирать из квартир от конкретного застройщика, которые возводятся в перспективных, но непопулярных районах. При этом нередко можно купить только недвижимость с долевым участием . Подробнее о , военнослужащих и прочих работников бюджетной сферы читайте в одной из наших прошлых статей.

Что необходимо учесть при поиске выгодного ипотечного кредита — важнейшие факторы, влияющие на «выгодность» ипотеки

3. Как выбрать выгодный ипотечный кредит — 6 основных условий, на которые нужно обратить особое внимание 📊

Чтобы понять, какая ипотека самая выгодная, важно проанализировать и сравнить существующие на рынке предложения.

Следует помнить, что договор ипотечного кредитования требует от заемщика максимального внимания. Следует тщательно изучить весь текст, особенно так называемый мелкий шрифт.

валюта кредита;
величина первоначального взноса;
процентная ставка;
наличие страховок и сумма платежей по ним;
размер комиссий;
особенности досрочного гашения.

Условие 1. Валюта кредита

Нередко банки стараются заманить клиентов на оформление ипотеки в иностранной валюте , снижая процентные ставки по подобным займам. Специалисты не рекомендуют поддаваться такому соблазну.

Срок ипотечных кредитов очень велик, за это время национальная валюта может обесцениться на столько, что размер выигрыша на ставках окажется несущественным . Более того, в нашей стране курс иностранных валют нередко изменяется непредсказуемо. Итогом становятся сложности с гашением ипотеки .

Тем не менее, в некоторых ситуациях все-таки выгоднее брать ипотеку в иностранной валюте. Это характерно для тех случаев, когда основной доход рассчитывается в этой денежной единице.

Условие 2. Величина первоначального взноса

Чаще всего ипотека оформляется с первоначальным взносом . Этот показатель отражает информацию о том, какую сумму заемщик должен внести, как только договор будет подписан.

Традиционно размер первоначального взноса рассчитывается в диапазоне от 10 до 30 % от общей стоимости квартиры.

В денежном выражении сумма получается немаленькая. Некоторым накопить ее бывает непросто. Однако по сути она демонстрирует кредитной организации, что намерения у заемщика самые серьезные. Тот, кто сумел собрать деньги на первоначальный взнос, наверняка сможет оплачивать в дальнейшем сумму долга по ипотеке.

Некоторые заемщики тратят время на поиски кредитных программ с минимальным или и вовсе нулевым первоначальным взносом. При этом они забывают, что подобные кредиты зачастую выдаются с менее выгодными прочими условиями .

Более того, выплатить эту сумму придется в любом случае. Только с учетом начисляемых процентов она окажется намного больше.

Условие 3. Процентная ставка

Несмотря на то, что специалисты не рекомендуют ставить процентную ставку во главу угла, большинство заемщиков именно на нее обращают внимание в первую очередь. Однако далеко не всегда этот параметр оказывается наиболее значимым.

Большинство кредитных организаций прекрасно умеют играть на психологии заемщика. Чтобы привлечь его внимание, банки устанавливают минимальную ставку . При этом вполне естественно, что ни одна кредитная организация не будет переживать об экономии клиентов больше, чем о собственной выгоде.

Поэтому не стоит подкупаться на обещание низкого процента. Вполне возможно, что при дальнейшем изучении всех параметров ипотечной программы станет ясно, что это всего лишь трюк для привлечения большего количества клиентов.

Более того, нелишним будет знать, что на данный момент в России средняя ставка по ипотеке составляет 12-15 процентов годовых. При обещании меньшего процента стоит изучать прочие условия еще более тщательно .

Условие 4. Наличие страховок и размер платежей по ним

Некоторые заемщики забывают о наличии страховок при оформлении ипотечных кредитов. Между тем, этот параметр оказывает существенное влияние на размер будущей переплаты.

Законодательно установлено, что в обязательном порядке страхуются платежи по кредиту . От всех остальных видов страховых программ заемщик имеет право отказаться.

Обратите внимание! Нередко именно согласие клиента на добровольное страхование влияет на размер ставки по ипотеке.

Для кредитных организаций важно, чтобы риск от выдачи займа был как можно ниже. Чтобы обезопасить себя, они всеми возможными способами стараются убедить клиентов застраховать не только платежи, но и здоровье , работоспособность , а также сам объект недвижимости .

В этих условиях заемщику следует тщательно анализировать выгоду от согласия на определенные страховки.

Условие 5. Размер прочих комиссий

Нередко заемщики не уделяют наличию комиссий при оформлении ипотеки должного внимания. Между тем, существуют различные виды дополнительных платежей , которые оказывают влияние на процентную ставку, а также переплату по ипотеке.

Зачастую первой комиссией, с которой сталкивается заемщик, является платеж за оформление и выдачу ипотеки . В некоторых банках действует несколько программ кредитования, которые отличаются размером этого платежа (обычно от 1 до 4 % от суммы кредита). При этом чем выше комиссия, тем ниже процентная ставка .

Далеко не каждый может сразу понять, какой вариант выгоднее. Чтобы определить это, придется сравнить размер комиссии с переплатой за весь срок кредитования. Только после этого можно сделать верный выбор.

Комиссия за выдачу ипотеки – далеко не единственная. Для каждой программы кредитования следует выяснять о наличии дополнительных платежей и тщательно анализировать их влияние на выплаты.

Так, заемщики нередко забывают о существовании комиссий за ведение счета . Между тем, они взимаются ежемесячно . В результате выгода от снижения процентной ставки нередко оказывается несущественной или вовсе отсутствует.

Чтобы не оказалось, что по ипотеке присутствуют неожиданные переплаты, следует внимательно изучить все условия договора еще ДО его подписания.

Зачастую информация о дополнительных платежах указывается в середине внушительного объема соглашений. В итоге заметить ее бывает непросто.

Важно также внимательно смотреть, как часто придется платить тот или иной платеж – один раз в год или ежемесячно.

Условие 6. Особенности досрочного погашения

Не менее важным параметром ипотеки является возможность погасить ее досрочно . Многие заемщики прилагают максимум усилий, чтобы снять с себя груз платежей как можно быстрее. Однако для банков это не является выгодным, ведь они лишаются получать прибыль от выданного кредита в будущем.

Такое положение дел приводит к тому, что некоторые кредитные организации стараются ограничить возможность погасить ипотеку досрочно. Они назначают комиссии за подобные действия, а также не допускают их в течение определенного периода времени.

Тем не менее, большинство банков предлагают клиентам возможность досрочного гашения ипотеки. При этом существует 2 варианта:

Погасить оставшуюся сумму долга;
Внести только часть.

Оба этих способа позволяют постепенно снижать размер переплаты по ипотеке. Именно поэтому возможность досрочного погашения можно расценивать как признак выгодного ипотечного кредита.

Таким образом, существует целый ряд параметров, которые оказывают существенное влияние на выгодность ипотечных программ. Анализировать их следует комплексно . Только так можно определить, какой вариант стоит предпочесть.

4. Нюансы выгодной ипотеки + мнение профессионалов о том, выгодно ли брать ипотеку сейчас 🔔

Если говорить о том, выгодно ли брать ипотеку сейчас, когда экономическая ситуация в России и в мире отличается крайней нестабильностью, то в этих условиях финансисты вовсе не отговаривают от оформления ипотечных договоров. Но они акцентируют внимание граждан, что программу кредитования стоит выбирать максимально тщательно. В принципе это правило актуально в любом временном периоде.

Огромное количество россиян попали в ловушку. Они польстились на заманчивые ставки и взяли кредит на покупку жилья в иностранной валюте.

При этом разница в годовой ставке не такая уж и большая — порядка 2 -3 % . Казалось бы, в пересчете на большой размер кредита в рублях переплата будет существенной. Но никто не застрахован от скачков курса при валютной ипотеки.

Так, в 2016 году в России стоимость иностранных валют выросла примерно в 2 раза . В итоге те, кто взял ипотеку в рублях, продолжают вносить фиксированный ежемесячный платеж. В то же время у тех, кто оформил кредит в валюте, он вырос пропорционально курсу, то есть в 2 раза.

Подобные ситуации повторялись не раз. Итогом становится крайне затруднительное положение заемщика, когда платить ипотеку становится невозможно.

Специалисты называют и другие , которыми банки заманивают клиентов. Они выглядят весьма привлекательными, но на практике не приносят заемщикам реальной выгоды. Далее опишем самые распространенные из них.

1) Плавающая процентная ставка

Нередко сотрудники банка стараются убедить своих клиентов в том, что плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту является невероятно выгодным параметром для заемщика, так как она гарантирует изменение размеров платежей в зависимости от рыночной ситуации. На практике все риски от изменения экономической ситуации ложатся на плечи заемщиков.

Обратите внимание! Некоторые специалисты сравнивают по степени опасности ипотеку с плавающей ставкой с той, которая оформляется в иностранной валюте.

Кроме того, аналитики утверждают, что в ближайшем будущем улучшения экономических показателей, к которым привязывается ставка, не предвидится.

Помимо этого, специалисты прогнозируют дальнейший рост уровня инфляции. Для заемщиков это обернется ростом плавающей ставки . Следует иметь в виду, что такое увеличение не ограничивается абсолютно ничем, поэтому в результате для должника это может обернуться ситуацией, когда оплачивать кредит будет невозможно.

Бытует мнение , что плавающая процентная ставка выгодна при оформлении ипотеки на небольшой срок. То есть, если оплатить кредит в течение 5 лет, это не грозит неприятностями. Более того, удастся сэкономить на размере переплаты.

Но история говорит об обратном. Многие заемщики, которые в 2006 году брали ипотеку с плавающей ставкой, были намерены рассчитаться по ней в максимально сжатые сроки. Однако в 2008 году наступил экономический кризис , который привел в значительному росту ставок по таким займам. Как следствие, надежды не оправдались, а платеж значительно вырос.

2) Снижение процента по ипотеке в будущем

В последнее время на рынке ипотечного кредитования появились программы, которые обещают заемщикам за определенную комиссию снижение процента в дальнейшем.

На практике за такую возможность приходится платить огромные суммы. Обычно комиссия составляет 2 -7 % от общей суммы, полученной в ипотеку.

Банки приводят расчеты, которые убеждают клиентов, что экономия от подобных снижений ставки будет существенной.

На практике большинство заемщиков стремится погасить ипотеку как можно быстрее. В этом случае экономия теряет смысл. Поэтому профессионалы не рекомендуют переплачивать лишние деньги за подобные условия.

3) Рефинансирование ипотеки

В настоящее время все больше кредитных организаций предлагают оформить ипотеку с комбинированной ставкой . В этом случае первоначально кредит оформляется по пониженной ставке, а по истечении определенного периода будет проведено .

С одной стороны, для заемщика существует определенная выгода рефинансирования, которая заключается в получении более выгодных условий . В итоге оформляя ипотеку, клиент надеется, что на первом этапе получит выгоду от низкой ставки, а впоследствии рефинансирует кредит по среднерыночным процентам.

На практике банки в случае снижения для них выгоды, неохотно предоставляют рефинансирование . В итоге в большинстве случаев заемщикам не дают возможности реализовать это право.

Чаще всего заемщикам не предоставляются лучшие условия по ипотеке, они просто получают кредит с плавающей ставкой .

Следует учесть , что вначале по ипотеке всегда оплачиваются только проценты, сумма же основного долга остается практически нетронутой. В результате уровень переплаты практически не отличается от традиционного кредита, а обещание экономии остается не больше, чем рекламным трюком.

Таким образом, оформляя ипотеку, заемщик должен тщательно подбирать ее условия. Сегодня на рынке предлагается огромное количество разнообразных программ, большая часть которых заманивает клиентов не существующей возможностью сэкономить.

Не стоит верить подобным обещаниям на слово. Лучше изучить мнение профессионалов по поводу тех или иных предложений.

5. В каком банке самая выгодная ипотека — обзор ТОП-5 банков где выгоднее взять ипотеку 💸

Сегодня ипотеку можно оформить практически в любом банке. При этом на рынке кредитования можно найти немало интересных и довольно выгодных программ.

Самостоятельно выбрать лучшую из них бывает непросто. Поэтому лучше всего использовать рейтинги, составленные специалистами.

В таблице представлены банки с наиболее выгодными условиями кредитования:

№	Кредитная организация	Название кредитной программы	Максимальный размер кредита	Максимальный срок	Ставка
1.	*Московский кредитный банк*	Ипотека с господдержкой	8 миллионов рублей	20 лет	7-12%
2.	*Примсоцбанк*	Назначь свою ставку	20 миллионов рублей	27 лет	10%
3.	*Сбербанк*	Приобретение готового жилья для молодых семей	8 миллионов рублей	30 лет	11%
4.	*ВТБ 24*	Больше метров – меньше ставка (приобретение крупногабаритных квартир)	60 миллионов рублей	30 лет	11,5%
5.	*Россельхозбанк*	Для надежных клиентов	20 миллионов рублей	30 лет	12,5%

Следует иметь в виду, что на минимальную ставку можно рассчитывать при оформлении ипотеки с господдержкой.

6. К кому обратиться за помощью в оформлении выгодных ипотечных кредитов – помогут ипотечные брокеры 📃

Далеко не каждому под силу разобраться во всех особенностях ипотечных программ. У многих на подобный анализ уходит огромное количество времени.

Однако нет никакой гарантии, что потратив дни и недели на поиск самых выгодных условий, удастся оформить наиболее подходящий вариант с минимальной переплатой.

Чтобы выплата ипотеки не превратилась в пытку, следует обратиться к помощи профессионалов .

Анализом существующих на рынке предложений, а также выбором идеальной программы для конкретных условий занимаются ипотечные брокеры .

Популярные московские ипотечные брокеры это: «Кредитная Лаборатория», «Азбука жилья», «Служба Кредитных Решений», «Флэш Кредит»

В мегаполисах подобные функции выполняют целые специализированные организации. Но даже в небольших городах можно найти ипотечного брокера. Чаще всего они работают в популярных агентствах недвижимости.

7. Часто задаваемые вопросы (FAQ) 📢

Тема ипотечного кредитования обширна и многогранна, поэтому зачастую у тех, кто ищет лучшую программу, возникает огромное количество вопросов.

Далеко не всегда есть возможность тратить время на поиски ответов в интернете. Чтобы облегчить жизнь нашим читателям, мы даем ответы на самые распространенные вопросы.

Вопрос 1. Как выгодно взять ипотеку на жилье?

Чтобы оформить ипотечный кредит максимально выгодно, потребуется, прежде всего, провести тщательный анализ программ, предлагаемых в городе проживания будущего заемщика. Более подробно о том, на квартиру, дом либо земельный участок, мы уже рассказывали в прошлой статье.

При этом следует обращать внимание на целый ряд показателей, основными среди которых являются:

сумма займа;
срок, на который планируется оформить ипотеку;
процентная ставка.

Не стоит забывать и о различных комиссиях , а также страховках .

При поиске выгодной ипотеки следует сначала обратить внимание на программы в банках, где будущий заемщик уже является клиентом . Это может быть кредитная организация, на карту которой заявитель получает заработную плату, или где был оформлен и успешно погашен другой кредит.

К названным категориям клиентов кредитные организации обычно относятся более лояльно. Кроме того , именно в этих случаях можно рассчитывать на более выгодные условия, например, снижение процентной ставки .

Рассчитывать на более выгодные условия по ипотечному кредиту могут также те, кто имеет существенную сумму для первоначального взноса . Если у заемщика имеется 50 % стоимости квартиры, банк предложит ему минимальную ставку.

И наоборот, при отсутствии или незначительности первоначального взноса ставка по кредиту будет максимальной . Это правило позволяет кредитным учреждениям застраховать риски невозврата средств, а также наступления краха в экономике.

Еще одним показателем, который оказывает существенное влияние на выгодность ипотеки, является срок займа . С одной стороны оформление ипотечного кредита на максимальный срок ведет к тому, что ежемесячный платеж будет небольшой. В результате заемщику будет гораздо легче исполнять обязательства.

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход - 30 000 рублей, платёж по ипотеке - 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться - это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги - закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж - 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть « » - это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте - это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего - на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму - до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант - застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем - договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное - не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы - всё быстро и без сложностей.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Оформление ипотеки – дело на долгие годы. Те, кто брал ипотеку несколько лет назад, теперь наблюдают существенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ, вслед за которым и остальные банки снижают собственные ставки, чтобы не отставать и не потерять клиентов. Согласитесь, разница между 12-13% по ипотеке и 8-9% очевидна. Конечно, можно оформить рефинансирование, но выгода от него очевидна далеко не всегда. Многие банки не рефинансируют ипотеку по ставке ниже 10%, а при собственной ставке банка в 8% это кажется совсем несправедливым. Поэтому вопрос, стоит ли сейчас брать ипотеку, касается абсолютно всех. Не только тех, у кого есть какие-то проблемы с документами или с уровнем официальной зарплаты, но вообще всех. Надо понять, выгодно ли сейчас брать ипотеку, или же лучше подождать год-два, и ситуация станет более выгодной и понятной.

В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать и приглядеться к изменению ставок и условий будет выгоднее. Также рассмотрим, почему не стоит брать ипотеку в некоторых случаях (или почему так считает абсолютное большинство граждан), а также узнаем, выгодно ли брать ипотеку в принципе, сравнив этот процесс с долгосрочной арендой квартиры или другим потребительским кредитом.

Для того, чтобы понять, стоит ли сейчас брать ипотеку, надо для начала остановиться на том, в каких случаях оформление ипотеки может потребоваться, и какие есть альтернативные способы решения жилищного вопроса.

Выгодно ли сейчас брать ипотеку или лучше продолжать снимать?

Многие из тех, кто раздумывает, стоит ли сейчас брать ипотеку, в настоящий момент снимают жилье. Для многих аренда квартиры или даже коттеджа может казаться более привлекательным решением. Все зависит от достатка и стиля жизни семьи или одинокого человека. Ответ на вопрос, выгодно ли сейчас брать ипотеку и переставать снимать квартиру, далеко не однозначен. Поэтому надо остановиться подробнее на плюсах и минусах аренды помещения и определить, что выгоднее в большинстве случаев.

В чем основные преимущества аренды:

В первую очередь, аренда квартиры обойдется дешевле, чем выплата ежемесячного платежа. Конечно, если речь идет о небольшой площади. В спальных районах стоимость аренды жилья может быть дешевле в два, а то и в три раза. Кроме того, аренда помещения «во вторичке» также обойдется намного дешевле, чем ипотека. Поэтому если вы раздумываете, стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать потому, что у вас нет достаточных средств на выплату ежемесячного платежа или есть сомнения в том, что вы проработаете на текущем месте работы долго, лучше отложить оформление ипотеки и пока продолжить арендовать помещение.
Также аренда помещения лучше подходит тем, кто часто переезжает с места на место по различным причинам, в то время как собственная квартира привязывает к одному месту. Конечно, можно уехать и сдавать квартиру, взятую в ипотеку, однако в этом случае теряется выгода от ее приобретения: в лучшем случае можно выйти «в ноль». Кроме того, сдать такую квартиру при определенном отношении банка может быть и вовсе невозможно. Поэтому если вы раздумываете, выгодно ли брать ипотеку, если привыкли переезжать, то для вас ответ будет негативным. При частых переездах ипотека невыгодна, даже если на время образовалось затишье.
Кроме того, при аренде квартиры вы имеете обязательства только перед арендодателем. В случае задержки всегда можно договориться, в то время как при выплате ипотечного кредита вам придется выплачивать проценты, а также восстанавливать свою репутацию перед банком. Именно этот параметр многие используют в качестве основного аргумента, почему не стоит брать ипотеку. Мол, с человеком всегда можно договориться, а вот с банком так просто договориться не удастся.

Однако на самом деле все далеко не так просто. Если вы раздумываете, стоит ли брать квартиру в ипотеку, если вы на данный момент арендуете жилье и не обеспечены достаточным образом или часто переезжаете, лучше пока отложить этот вопрос. Если стабильности в вашей жизни и в вашем трудоустройстве нет, ничего хорошего при оформлении ипотеки не произойдет.

В чем основные недостатки аренды:

Многие из тех, кто размышляют, стоит ли брать квартиру в ипотеку, когда есть съемная, считают, что ипотеку можно и не брать, а на новую квартиру накопить за те же 10 лет, например . Конечно, если вы зарабатываете, к примеру, тысяч 70 в месяц, а за квартиру платите всего 20 тысяч, остаются варианты для накоплений. К тому же, если вы тратитесь только на себя, и не нуждаетесь в том, чтобы обеспечивать семью. Но зарабатывать в Санкт-Петербурге 70 тысяч может не каждый. И тратиться при этом исключительно на себя – тоже. Кроме того, копить надо уметь, и далеко не все умеют это делать (даже если искренне считают, что умеют).
Отвечая на вопрос, стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать, скажем так: арендованная квартира никогда не будет вам принадлежать. В большинстве случаев владельцы не позволяют даже сделать ремонт. Приходится жить в той обстановке, которая одобрена владельцем или оставлена им в пользование. Такой вариант подходит только на первое время. Вы просто пользуетесь чужим жильем. Скажете, что в ипотеке дом тоже не ваш? Наш контраргумент: после выплаты всей суммы он станет вашим. Арендованная квартира вашей не станет никогда.
Кроме того, существует огромное количество ограничений. Хозяин всегда диктует условия. В чужой квартире вы не сможете завести животных, если это запрещено. Огромное количество владельцев сдает свои квартиры только семьям с детьми, или наоборот, при рождении ребенка придется выселяться, ведь это порча драгоценных обоев и множество дополнительных проблем. Удобно ли это? Конечно, нет!
Арендатор квартиры абсолютно беззащитен перед повелением хозяина. Так, владелец может вас выселить, когда ему заблагорассудится. Решил он, что эта квартира нужна теперь ему самому – все, придется искать новое жилье. И не важно, что вам на это нужно время, освободить квартиру надо к указанному сроку. Многие из тех, кто с упоением рассказывают, почему не стоит брать ипотеку, а лучше арендовать жилье, совершенно забывают о таких рисках.
Не забудьте и о том, что стоимость хорошей квартиры приближается к сумме ежемесячного платежа. Если вы хотите жить в новом доме с хорошими соседями, современным ремонтом и метро в пешей доступности, придется заплатить. И сумма эта окажется равной или почти равной ежемесячному платежу за ипотеку. Так почему же вы должны платить чужому человеку, когда можно платить за свою собственную квартиру?
Отдельно стоит поговорить о состоянии жилищного фонда. Если вы понимаете, что большой ежемесячный платеж станет для вас обузой, у вас всегда есть возможность взять ипотеку на более долгий срок. При этом квартира будет ваша. Там, где вы решите. И будет она такой, как вы решите. А экономия на аренде помещения приводит к обветшалой квартире в старом доме, неблагополучному району и другим трудностям, с которыми сталкивались хоть раз все, кто арендовал квартиру.

Итак, как мы видим, аргументы, почему не стоит брать ипотеку, а стоит арендовать квартиру, блекнут в сравнении с аргументами, почему стоит поступить иначе. Конечно, решать вам. Условия у всех разные, и мы вовсе не настаиваем на оформлении ипотеки, если вы понимаете, что не продержитесь на текущем месте работы долго, или что у вас будет сохранен нынешний уровень дохода. Любое решение требует грамотного отношения и серьезной оценки. Мы лишь рассмотрели недостатки и преимущества, чтобы вы смогли принять объективное решение, основываясь на вашей личной ситуации.

Выгодно ли брать ипотеку, или лучше оформить нецелевой кредит?

Вопрос, стоит ли сейчас брать ипотеку, многих интересует и с чисто финансовой точки зрения. Оформление ипотеки подразумевает, что квартира будет оформлена в залог, и банк вернет вам ее только после того, как вы полностью выплатите сумму. Тот, кто понимает, что за десятки лет может случиться все, что угодно, включая потерю работы, стремится защититься от потери жилья, которое банк отберет в счет долга. Однако оформление потребительского кредита – не панацея, и вот, почему:

Если вы раздумываете, стоит ли брать квартиру в ипотеку или лучше оформить нецелевой потребительский кредит, то мы вас сходу разочаруем: условия нецелевого потребительского кредита еще более грабительские, чем ипотечные проценты. Процент по такому кредиту существенно выше: от 13% и дальше. Далеко не все могут себе такое позволить.
Список банков, который позволяет оформить нецелевой потребительский кредит на большую сумму (до 5 миллионов рублей хотя бы), весьма ограничен. И действуют такие предложения не для всех, а только для зарплатных и надежных клиентов банка. Если ваш зарплатный банк входит в этот список – что ж, вам повезло. Вот только проценты окажутся прежними. Подумайте, потянете ли вы выплату такого кредита.
Кроме того, маленьким получается и срок кредитования. Если ипотеку можно оформить на срок до 30 лет, то нецелевой потребительский кредит придется выплатить максимум за 7 лет (и снова – для зарплатных и надежных клиентов, остальным надо будет уложиться в срок от 3 до 5 лет).
Кроме того, для погашения такого кредита нельзя использовать средства материнского капитала и прочие государственные субсидии, и вы также не сможете оформить налоговый вычет для погашения обыкновенного кредита.

К какому выводу можно прийти. Если вы раздумываете, выгодно ли сейчас брать ипотеку или лучше оформить нецелевой потребительский кредит, то в большинстве случаев ипотека окажется выгоднее. Оформление нецелевого потребительского кредита выгодно только в минимальном количестве случаев:

Вам нужно совсем немного денег, чтобы купить собственную квартиру, так как у вас есть свои накопления.
Вы хотите купить недвижимость, на которую ипотека не оформляется: например, загородный дом или участок.
У вас есть средства и возможности взять потребительский кредит на таких условиях и выплатить его в установленный срок.

К сожалению, оформление потребительского кредита для решения жилищного вопроса – не вариант. Поэтому лучше всего искать альтернативные способы. Например, ипотеку на выгодных условиях.

Выгодно ли сейчас брать ипотеку, или подождать еще пару лет?

Многих интересует вопрос, стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать еще пару лет. В таком вопросе ничего удивительного нет. За последнее время ключевая ставка ЦБ РФ снизилась весьма ощутимо, и есть вероятность, что со временем она опустится еще. Ситуация на рынке недвижимости в стране критическая. Своих денег у народа нет, и для большинства единственный вариант получить свое жилье – это оформление ипотеки. Плюс повышение рождаемости и, соответственно, числа нуждающихся семей. Многодетные семьи (от двух детей – уже многодетные) нуждаются в жилье больше остальных, и спрос на государственную ипотеку чрезвычайно высок. Это позволяет надеяться, что программа будет продлена. Как и программа материнского капитала, востребованность которого бьет все рекорды.

Кроме того, в этом году был принят новый закон, призванный защитить права тех, кто покупал жилье у застройщика по договору долевого участия (ДДУ). Обманутых вкладчиков станет меньше (хотя по закону их не должно быть вообще), а значит – спрос на новостройки на начальной стадии повысится, и станет больше предложений на стадиях котлована. С одной стороны, это позволит оформить ипотеку на более выгодных условиях. С другой стороны, у некоторых граждан появится возможность использовать собственные накопления для покупки таких квартир. Отсюда и вопрос, выгодно ли сейчас брать ипотеку, или стоит подождать, пока ситуация на рынке улучшится.

Что можем на это ответить мы:

Никто не может спрогнозировать, как повернется ситуация в дальнейшем. Несмотря на то, что все выглядит довольно радужно, на самом деле обвал рынка может случиться в любой момент. Поэтому ответ на вопрос, стоит ли брать квартиру в ипотеку, вы должны давать без оглядки на правительство или возможную выгоду при последующей покупке квартиры только на свои накопления. У нас в стране всегда так: одно лечим, а другое калечим. Несмотря на то, что возможность приобрести квартиру по более низкой стоимости может появиться спустя самое короткое время, нет никакой гарантии, что сохранится ваш уровень дохода, или вообще прежний уровень дохода в стране. Поэтому, если у вас есть нужда в жилье и возможность оформить ипотеку выгодно, надо это делать.
По поводу льгот. Использовать материнский капитал можно в любое время и на определенное количество целей. Так, вы можете отложить средства материнского капитала на образование или потратить их на приобретение жизненно необходимых малышу вещей. Однако приобретение квартиры и наделение ребенка долей недвижимости – это инвестиция в его будущее. Надо всегда смотреть дальше, и всегда принимать серьезные решения с оглядкой на будущее. Прогнозировать его вы не обязаны. А вот подумать, как ваш ребенок будет жить с образованием и без доли в собственности – обязаны.
Всегда надо держать в голове возможность досрочного погашения ипотеки. Для этого вы можете использовать материнский капитал, возможности рефинансирования, налоговый вычет и государственные субсидии (которые снизят ставку, и в сочетании с ежемесячными платежами в прежнем объеме это даст изменение графика платежей и досрочное погашение). В то время как деньги, вложенные в покупку недвижимости, никак «отбить» не получится.

На самом деле пунктов в пользу оформления ипотеки намного больше, однако мы решили остановиться на самых очевидных. Если у вас все в порядке с документами, и вы объективно понимаете, что возможность оформить ипотеку на выгодных условиях у вас есть, лучше оформить квартиру в ипотеку. Если же у вас есть неуверенность в вашем работодателе или уровне ваших доходов, или в вашей второй половинке, которая может отказаться от совместных выплат, лучше пока подождать.

Любая ситуация индивидуальна. В нашей сегодняшней статье мы постарались объективно рассмотреть, выгодно ли брать ипотеку на сегодняшний день, от чего зависит принятие такого решения, и какие могут быть плюсы и минусы у альтернативных способов.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней своим друзьям в социальных сетях. Ну а мы продолжим и дальше рассказывать вам об ипотеке все, что знаем!

Категории ,